出险时车主应如何应对
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2013-4-19 18:49:29
加入收藏一.选择哪家保险公司投保好
中国保监会19号文件介绍 意在加大监管力度
70%红线任何公司不得逾越,即车险不准低于7折
2006年1-7月全国财产保险公司保费收入情况表
单位：万元
资本结构 公司名称 保费收入
中资 人保股份 4347002.41
大地财产 344587.13
出口信用 153303.44
中华联合 845247.42
太保财 1069734.28
平安财 977917.03
华泰 84862.48
天安 355157.90
大众 76101.88
华安 155946.19
永安 217412.09
太平保险 110186.15
安信农业 11648.70
永诚 15309.42
安邦 189319.22
安华农业 9097.44
天平车险 19600.66
阳光财产 64435.49
阳光农业 21786.22
都邦 14855.30
渤海 2711.12
华农 326.04
民安 14127.63
小计 9100675.64
外资 美亚 43535.11
东京海上 16626.49
丰泰 3606.75
皇家太阳 6080.14
联邦 4067.87
三井住友 10255.49
三星 7404.45
中银保险 4215.89
安联 7353.61
日本财产 3554.41
利宝互助 1391.44
安盟 195.08
苏黎世 0.00
小计 108286.73
合计 9208962.41
1、保费收入为本年累计数，数据来源于各产险公司报送保监会月报数据。
2、保费收入数据为各产险公司内部管理报表数据，未经审计，各产险公司不对该数据的用途及由此带来的
后果承担任何法律责任。
3、民安包括民安深圳、民安海口;美亚包括美亚上海、美亚广州、美亚深圳。
4、由于计算的四舍五入问题，各产险公司保费收入可能存在细微的误差
(1).06版商业车险产品对比分析
2003年之前全国统一价，其后三年打乱仗。今春为配合交强险的实施，保险行业协会针对三责险和车损险委托人保、平安产险、太平洋产险制定了三套行业产品(A/B/C款),其它公司只能从中选择,再自行开发附加险产品，以前的老费率从7月1日起作废。
A款 人保 中华联合 大地 天安 华泰 阳光 (全国8家) 6个条款
B款 平安 华安 太平 安邦 (全国11家) 1个综合性条款
C款 太平洋 (全国 3家) 2个条款
条款趋同，费率水平略有区别，整体差异不大，谁也没有明显优势。
三责险平安略高，但车上人员和盗抢险低于PICC。
B条款玻璃单独破碎险包括天窗破碎，A、C仅针对前后档风玻璃和左右车窗玻璃。
B条款在责任限额内承担仲裁诉讼费用，A、C两款均作为责任免除。
C款承保“受保险机动车所载、车上人员意外撞击”造成的损失，A、B均作为除外责任。
A、C两款负责车载货物掉落责任，B款免除责任。
当客户选择三责险不计免赔时，A、C两款加收保费为三责险保费的15%，B款为20%，B款偏高。
当客户选择车损险不计免赔时，A、B、C三款均加收车损险保费的15%
B款事故免赔率分3档，为系数方式，能直接降低标准保费，不受30%优惠比例的限制，保费可低至六折。
月折旧率： 家用车0。6% 的士、货车1。1~1。2% 其它0。9%
平安有四个主险，即第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、全车盗抢险，均可单独投保。
人保有三个主险，少了盗抢险。
附加险每家公司略有区别。
在保险责任开始前，投保人要求退保，保险公司收手续费----A款 5%
B款 3%
C款 未规定
售后服务是最重要的.
(2)交强险与商业险的关系
交强险实行无责赔付，商业三责险强调按责赔付。
北京五家主要财险公司(人保、太平洋、平安、中华、大地)联合试行简化无责方车主的理赔手续：无责方驾车人写委托书，全责方保险公司先垫付400元无责赔偿，定损由全责方保险公司来做，无责方保险公司认可定损标准。
发生事故，先赔交强险，超过部分由商业三责险按责赔付。
交强险未设绝对免赔额。
高速公路上撞死行人赔1万。
交强险也有安优，与事故、违章挂钩。
(3)当前财产保险公司经营现状
湖南地区财产保险公司关联关系：
人保-------中华联合、大地、阳光
平安-------太平、天安、华泰
太平洋-------天安
车险全部亏损!
2005年度管控最严格的湖南平安车险保费2。3亿，利润仅几百万。
介绍保险公司经营成本构成：提取保险准备金，中介费用支出，工资，房租，水电费，税收等
某些新公司为抢占市场份额，低价格高退费无异于自杀，华安就是他们的榜样
保险公司现金流普遍不足，平安和太平洋状况最好，随时赔得起。
平安保险参加政府和企业车险招标中标率很高，但私家车这块做的还不到位，正在逐步扭转局面，价格已下调到同业水平。前不久中国质量万里行到长沙搞暗访，雨夜同时向5家保险公司报案，平安查勘员第一个到场。
二.保哪些险种、保多少为合适
两张保险单最好保在同一家保险公司。
交强险保障范围有限(有责死亡5万，医疗8千，财产损失2千)，假如挂坏奔驰的反光镜(1万多块)
(无责伤残1万 ，医疗1600，财产400) 假如重伤2名行人
我的一个客户6月30日单买5万商业三责险(末班车)，7月17日在长沙县撞击一辆三轮农用车，造成对方2死2伤，最终赔了17万，保险公司承担50000*80%-200=39800元 若保了交强险，则赔付6万
根据自己的实际需要购买保险。去营业网点，电话销售，通过代理人，网上销售。
方案一
-----对于家用车，交强险必保 5座1050元 6座1190元
方案二
-----经济较紧张又很少出远门的，交强险+5万第三者责任保险(增加5、6百元保费);
方案三
-----湖南省比较合适的车险方案(商业险)
交强险+(15万三责险+足额车损险+车上人员责任险+玻璃单独破碎险+不计责任免赔特约保险)
二十几个车险品种中，上述几项最有用。
方案四
-----盗抢险、单独划痕险、自燃险保了更好。
其他险种，如新增设备损失险、车辆停驶损失险、代步车费用险、车上货物险、车载货物掉落责任险、交通事故精神损害赔偿险、发动机特别损失险等作用不大，酌情处理。 投保技巧
拿到保单后，一定要仔细阅读下方的特别约定。
注意绝对免赔额。
关于哪家保险公司最好最便宜，不会有标准答案。即使是同一家公司，两个业务员的报价也可能相差悬殊。
汽车保险涉及13项随车随人因素，排列组合叫你晕头转向。
私车公挂 ：机关、企事业单位、学校、公司的 车险价格低于家用车价格，投保时要提供组织机构代码证号码。
团购：有优惠，不好操作。
降低车损险保额：注意市场降价信息。
三.出险时如何应对
务必记住报案电话。95512，95518，95500，95585等。保险卡放行驶证里，上面有电话号码。
前几天大眼MM出事，专门发帖谈过此问题。一定要及时报案!
没有第一事故现场或无法找到第三方的,加扣30%
48小时内未报案,保险公司可拒赔.
什么情况下报案------
1. 与别人的车相撞;
2. 撞人啦;
3. 风档玻璃破了;
4. 车子自燃;
5. 车丢了或被抢了;
6. 车翻了;
7. 车碰障碍物(墙、水泥墩、电杆、树、栏杆等);
8. 事故中人员受伤。事故发生后交警强行要求撤离现场或伤员急需送医院，先用自己的相机或手机留下证据，供日后索赔用。
涉及第三方的事故切记请交警提供事故证明。
车子拖到修理厂后保险公司查勘定损员仍未到，请修理厂拍下详尽的车损照片再分解(原则上不允许)。
遇到碰瓷的，先不要慌，打电话通知朋友或报警。
弄清楚自己保的险种，避免瞎折腾。
四.怎么理赔
A.撞车事故索赔程序
(一)、明确责任
若肯定负责任，则向保险公司报案;若肯定不负责任，并且未保交强险，则不用报案。
(二)、报案
1、电话通知交警和保险公司，并在原地等候 。
2、向查勘员索取并填写《出险通知书》。
(三)、定损
带《车辆出险登记表》找理赔部定损员以确定修理项目和费用， 并给您一张《定损单》。 注意：不要遗漏修理项目;修理费不能定得太低。定损最有可能钻漏洞。
(四)、修车
1、将车、《定损单》一起交修理厂。修理厂按《定损单》修车，并给您一张《提车单》作提车证明。
2、车修好后，凭《提车单》支付修理费后提车，并向修理厂索要：《修车发票》、《托修单》、《施工单》、《材料单》(均须盖修理厂公章)。
(五)、开事故证明
修完车后， 带对方车的修车发票和对方车主一起去交警队结案。结案后，您得到一张《事故证明》(盖交通队公章)，并拿回自己被扣证件。
(六)、递交单证
《出险通知书》、《定损单》、《修车发票》、《托修单》、《施工单》、《材料单》、《事故证明》、《赔款结算单》，均交保险公司理赔部。
(七)、领赔款
递交索赔单证后，接到保险公司领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》领赔款。
实际上赔款均采取转帐方式，递交单证时留下私人存折号码或单位帐号，直接划拨。
撞车索赔所需单证
1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
2、《托修单》：保险公司提供，修理厂填写并盖章。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
3、《定损单》：保险公司提供并填写，修理厂使用后交回保险公司。
4、《修车发票》：修理厂提供。
5、《施工单》：修理厂提供、填写并盖章。
6、《材料单》：修理厂提供、填写并盖章。
7、《事故证明》：交警队或安委会提供并盖章。
8、《赔款通知书》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
9、《驾驶证》《行驶证》：两证复印件。年检合格，有体检回执。
10、付款帐号：私人存折号或单位帐号。有时需要授权委托书。
撞车事故的交通责任区分对索赔的影响(仅适用于过渡期)
在座的各位基本上都保的商业险，即按责赔付。
(一)、负全部责任
您要承担自己车和对方车的全部损失，要负责给对方修车。索赔时，把双方的车送到您的保险公司定损、修理。修完车后，拿着对方车的修车发票去交通队结案，还要开出一份事故证明。把事故证明和修车手续送到您的保险公司，等领回赔款。
(二)、负主要责任
您要承担双方车辆损失的之和的大部分(70%或60%)。索赔时，把双方的车送到双方的保险公司定损，然后去您的保险公司指定的修理厂修双方的车。让修理厂把修车手续做成两份，自己一份，交对方车主一份。凡是双方责任(主要、对等、次要)都要由双方保险公司定损，由责任大的一方的保险公司指定修理厂修车。
(三)、负对等责任
您要承担双方车辆损失之和的50%。如果双方没有异议，交通队一般会判各修各的车。索赔时，方法和负主要责任索赔差不多。如果是各修各的车，您可以按负全部责任的方法去索赔，只是最后要把交通队的事故证明交给您的保险公司。
(四)、负次要责任
您承担双方车辆损失之和的小部分(30%或40%)。报案、定损的方法与负主要责任相同。不同的是，您的车将由对方的保险公司指定修理厂修理;还要向对方车主索要一份修车手续连同事故证明一起交给您的保险公司。
(五)、不负责任
您的车和对方车的全部损失由对方承担，交通队也不会扣您的分、罚您的款。您完全不必向保险公司报案，明年续保时，您还可以从保险公司得到10%的安优。
哪些情况保险公司拒赔
一、倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、轮胎(包括钢圈)单独损坏不赔
在条款中已明示，到保险公司吵也没用。华安有此附加险。
二、涉水行驶致使发动机损坏不赔
如果停车时遭水淹，保险公司负责清洁烘干。人保有附加险。
三、事故车机油污染了路面不赔
高等级公路抓得较严。
四、未年检的车出险不赔
在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。
攻略：车主千万要切记按时年检，切不可后延，免得索赔时"屋漏更遭连夜雨"，罚款事小，被拒赔事大。而且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由您自己承担，保险就白买了。
五、驾驶员未年审不赔
驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。持A、B、C照的司机每年都需体检，体检回执是索赔的必备东东，别大意哦。。
攻略：认真一点，别怕麻烦，私家车司机最好自愿降为C1照，六年一检。
六、自车撞了自家人不赔
第三者责任险中的第三者通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。还不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。
攻略：千万别跟人过不去，尤其是自家人。
七、未上牌照的车不赔
车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
攻略：新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。
八、报案不及时不赔
机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔!
攻略：车主出险后有及时向保险公司报案的义务。切记"48小时内向保险公司报案"，虽然是一个义务，却是确保你出险后还能吃下饭的一项法则。
九、撞人后精神损失费保险公司不赔 保险公司不是无条件地完全承担"被保险人依法应当支付的赔偿金额"，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。
攻略：一旦出险而且责任在己，最好能和对方商讨一个比较能令大家满意的处理方法，宁可多给对方一点钱，达成私下和解。平安保险已出台了精神损害附加险条款。
十、撞车了一定要先向第三方索赔
在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
攻略：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明)，才可以理直气壮地找保险公司赔偿。
十一、多保并不能多赔
给二手车投保，车主如果选择按新车购置价确定保险金额，一旦发生车全损，只能得到出险时二手车实际价值的赔偿。超额投保并不能得到超额的赔偿，不足额投保也一样，不要贪图一时便宜而少投保，否则，一旦出险"追悔莫及"了。
攻略：保险金额应按投保时保险车辆的实际价值确定。足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。不要超额投保，要是口袋里的money太多的话，可以考虑投资到别的地方。
十二、其他情况
1、车撞墙了、掉沟了怎么办?
攻略：车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以，在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。
2、车自燃了怎么办?
攻略：如果车内起火了，应立即停车、灭火，向交警、消防队报警，同时通知保险公司。注意向处理事故的交警、消防部门索取责任认定书或火灾证明。
3、车在外地出事了怎么办?
攻略：假如车辆在外地出事，可以向所投保的保险公司报案，也可以向当地的保险公司报案，当地的保险公司会派出专业人员协助处理事故、核定事故损失。
4、玻璃破了怎么办?
攻略：可以事后报案。带上保单直接去保险公司指定的玻璃店换玻璃，完后签字，不需任何费用。
小的刮擦或接触最好不报警，私下协商解决，除非对方狮子大开口。B.丢车索赔程序
先向公安局报案，也许他们能把车找回来;再向保险公司报案索赔，车找不回来他们会赔偿损失。
向公安局报案要在24小时内，不可抗因素(指人力不可抗拒的力量，如：丢车时没及时发现;发现丢车后由于地震等重大自然灾害或社会动乱不能及时报案等等)除外。向保险公司报案要在48小时之内，否则保险公司拒赔，不可抗因素同样除外。不能亲自前去的， 也可打电话或发传真报案，然后再补办报案手续。
(一)、报案
带保险单、行驶证、驾驶证，在保险公司理赔部填写《车辆出险登记表》、《出险通知书》、《权益转让书》，和一张盗抢险索赔所需手续清单。
(二)、等三个月
保险公司报案后，耐心等三个月。因为公安部门需三个月后才能确认车已经丢失并给开《丢失证明》，有《丢失证明》后保险公司才能赔偿。
(三)、开丢失证明
丢车满三个月后：写一份关于丢车情况的报告，并拿一份填好了的权益转让书交给丢车地的公安分局，由分局开丢车情况证明;之后，带丢车情况报告、填好的权益转让书和分局开的丢车证明去市公安局二处十队，由二处开出一份正式的丢失证明供索赔使用。
(四)、开停驶证明
带上市公安局出具的《丢失证明》，到公路局开一份车辆停驶证明供保险索赔时使用。
(五)、递交索赔单证
《出险通知书》、《保险单》、《行驶证》、《购车发票》、购置费缴费凭证和收据、《权益转让书》、《丢失证明》、汽车钥匙、《停驶证明》、车主证件、养路费收据、《赔款结算单》。以上单证中，如有随车丢失的需到原单位去补办。《丢失证明》和《停驶证明》必须提供，否则保险公司不予赔偿。《行驶证》、《购置费凭证》、《购车发票》、车钥匙，每一项可能会增加5%的免赔率。
(六)、领赔款
递交完索赔单证后，接到保险公司的领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》领赔款。
丢车索赔所需单证
1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人需签字。
2、《保险单》：原件。
3、《行驶证》：原件。
4、《购车发票》：原件。
5、 购置费缴费凭证和收据：原件。
6、《权益转让书》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
7、《丢失证明》：由市公安局提供。
8、汽车钥匙：原件。
9、《停驶证明》：公路局提供。
10、车主证件：车主是单位的需营业执照;是个人需身份证。
11、养路费收据：原件。
12、《赔款结算单》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
其中，《丢失证明》、《停驶证明》必须提供，否则保险公司不予赔偿。《行驶证》、《购置费凭证》、《购车发票》、车钥匙，每少一项保险公司可能会增加5%的免赔率。
C.撞人索赔程序
(一)、报案
立即停车，查看伤情，向交警队报案，保护出事现场等候交警处理，同时向保险公司报案。若对方伤势轻微，可等交警队来人后再做处理;如果对方伤势严重，则应立即送医院治疗抢救。出事后尽量不要移动现场，如果情况特殊必须移动时应当在现场标明车辆与行人在出事时的位置，记得拍照。等保险公司查勘员来了以后填写《出险通知书》。
(二)、交警队结案并开具事故证明
1、分清双方的责任。
2、审查对方要求赔偿的项目。事故调解时千万不能随便答应对方的过分要求，交警也只有调处权，不能强迫你就范。大不了打官司。你愿意给予人道主义赔偿，保险公司可不会认帐。
3、赔偿对方损失同时一定要索要有关单证，因为没有这些单证保险公司是不予赔付的。
医疗费(需医院出具的诊断证明、药费收据)
误工费(需有医院出具的需要休息养病的证明、对方工作单位出具的误工证明)
交通费(需要提供车票)
残疾补助费(需要提供残疾证明)
死亡补偿费(需要提供死亡证明)
出院后的后期治疗费不超过住院费的30%
4、向交警队索要《事故证明》和《经济赔偿执行凭证》。
《事故证明》要求写清双方所负责任和赔偿方式。《经济赔偿执行凭证》要求写清具体赔偿项目和赔偿金额。
(三)、递交索赔单证
《出险通知书》、《诊断证明》、《医药费发票》、《误工证明》、《事故证明》、《赔偿执行凭证》、《赔款通知书》，均应交保险公司。
(四)、领赔款
递交索赔单证后，接到保险公司的领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》去领赔款。
撞人索赔所需的单证
1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
2、《诊断证明》《病历》：医院提供并盖章。
3、《医药费发票》：医院提供并盖章。
4、《误工证明》：受伤者所在单位提供并盖章。写明其误工时间及月工资。
5、《责任认定书》：交警队提供并盖章。证明双方应付责任。
6、《事故调解书》：交警队提供并盖章。证明赔款已付给受伤者。
7、《赔款结算单》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
8、《驾驶证》《行驶证》：被保险人提供复印件，副证在有效期内，附体检回执。
9、 付款帐号：私人银行户头或单位帐号。
10、付款委托书：授权付给指定处。
2013年6月16日
车险“鸳鸯保单” 可能导致拒赔