交强险制度亟待尽快改革

背景：根据国家2006年3月21日颁布 《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)的规定，交强险规定赔偿总额是11.2万元，包括死亡伤残赔偿限额10万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元三部分。之后，《条例》做出调整，于2008年2月起交强险赔偿总额升至12.2万元。其中，医疗费用赔偿限额仍为1万元。被保险人在交通事故中受伤后，医院救治期间花费超过1万元，保险公司该怎么赔？被保险人提出保险公司承担全部医疗费用的索赔要求是否合理？保险公司只赔1万元是否有法可依？近日，河南省郑州市中原区人民法院就宣判了这样一起案件，打破了保险公司医疗费用最多只赔1万元的限制。

起源拉锯战

2011年9月11日，家住郑州市的徐先生驾驶一辆轿车，与一辆疾驰而过的公交车相撞。由于公交车刹车过猛，致使车上的两名乘客受伤。其中，47岁的吴女士伤势严重，在医院救治期间花费了4.4万余元。最终，交警部门认定驾驶轿车的徐先生负全责，公交车司机和乘客吴女士无责任。

没想到，吴女士索赔时却遭遇了难题：公交车司机认为自己在该事故中没有责任，所以没有赔偿义务；徐先生认为自己在中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司 (以下简称人保郑州分公司)投了保险，应由保险公司进行赔偿；人保郑州分公司则认为，按照保监会等部门作出的分项限赔规定，医疗费用最高限赔额为1万元，其他费用不在赔偿范围内。吴女士认为，保险公司对医疗费、住院伙食补助费、营养费在交强险限额内赔偿1万元不合理、不合法，应在12.2万元的总额范围内进行赔偿。

协商未果，吴女士把人保郑州分公司告到郑州市中原区人民法院。

在法庭上，双方争执的焦点在保监会制定的交强险分项赔偿金额上。吴女士的代理律师认为，交强险限额12.2万元的具体规定由中国保监会作出，其中1万元医疗费用赔偿限额是保险行业的内部规定，应属无效，保险公司应在12.2万元范围内对吴女士的实际损失进行实报实销。

人保郑州分公司辩称，根据《条例》规定，医疗费用限额包括医疗费、住院伙食补助费、营养费三项，只愿意在这三项总计不超过1万元的范围内承担赔偿责任。对吴女士要求的护理费、误工费、交通费、财产损失费的赔偿，得由法院依法判决。

判决

破瓶颈

今年4月12日，中原区法院对该案作出一审判决，人保郑州分公司赔偿吴女士医疗费、误工费等共计2.4万余元，突破了交强险设置的医疗费用赔偿限额为1万元的标准。宣判后，人保郑州分公司不服，向郑州市中级人民法院提起上诉。

主审该案的法官牛乃洪向记者介绍说，交强险是法定险种，设定这一保险的目的是给交通事故受害人提供救济和赔偿保障，具有一定的公益性质。随着经济社会的发展，起初设置1万元医疗费限额的标准很难满足目前的受害人需要。在郑州市审理的机动车交通事故案件中，至少有40%的受害人的医疗费会超过1万元。“因此，适时突破交强险赔偿限额很有必要，希望该类案件的判决能给更多受害人提供更好的救济途径”。

限赔

不合理

吴女士的遭遇并非偶然。现实中，因交通事故引发的纠纷都可能面临此问题。河南华浩律师事务所律师李华阳表示，根据最高人民法院的司法解释，人身损害的财产损害赔偿范围明确规定，受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费及必要的营养费，赔偿义务人应予以赔偿。而现在保险公司设置的1万元医疗费用对于重伤事故可谓杯水车薪，大多数交通事故受害人医疗费用都在3万-5万元间，这样的规定并不能满足现实需要。

李华阳认为，无论是保监会出台的交强险分项限额理赔制度，还是与保险公司签订的交强险合同，都明显违背了法律规定的赔偿范围，也不符合投保人的缔约目的。

呼吁

尽快改

郑州大学法学院副教授曹明睿博士在接受记者采访时表示，从宏观角度分析，这种分项限额实际是维护了保险公司的利益，受害人的权益却没有得到应有的保障。“一个非常突出的问题是，由于1万元医疗费赔偿限额对多数交通重伤事故如同杯水车薪，机动车一方可能做出‘撞伤不如撞死’的逆向选择。因此，交强险的这种分项赔付，不利于帮助人们树立先救治伤者的意识，而是容易形成不良的心理暗示。”曹明睿说。