保险公司高保低赔霸王条款分析

央视《每周质量报告》对此现象进行曝光后，终于有人帮车主说话了。不过，宁波市集装箱运输协会会长王伟国的数据还是让人大吃一惊。据央视报道，经王伟国匡算后发现，他们协会的8000多辆车8年多交了1个多亿的保费。目前我国机动车保有量高达1.99亿辆，并且还在呈增长态势。如果任由保险公司按照新车的价格估价收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿，缴纳冤枉保费的车主将越来越多，保险公司的不当得利将越来越大。

这究竟是谁造成车辆保险如此显失公平的霸王条款呢？似乎保监会也有责任：在中国保监会官方网站，看到了保监会批复保险基本条款的文件。在批复文件后还附有基本条款样本，这些基本条款的原则与各保险公司的格式合同条款完全一致。中国保险业监督委员会，顾名思义应是监督保险业合规合法发展的监督机构，现在却成为了欺诈被保险人的帮手，让人不可理解。

那么，这种霸王条款从法律角度看成立吗？《中华人民共和国保险法》第五十五条规定：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。从中可以看出，保险公司的霸王条款采取的偷梁换柱之伎俩：明明是“约定保险标的的保险价值”，却被保险公司偷换成了“未约定保险标的的保险价值”。这就出现了有利于保险公司的以“实际价值为赔偿计算标准”的赔偿结果。超过保险价值的，超过部分无效。但是，《保险法》规定，保险人应当退还相应无效部分的保险费，而保险公司却一分钱也没有退还。也就是说，《保险法》没有瑕疵，而是保险公司在保监会未纠正的情况下，通过偷梁换柱伎俩，在欺骗、欺诈投保人。从严格意义上说，应该按照欺诈行为诉讼保险公司、状告保险公司，追诉保监会的连带违法行为。

而当务之急是，中国保监会应该立即勒令停止使用车辆保险的霸王合同条款。并且从保护广大投保人角度出发，迅速修改车辆保险条例和合同，立即停止侵害投保人的行为。同时，对于以往车辆保险进行全面检查梳理，立即予以全面彻底纠正，要么按照“约定保险标的的保险价值”处理，要么退还投保人超额无效部分的保险费。