多少险企能有资格自行设计车险条款备受关注

商业车险费率市场化改革渐近，多少险企能有资格自行设计车险条款备受关注。近日，保监会对自行设计车险条款的公司提出诸多资格要求，而财险老大——人保财险很可能因偿付能力不及格暂时与此无缘。

上周五，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称“意见稿”)向社会征求意见，拟将商业车险条款设定权归还财险公司，以个性化的车险产品来代替行业普遍运用的统一格式条款，更好地服务投保客户。意见征集截至今年10月10日。

“商业车险费率市场化改革仍处于探索阶段，产品创新势必增加经营风险。”保监会相关人士指出，改革初期只能允许稳健经营的公司进行前期试行，以总结经验。意见稿对依据自有数据拟订商业车险费率的财险公司的治理结构、内控制度、综合成本率、偿付能力等提出了明确的要求，如经营商业车险业务三个完整会计年度以上，经审计的最近连续两个会计年度综合成本率低于100%和偿付能力充足率高于150%。

由此看来，近三年内成立的新公司已注定无缘自己设计车险条款了，综合成本率居高不下的也将被排除在外。所谓综合成本率，包括赔付率和费用率，是衡量产险业盈利能力强弱的主要标准，综合成本率越低说明产险公司盈利能力越强。去年财险市场综合成本率降至97.33%，其中三大财险巨头——人保财险、平安产险和太平洋产险的综合成本率分别为98%、93%和94%。不过，去年48家财险公司中有30家这一指标超过100%，这些公司将错过费率市场化的“首班车”。

在满足综合成本率的同时，财险公司的偿付能力也不得忽视。财险公司的信息披露报告显示，截至去年年底有9家公司的偿付能力充足率低于150%，其中就包括人保财险(偿付能力充足率为115%)。这就意味着，一旦意见稿付诸实施，人保财险将不能依据自有数据设计车险条款和费率。而平安产险和太平洋产险去年年底的偿付能力充足率分别为180%和167%。

另有兴业证券研究报告指出，从保费规模前20名的财险公司综合成本率和偿付能力充足率状况看，如果以2012年为考察时点，仅有平安产险、太平洋产险和安邦财险具备自主拟订条款和费率的资格。

事实上，获得自主开发车险条款仅仅是市场化的第一步，意见稿还对相关财险公司的团队建设、信息系统提出了较高要求，要求上报最近三年商业车险经营情况、可行性研究报告等诸多材料，并要求公司对条款费率承担相应的法律责任。

“不符合资格的公司，将参照行业协会的示范条款进行执行。”中国保险行业协会负责人介绍，意见稿正式确定并下发后，此前行业普遍引用的商业车险A、B、C条款将废止，绝大多数公司将参考或使用行业的示范条款，当满足一定的考核指标后，可在示范条款基础上适当增加其他保险责任。据了解，目前中保协正在制订相关示范条款和行业参考的纯损失率，近期也将向市场公开征求意见。

不过，对于此次商业车险费率市场化改革，部分小公司则提出质疑，认为有失公平竞争，改革前期只会拉大各公司经营业绩的差距，保监会对此的解释则是，为了防范费率市场改革过程中发生系统性风险。