免赔的作用说明

昨天跟业务员聊到关于免赔率的问题，发现我们的业务人员对这个知识点掌握不深，尤其是在业务中还不能灵活运用，下面我就来讲讲在运输险实务中如何处理好设定免赔和费率的关系。

　　先看免赔的作用：(从保险公司角度)

　　1、降低经营成本，尤其是后期理赔成本。我们知道，有些商品的价值并不高，但风险频发，每次损失并不大，但如果每案必赔的情况下，保险公司在后期理赔所付出的人力成本要远远大于实际损失，比较典型的就是易破碎商品，记得早几年承保的某品牌瓷砖产品，几乎每单必出险，而且每次损失可能就几百元，甚至几十元，如果不设定一定的免赔额的话，恐怕保险公司理赔人员要跑断腿了，其实保险公司就是利用设定免赔额的形式，来回避频发的低风险损失造成理赔成本的大幅度增加。

　　2、回避道德风险。有些易变现商品如手机，消费品等，在运输途中易发生盗窃现象，甚至有的运输公司内外勾结，制造保险赔案，造成不必要的损失，所以一般需要设定免赔率，这样客户就会自担一部分风险，而提高对此类风险的防范，另外有了一定的免赔率，也会督促被保险人在风险发生后及时抢救物资，减少因有保险赔付而放任损失继续扩大的可能性。

　　3、从被保险人角度看，设定一定的免赔率，可以有效的降低保费成本，这点我们在实务中多次碰到，不再累赘。

　　还有几点需要说明：

　　1、 免赔一般形式为免赔率和免赔额，中资的保险公司多采用设定一个固定的免赔额和免赔率，二者以高者为准。而外资保险的设定一般为免赔额，对于道德风险较大的商品采用免赔率的形式，个人认为，外资的处理方式更为科学，也更贴近客户的实际需求。

　　2、从纯学术的角度看，免赔分为绝对免赔和相对免赔，所谓绝对免赔，就是指无论损失多少，该免赔额或免赔率部分均不赔偿，例如设定免赔额为1000元，本次事故损失1400元，则实际赔偿1400-1000=400元。如果损失600元，则不赔偿。相对免赔的概念是如果损失超过免赔额或免赔率则全额赔偿，同上例子中，损失600元是不赔的，但如果损失1400，则赔偿金额就是1400元了。我们财产保险范畴里多采用绝对免赔形式，相对免赔非常少见。

　　3、还有一种免赔形式，多为客户容易接受，就是按照损失金额的一定比例进行免赔，此种免赔主要适用于易被盗窃商品，当然在实务中，我们也可以灵活运用，最近合作的一国内知名品牌啤酒厂的运输保险项目洽谈中，我就采用针对损失金额设定免赔率的形式，有效的抓住了客户的需求，从而回避了客户普通免赔额形式下，小额损失对客户的成本影响，大家可以借鉴。但不宜推广，因为不是所有情况，保险公司都能接受此种形式免赔。