汽车消费贷款保证保险认识的误区

首先，一份汽车消费贷款业务合同，涉及5方面的责任是不可推卸的。这就是借款购车人、借款购车人的担保人、帮助借款人申请贷款和贷款保险的汽车经销商、保险公司、 银行。一旦发生逾期不归还贷款本息的风险，第一个要找的人就是借款购车人，当这个人无力归还贷款本息时，第二要找的人就是借款人的担保人，担保人也无力偿还贷款本息时，第三个要找的就是汽车经销商，按责任他应千方百计收回车辆做财产保全。这几步都没走，就走诉讼这一步，向保险公司索赔，把保险公司当成第一担保人，这是一个误区。

其次，银行把汽车消费贷款业务看成是零风险的业务，这在认识上是个误区。众所周知，商业信用担保合同一经签订，这种担保责任是无条件的，是终生不可撤销的；贷款保证保险是有时限的，责任是可撤销的。也就是说保险责任符合条件就生效，否则就失效。

第三，汽车消费贷款是向中产阶层发放的一种消费类型的贷款，而不是用于生产经营性的贷款。在汽车消费贷款业务中，由于金融货币供大于求的形势下，人们故意扩大了汽车消费贷款借款人的范围，也就是说故意降低了借款人的资格与条件，使许多根本无还款能力的人成了汽车消费贷款的借款人。

第四，有了保证保险就丢掉必要的贷款程序。众所周知，银行的常规贷款，都要对借款人作“贷款前调查，贷款中审查，贷款后检查”。在汽车消费贷款业务中，这些必要的贷款程序都忽略了。银行虽然保存着借款人的原始档案，但是，借款人按月还本付息的记录银行都没有，只是经销商到银行交了一笔款，说是某某等数十人的某月的车款本息。

第五，汽车经销商经销汽车的资金主要来源是银行贷款，所以，就形成了汽车经销商为了扩大汽车销售规模，大量向银行贷款。在贷款前汽车经销上有求于银行。而贷款形成一定规模后，从某种意义上说，汽车经销商又有了制约银行的因素。因此，当银行贷款发生了逾期后，清收清欠的矛盾成了焦点后，银行采取了避重就轻的做法。

最后，史家洪副总经理提出一条建议：保险公司愿意与汽车经销商、银行、法院组成联合清欠队伍，对现有汽车消费贷款中的欠款，逐笔清理，确实不能还本付息的，将车辆收回拍卖，补足银行的欠款，差额部分再由保险公司赔偿。这是解决汽车消费贷款风险最好的办法。我认为，诉讼不是解决汽车消费贷款风险最好的办法！