出租车保险理赔案例详细分析

　　保险是经营风险的行业。保险合同的主要条款是保险人以何种费率承担何种风险，而费率系根据承保风险程度运用大数法则精确计算而得，即风险的大小和性质直接影响到保险人是否承保或者以何等费率承保。保险人作为合同一方对其承保风险的判断，是通过其制作的费率表中载明的费率系数或保险金额表体现出来的，而费率表也是保险人判断其承保风险的依据，也是我们认定危险程度是否显著增加的依据。所谓危险程度增加，是指作为保险合同基础的原危险状况改变为对保险人严重不利的状况。并非只要有危险增加的情形发生，被保险人便负有告知义务，而是在危险程度的增加达到显著的程度,出现保险人因此而决定是否增加保费或拒绝承保的情形时，才能成立。如何正确判断车险中的危险程度显著增加，且使这种判断方法具有可操作性，在保险实务中具有重要意义。

　　乐乐是一条红色贵宾犬。贵宾犬凌晨出门方便，被出租车撞了。

　　昨天凌晨1点半，狗主人小张带乐乐出门方便。考虑到这趟出去，来回也就5分钟的时间，小张就没给乐乐系上狗绳。

　　在湖墅南路夹城巷，穿马路时，调皮的乐乐突然冲出去，跑到路中央，还回头看看主人。这一刻，危险降临：迎面开来一辆出租车。“乐乐，快跑开!”小张急得喊起来，“砰”一声，乐乐已经被出租车撞上，小家伙顺势滚到车尾。

　　出租车司机感觉到自己撞到东西了，赶紧停下车。

　　小张急忙跑到车尾，想去抱乐乐。这时，乐乐艰难地爬起来，腿似乎有些发抖，刚一站稳就撒腿跑开了。小张立马上前去追，无奈天黑，乐乐又跑得太快，一溜烟的工夫，它就不见踪影。

　　的哥杨师傅也算厚道人，从车里下来了，一脸歉意，“对不起，对不起，刚才，我看见前面有个红色的东西，以为是一只红色的塑料袋，不知道是一只小狗。”

　　乐乐被撞了又躲起来不见了，看着出租车的保险杠上粘着几根乐乐的狗毛，小张心里特别难过。“黑灯瞎火的，被车撞伤了，会不会就这么躺在某个草堆里死掉了?旁边就是运河，要是掉到运河里去怎么办?”小张急得两眼泪汪汪。

　　小狗受惊跑掉了，主人和的哥找了一夜。

　　看着一个大男人难过的样子，杨师傅的心里也不好受，他提出：“要不我和你一起去附近找找?”

　　于是，杨师傅停下车，和小张分头找小狗。他们先去运河边，“平时晚上有空，我都会带乐乐到这里来玩，不知道他会不会躲到这里呢。”小张拿手机当手电筒，沿着运河草丛找，边找边喊乐乐的名字。运河沿岸找了一圈，没有收获。

　　小张不死心，“会不会去了别的小区呢?”小张拖着杨师傅又在附近的小区进行搜寻。无论是绿化带还是墙角，他们都没有放过。

　　几圈下来，小张和杨师傅又困又累，天也渐渐亮了，已是凌晨4点多了。“我们报警吧。”小张提议。

　　米市巷派出所的民警赶到了现场。又陪着小张和的哥在附近搜索了一遍，直到凌晨5点多，依然没有狗狗乐乐的身影。一边是丢失爱犬的狗主人，一边是急着要交接班的的哥，民警只好把他们带回派出所，为这事当起了和事佬。

　　狗狗伤得如何，现在又在何方，怎么赔，赔多少，小张和杨师傅各持己见。谈不拢，杨师傅只好打电话叫来保险公司，也表示愿意赔几百元钱。可是，小张说，一定要先把狗狗找回来再来了结车祸。

　　那么，“车撞狗”算不算交通事故，保险公司到底会不会理赔?

　　《道路交通安全法》规定“交通事故”是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。据此，在证明被撞狗是有证的合法狗，可以依据财产损失的程度来具体认定。

　　杭州一位资深事故民警表示，如果城市里有主的宠物狗被撞，很难说是车之过，还是狗之过，一般作为双方无过错，认定为交通意外(属于交通事故之一)。至于保险理赔，则需要看保险公司的态度。另外，如果被撞的狗是找不到主人，车子又有财损，情况将更复杂些，一般情况下，交警部门会认定车主或司机全责。据几家大型保险公司内部人士说：“车撞狗”比较特殊，事发后需交警开具事故单，理赔与否，还要根据情况进行。