车险保费与出险次数相辅相成

在业界流传甚久的商业车险费率浮动措施终于浮出水面。

长期以来，机动车每年出不出事故、事故多少都与保费无关，这对于遵守交规，出险少或者不出险的车主而言并不公平。但是，自10月21日开始，北京地区的车主商业车险理赔越多，保费可能就越贵。

10月21日，一份旨在真正实现费率高低与风险状况相匹配的《北京地区机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》（以下简称《费率浮动方案》），由北京市保险行业协会公诸于众。

《费率浮动方案》的主要内容，包括诸如在保持现行商业车险条款费率不变的基础上，将商业车险《费率调整系数表》中的14项系数简化为4项，取消易被保险公司利用而进行不正当价格竞争的系数。其次是加大“无赔款优待及上年赔款记录”系数的浮动区间，使安全行车的车主能够享受保费优惠。如车辆5年不出险，保费最低下浮60%，一年出险8次及以上，保费最高上浮至3倍。

保费的计算方式是基础保费ד无赔款优待系数”ד多险种投保系数”ד年平均行驶里程系数”ד特殊风险系数”。如果一位车主连续5年没有发生赔款，还投保了多险种，每年平均行驶也少于3万公里，就可以享受保费3折优惠。

例如，一辆五座小轿车，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，其标准保费为2594元。《费率浮动方案》推行后，如果上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85；同时投保包括商业三者险在内的两项险种，并且平均年行驶里程小于30000公里，该两项优惠系数均为0.9；另外该车非老旧新特车型。综合以上因素，最终费率浮动系数为0.6885（0.85×0.9×0.9），应交纳保费1785.97元，节省保费808元。

同样是这辆车，如果其它条件不变，今后4年内不出险，到第5年时保费将下浮至840.46元，节省保费1753.54元。同样，如果这辆车上一年度发生1次赔款，最终费率浮动系数为0.81（1.0×0.9×0.9），应交纳保费2101.14元。随着发生赔款次数的增加，保费将出现不同程度的上浮，如发生8次及8次以上赔款，最终费率浮动系数将上浮至2.43，应交纳保费6303.42元，比标准保费上浮3709.42元。

中银保险车险部负责人毕欣表示，在这个浮动方案实行以后，很多车主也会仔细衡量申请理赔到底是否划算。如果只是一些小剐蹭，赔款只有几百元，车主就可以选择不要保险公司理赔。“北京地区85%的赔案金额都在2000－3000元，小额赔款耗费了大量资源，倒不如车主先自行解决，等来年交保费我们再给折扣。”

理赔记录将影响来年商业车险的保费，那么，一些发生无责事故的车主会不会来年也要为此埋单？北京保险行业协会车险部负责人李枫表示，对保费浮动有影响的是发生了赔款的理赔，无责事故并不会影响来年保费。

对于将车险费率的浮动和理赔记录挂钩的新做法，新浪财经在网络上发出调查，有82.6%的网友表示了赞成。

以往，只要上年出险超过5次，第二年车主续保时，保险公司都会抛出下面的话来：“我来查查您的出险记录，哎呀，对不起，一年出险5次，超过我们的规定，不能再给您续保了。”有了此次出台的《机动车商业保险费率浮动方案》，保险公司应该不会再将他们拒之门外了，毕竟费率提高了1.62倍。但不排除仍会拒保的可能，“赔款次数多且数额高昂，就算提高至3倍仍达不到保险公司的核保标准，肯定会被拒保的。”一位长期从事车险业务的保险业务员告诉记者。

对此，北京市保险行业协会产险部主任李枫表示，高风险的客户出险次数多，肯定是驾驶习惯不好或者车辆管理状况不好造成的。这次商业车险费率浮动方案的推出，将为保险公司以后处理这类问题提供依据，即适当给你提高费率，如果你觉得能够接受的话，这个合同还是能签订的。就是说，尽管有保费最高提至3倍的规定，也会有部分“坏司机”无人愿保。如此一来，将为他人安全造成更多隐患。“其实可以考虑多提高这些人交强险的保费，既起到强制惩戒坏行为的作用，又能减轻对他人的损害程度。”一保险业务员表示。