出险次数多的车就应该被保险公司拒保吗?
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2013-4-20 16:26:18
加入收藏新年伊始，许多车友的爱车也到了一年一度的续车险之时。一些车主因为去年出险次数太多因而上了保险公司黑名单，遭到被拒保的遭遇。送上门的保单都不做?很多车主觉得很难理解。对于保险公司而言，最主要的原因是怕到时候赔出去更多。车险拒保是否合理，被拒车主如何见招拆招?记者在深圳展开了调查采访。
案例
车主爱车续车险遭拒
家住布吉慢城的刘小姐最近很郁闷，新年伊始，爱车的保险需要续车险了。然而，因为去年她的爱车有5次出险记录，被之前的保险公司拒保了。最后，刘小姐不得不换家保险公司续车险。
让刘小姐郁闷的是，虽然去年出了5次险，但是有2次是对方也负一定的责任，而且所有事故都是小刮小蹭，理赔金额不高。“保险公司只计算出险次数，不管金额大小，我平白无故地就上了黑名单被拒保!”刘小姐认为保险公司现有的制度很不合理。
据保险行业业内人士介绍，根据深圳众多保险公司不约而同形成的行规，如果前一年没出险记录，第二年保费一般打七折，出险记录在3次以内，第二年保险费率不上浮，一旦出险记录超3次，保险费率不仅会上浮，还可能遭到保险公司集体拒保。但保费上浮与否通常只看出险记录，和事故大小及理赔金额关系不大。
调查
出险次数多保险公司拒收保单
记者向中国人寿车险业务员表示，自己的车今年一共出险5次，是否会影响明年的保险?该业务员介绍：“我们公司现在规定很严格，出险三次就不给保了。”
该业务员表示，各大保险公司商业险平台已经统一，信息共享，也就意味着出险次数记录，各大保险公司都能看到。而且，出险次数多对第二年的保险有很大影响。“第二年保费不打折，一般是七折优惠的，这样就需要多支付30%的保费。另外，交强险也会上浮，如果没有造成人员伤害，上浮10%;有人员伤害的，上浮20%。”
记者又咨询了中国平安深圳分公司的车险业务员戴小姐。她表示，由于平安暂时没加入商业险平台，若上次保险不是在平安投保的，就没出险记录，商业险仍可按照优惠续车险，然而交强险还是要上浮10%~20%。但如果在平安投保再续车险，公司会根据车主的情况确定不同的险种与保费。
保险公司
担心赔得更多企业亏损
据保险公司从业人员介绍，保险公司拒保的最主要原因是担心往后赔付负担会更重。车险的经营成本很高，除去渠道费、车险的高赔付和保险公司的运营费用，产品平均盈利率非常有限。而拒保就是保险公司为了降低经营风险、提高经营效益的一种方法。
“以划痕险为例，作为各类车险中的一个小险种，属于附加险。它的保障责任是‘他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕’，多半是在车辆静止状态下，受到摩擦后而出现的划痕。在理赔过程中，由于划痕险的赔付免现场，也不需要给出划痕的理由，很多人因此引发骗保行为。”保险从业人员贺先生介绍，为规避亏损风险，保险公司普遍对该险种的承保和理赔设置了较为严格的条件。
“如果一辆车一年出险次数超5次，就属高风险车辆，有可能存在骗保行为。因此，保险公司也有选择客户的权利!”贺先生认为。
车主支招
小刮小蹭自己埋单
车主曾硕先生是一名老司机，拥有十二年的驾驶经验。据曾先生介绍，以往出险次数多了，保险公司也拒保，但换一家保险公司就可以解决。现在车险出险记录在每家保险公司都被看得清清楚楚，即使换家保险公司，也难免遇上保费上浮。
对此，曾硕认为，一些小刮小蹭的事故自己买单反而更划算。“有些保险公司出险3次以内第二年保险还是有8.5折的优惠，保险费率不会上浮，如果一年内已经出险2次，那么再有小刮小蹭，自己修也就是三四百元的事，比保险费率上浮更划算。
一些车主被保险公司拒保后，干脆选择“裸奔”上路。只投保交强险，而弃保商业三者险、划痕险等险种。
针对这类“裸奔车”，车险专家介绍，由于交强险针对财产的赔偿额有限，这类车如果撞了人，车主又不能付赔偿金，那么被撞路人的权益将无法保障。另外，要是宝马、奔驰等豪车被“裸奔车”撞了，损失多在数千元以上，损失会很严重。
垄断“合谋”
出险次数多的车就应该被保险公司拒保吗?金诚同达律师事务所副主任张大鸣表示，从表面上看，作为普通的商业合同，双方是自愿达成的，合同到期任何一方可以终止合同，保险公司有自主权。然而，保险行业在中国并非是纯粹的市场化运作，具有一定的行业垄断性。如果因为出险次数多就被所有的保险公司拒保，那就涉嫌垄断行业的“合谋”。
毕竟，上“保险黑名单”与上“商业贷款黑名单”不同，前者有时并非主动，而后者则涉及个人信誉，应给予新手一些机会。可参考国际经验，对出险率高的车提高保费，而非集体拒绝。如果拒保的情况比较普遍，保监会应该出面干涉，进行监管，不能任“挑肥拣瘦，只赚不赔”的做法蔓延下去。
另外，张大鸣表示，对于是否主动碰撞还是被碰撞的责任应进行区分，如果都是对方全责，而将车主无辜的推上“黑名单”，显失公平。