车险投保是有诀窍的，最好根据自己情况选择

近日，有关车险行业全面亏损的消息引发了众人的关注与思考。看似繁荣的中国汽车保险市场，实际情形并不乐观。作为各大保险公司的“杀手锏”，价格战愈演愈烈。汽车保险正处于全行业亏损或处在亏损的边缘，长此以往，最后消费者的利益必将受损。

   价格战是“双刃剑”

   来自麦肯锡公司调研显示，自2002年车险费率放开以来，国内的车险市场比较混乱。其突出特点是财产险公司的大量增加，价格战愈演愈烈，市场缺乏透明的信息，从业人员对产业链上各个环节的经济情况和行为缺乏实事求是的了解，如保险公司、渠道（特别汽车经销商）、顾客和维修厂等。

   目前，个人车辆保有量的增加和“交强险”的实施推动了车险业务的快速增长。预计2010年，保费有可能从去年的820亿元增长到2400亿元左右，年增长率达20％－25％。现在，人保、太保和平安仍然占有约75％的市场份额，他们建立了较高的品牌知名度和消费者的忠诚度。然而，价格战却严重影响了保险公司的盈利能力，全行业亏损或处在亏损的边缘。

   高折扣车险或将消失

   给爱车上保险，直接找保险公司能打7折，而那些找上门来推销车险的中介却常常给出了5折的优惠，让消费者无所适从。针对这种情况，中国保险行业协会于7月1日发布了《车险自律倡议书》，对于车险中介的手续费进行了严格限制。这也意味着，高折扣车险今后很可能会消失。

   车险恶性竞争导致亏损

   此前一些车险业务的手续费都是业务员或者中介机构自己“贴”的，手续费恶性竞争导致一些保险公司出现亏损。

   有业内人士曾经算过这样一笔账：如果把车险价格看作100％，其中保险公司运营成本占15%，车主维修赔付成本占65%，剩下20％在扣除中介代理成本后，才是保险公司利润。如果按照保监会最高15％中介渠道手续费执行，保险公司还有5％的利润。但为了争夺市场份额，恶性手续费竞争已经把代理渠道费率提高到30％左右，这样保险公司不但无法盈利，还会出现亏损。

   车险投保有诀窍

      车损险的保险金额并非按购置价格，而是按目前该车市场行情计算；

      根据不同车型，车损险的赔付比例也不同，进口车等因为配件少，价格高，费率也高；

      如果是私家车，最好指定驾驶员；

      每个险种的保障要问清，像玻璃破碎险是国产还是进口玻璃？车上人员是否保车主与家属？否则虽然名目相同，内涵却相差甚远；

      对于不同车型与车况，车主应自行选择车险种类，像两年内新车最好上全险，小区停车安全好的车则无需盗抢险与车身划痕等；

      上一年出险次数在理赔与续保时直接相关，根据自己情况选择；

      一般在上一年度车险到期的前20天，车主则可选择保险公司续保，续保时间将自上一年度车险终止之日起计算。