小心自己买单 了解汽车保险的免责条款

每当保险到期前，各大保险公司的电话便会接二连三地“骚扰”车主，五花八门的险种组合，优惠的保额、丰富的赠品，很多消费者架不住推销人员的“糖衣炮弹”，还没看到具体保单就下单。倘若各大保险公司的服务有其推销时的热情、认真、专业，这钱花得也算值，但事与愿违，打进杭报汽车维权热线“控告”其服务问题的投诉电话几乎说的都是同一件事：“保险公司推销员，说的比唱的还好听，现在车出事故要理赔了，就说这不赔，那要上报……”

　　汽车时代，每一位车主都必须和汽车保险打交道，少到只买“交强险”，多到配备令人眼花缭乱的“全险菜单”；简单到一个电话购买保险，复杂到几个月赔不了一个案子……于是，汽车保险便有了道不完的事。

　　案例回放

　　现代悦动车主王女士投保时，听信推销人员的花言巧语投保了所谓的“全险”，想方便日后理赔。然而，一旦真的要理赔了，却怎么也“方便”不起来了。她的车因停在海边遇上涨潮而进水，情况倒还好，不用修发动机，但保险公司查看、审核、定损，维修后，就是不给赔付。王女士反复查看合同中有关“免陪”条例，都找不到拒赔条款，多次沟通未果，半年奔波后只得走法律途径。

　　买汽车保险无非是图省心。万一有个什么情况，能够理赔，减少车主损失。但不少保险公司为了“放大”自己公司车险险种的保障能力以吸引客户，往往在车险中属于不重要的方面给予全额保障，也就是所谓的“全额保险”。但“全额保险”并非全面理赔，不管哪个保险公司，对其保险理赔过程中涉及的一些免赔条款，都会罗列得一清二楚。 广大车主一定要睁大眼睛看清楚保险公司以下这些免责条款：

　　未年检

　　保险，只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在此种情况下，即便买了保险也无济于事。

　　应对：按时年检。否则，丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，第三者责任险也不生效，所有赔偿都得自己承担。

　　未年审

　　驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

　　应对：认真一点，别怕麻烦，该年审时就去年审。同时，广大读者最好能谨记：“车与老婆不得外借”。

无牌照

　　出险时，保险车辆理赔须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。曾有异地购车者在提车途中出险得不到赔偿，就是由于不具备上述条件。

　　应对：最好当天上牌，若确实无法做到，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞，直到办理好各项手续。如果自己家的楼下不安全，就考虑先暂时放到一些安全性比较好的收费停车场。

　　无过错

　　《保险法》规定：“必须有责任认定”保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。

　　应对：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，如未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明)，才可理直气壮地找保险公司赔偿。

　　自家人

　　第三者责任险中的第三者通俗地讲，就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

　　应对：千万别跟人过不去，尤其是自家人。

　　收费停车场

　　按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被划、被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。

　　应对：保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任。如无法协商解决，可诉诸法律，目前已经有人打赢了这样的官司。

　　轮胎

　　轮胎损坏、被盗为什么很难理赔？保险公司的回答是：像车辆陷入坑里爆胎这种情况，可能有两种处理结果，一是保险公司工作人员检查后发现，除轮胎本身，车体也在事故中受损，这种情况保险公司赔偿；二是检查后，只有“车轮单独损坏”，按规定不负责赔偿。

　　应对：一定要细看一下《条款》，其中确实写明：保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：一、自然磨损、锈蚀、腐蚀、故障；二、玻璃单独破碎，车轮单独损坏(指未发生车辆其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者共同损坏)；三、无明显碰撞痕迹的车身划痕。轮胎如果被盗，机动车辆损失保险条款中规定：被盗窃、抢劫，以及因被盗窃、抢劫受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，保险公司不负责赔偿。在机动车辆附加盗抢险条款中规定：非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，保险公司不负责赔偿。

　　本文开头提到的现代悦动车主王女士的情况并不符合保险公司以上免责条款，为何也会被拒赔？保险公司说，“海淹”这种情况，不符合其赔付条例。记者仔细研究各大保险公司车险条款发现，在其机动车商业保险条款的车损险保险责任中，第一条便是保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

　　所以，不要相信任何保险公司所谓的“全额保险”，只要出险情况不在其赔付条款里面(如海淹)，都要自掏腰包。