夏季哪些突发状况保险公司不予买单？

进入5月，又到了新一轮车险续保的高峰期，面对纷繁复杂的车险项目，有车一族该如何续保才更合适、更省钱？

投保篇

车险保费谁说了算

理赔记录影响保费高低

去年5月份，小李购得一辆斯柯达，正式成为有车一族，可是由于没能租到小区固定的停车位，“见缝插针”的停车方式让他的爱车饱受摧残，受停车环境不佳影响，年仅一岁的“斯柯达”四周出现了不少摩擦痕迹，因为是新车，为保证车容车貌，小李每次都会向保险公司申请理赔。

眼看车险续保期临近，他咨询保险公司时却发现保费比上一年度贵了好几百元，保险公司给出的解释是：本年度出险记录达到了5次，保费要在基准保费基础上上浮30%。

据平安车险部相关负责人介绍，北京车险保费主要是根据北京商业险费率浮动方案的规定执行对应折扣，对于续保的旧车业务，客户以往的承保理赔记录对当年的保费影响较大。

事实上，与小李一样，因理赔记录偏多而导致保费上涨的消费者不在少数。根据被保险车辆上一投保年度内已赔款次数确定系数值：若上年度发生5次及5次以上赔款，系数值为1.3；若连续3年及3年以上无赔款，系数值为0.7。如果驾驶技术出色，可以获得的无赔款优惠最多为保险费的30%。而一旦发生保险索赔，下一年度就不再有无赔款优待，只有再连续3年不发生赔款才能重新获得30%的无赔款优待。因此如果驾驶技术很好，只是偶尔发生一次很小的事故，应先考虑无赔款优待因素后再决定是否向保险公司索赔。

此外，影响车险保费的浮动系数有很多种情况，无赔款折扣系数、平均行驶里程系数、客户忠诚度系数、多险种投保优惠系数、指定驾驶人相关系数、行驶区域系数等。

选对渠道经济实惠

陈女士最近购买了一辆新的CRV，以前家里那辆旧车都是通过4S店直接投保，最近与身边同事对比后才发现，自己的爱车不光保费不够划算，享受的服务也十分有限，这一次她希望换个渠道投保，好好享受一下车险服务。

据了解，与其他投保渠道和方式相比，电话车险在价格上和便利性上均具备优势，正受到越来越多车主的欢迎。根据保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其车险报价可在国家最低7折的限制下，再降15%。

太平洋产险北京分公司方面就建议，个人消费者选择电话销售产品，不仅在原产品费率基础上会有一个85%的折扣，还有专门人员为您将保单送上门。

此外，保险专家提醒车主在电话投保时可关注以下问题：首先，注意辨别专用投保号码，保监会规定电销产品必须具有专用的服务号码；其次，为了能让电话车险 接线员准确地给客户报价，请提前准备好身份证、行驶证、去年保单，在投保的时候将车辆的准确信息报给接线员；第三，通过送单服务的客户，在接到保单的同时，认真核对保单信息是否准确，保单内容是否齐全，查看在各种保险凭证上是否盖有保险公司的专用印章。

小贴士

投保三部曲

1.投保时要确保自己的车辆有合法的行驶证件及号牌，并经检验合格，否则即使买了保险车辆出险也属于免除责任。

2.在填写投保单时应认真准确填写个人资料，对于由他人代填的投保单，投保人一定要确认所填内容是否属实，险种是否符合自己的投保意愿，有无苛刻的特别约定内容等，除外责任条款一定要了解清楚，最好索要文字性说明材料，避免由于误解或不了解而带来不必要的损失。确认无误后，本人再签名确认。

3.在收到保单后，一定要立即核对保险单上列明的项目，如车牌号，发动机号，车架号，要求承保的险别、保额等是否有错漏，如有错漏要立即提出并更正。

选好险种享优待

除了选对投保渠道外，选好车险品种同样有其必要性。王叔叔有多年驾驶经验，自己家的标致307已经开了很久，虽然眼瞅着新车变旧车，但王叔叔一直给爱车提供全方位保护，差不多所有险种一个不落都投保，直到有同事建议他根据车龄慎重选择险种，王叔叔才恍然大悟，并不是所有汽车都需要“全险”护航。

一般来说，对于不同的车型和车况，尤其是新车和旧车车主，在购买车险的时候也有所不同。新车最好要投保全面一些，旧车则应根据实际车况来选择车险。

具体来说，新车车主可以购买一般意义上的全险，包括交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃险和不计免赔的车险“全面版”，这样的车险产品组合保障较为全面。

而对旧车车主来说，为家庭用车续缴来年保费，增加和删除一些险种很有必要。其一，审视一下来年家庭车辆用途是否发生变化，如家里增加成员，私家车从个人代步工具变成接送家人的专车。

与此同时，平安产险的专家认为，除基本险种保障外，根据夏日季节特点，特别推荐“涉水行驶损失险”“自燃损失险”，对于非夏季入保的客户，也可在夏季来临时，加保此两项险种。

用好车险增值服务

韩磊做酒水销售已经有五六年的时间，除了连年上涨的业绩压力外，最让他发愁的就是喝酒，只是自己干的就是白酒销售，每次与客户吃饭都少不了应酬。每每这白酒一下肚，就不敢醉驾上路，稍沾点酒精也只能打车回家，到了第二天再急匆匆回去取车。不光耽误时间，还十分影响工作与生活。

目前各家保险公司纷纷升级车险服务，针对韩磊这样的情况完全可以通过保险公司来解决。据了解，已经有保险公司推出代驾服务，包括酒后代驾、疲劳代驾以及家庭日常代驾等。

还有保险公司针对投保车辆可能面临的各种突发状况，例如平安产险为人伤案件提供“7×24小时”电话医疗专家在线辅导服务，向所有车险客户提供“7×24小时”百公里免费道路救援等服务。

通过服务升级，就连理赔受理时间也较往年大有提升，例如，太平洋财险推3G快速理赔系统，实现事故现场查勘、事故损失核定和事故维修回勘等工作的前端操作与后台作业实时连接和数据传输；人保财险推出电子查勘员、电子理赔员保险服务等。

北京提前迈入夏季，车辆在此季节的事故率逐渐增加，多数人以为，只要投保了“全险”，保险公司都可以给予赔付，这是个很大的误区。