经济危机下投资保险要占多大比例

　　如果按保险理财师的说法，你的全部财产都应该买保险，而按投资家的说法，投资者除了买极少的意外险和万能寿险之外其余的全应该用来投资，至于投资型保险根本不应该有。他们用了一个比喻，消费险如果像颗明珠，那么投资险就是包装明珠的盒子，而用盒子来包装明珠的目的只是为了它能卖个好价钱。

　　投资型保险和其他投资相比—当然在这里说的不包括投联险—投资收益稳定而且偏低，相对来说流动性也比较差，也就是一旦你开始投入，再想退回就会付出比较大的损失。初看投资险似乎一无是处，但一个人的缺点也许就是她最大的优点。因为投资者自身是难以控制自己执行投资储蓄纪律的，所以投资保险的强制性，要求投资储蓄，从而让投资者保持长期储蓄、长期投资的习惯，而保险公司的投资收益虽然比较低，但是一旦承诺就不会有变化，用这种稳定的低收益也可以平衡普通股市场的高波动性。

　　比如，某个倒霉的公司人在准备退休享受美好生活时，正好赶上一次金融危机，也许那场金融危机的振动幅度比2008年这次还要剧烈，而他的高风险投资几乎血本无归，在这种情况下保险投资就可以派上用场，当然届时也许保险投资收益根本无法战胜几十年累积的通货膨胀，但稳定的预期会起到消除部分风险的作用，而且保险投资从长期（十年以上）来看，收益基本可以达到稍强于定期存款的水平。

　　投资保险的安全性也超过除国债以外的其他投资，根据法律规定把钱交给保险公司的安全性要超过其它金融机构，因为即使保险公司破产，投保人也会基本获得保险公司承诺的收益或者保障。特别是对人寿保险业务，根据《中华人民共和国保险法》第85条规定，经营有人寿保险业务的保险国内公司，除分立、合并外，不得解散。如果分立合并，其持有的人寿保险合同及准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司。另外经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，其持有的人寿保险合同及准备金，必须有其他人寿保险公司接盘才行。

　　另外，对于投资型保险，保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

　　在有关“生命周期投资”的文章中我们曾谈过，资产配置里大概需要20%的低风险低收益的资产，其中不妨把一部分分给保险公司。比较中立的理财师也建议投资型保险在整个理财投资计划中可占到10%-20%。