车主做好险种加减法可得实惠

临近年底，又到了车主续办$期临近，他咨询保险公司时却发现保费比上一年度贵了好几百元，保险公司给出的解释是：本年度出险记录达到了5次，保费要在基准保费基础上上浮30%。

   记者在走访本市车险公司时获悉，车主的理赔次数、金额都将决定来年车险续保的费率水平，各保险公司的标准不一。以张先生投保的那家车险公司为例，对于续保费率规定如下：若上一年度车辆未出险，续保时可享受7折优惠；上一年度发生1至2次赔款，按基准保费承保；上一年度发生3次赔款，车险费率在基准保费基础上上浮10%；上一年度发生4次赔款，车险费率在基准保费基础上上浮20%；上一年度发生5至7次以上赔款，车险费率在基准保费基础上上浮30%；8次以上，就会被拒保。有些车险公司的规定更为严格，出险4次就可能被拒保。除了商业车险保费与理赔次数挂钩外，交强险的保费也与出险次数相关。按照交强险费率浮动规定，交强险费率浮动与交通事故挂钩，新车第一次投保时，交强险的基准保费为960元，续保时上一年度未发生有责任道路交通事故费率下浮10%，连续两年未发生交通事故下浮20%，连续三年未发生交通事故下浮30%；如果出现交通事故，保费则会相应上浮。

   那么，通过更换保险公司的做法能否解决拒保的尴尬呢？记者了解到，通过换保险公司的方法来规避拒保尴尬也不太可能。据介绍，本市已搭建了机动车险信息平台，平台内存有全市三年以上所有机动车的交强险、商业险出险情况，每一次索赔都记录在案。在机动车信息平台上，有“高风险名单”一项，这就相当于黑名单。进入黑名单的投保人，很可能面临的是全行业的集体拒保。

   选对投保渠道可省保费

   如何投保才能既省钱又省力、获得最大化利益？记者采访发现，与其他投保渠道和方式相比，$在价格上和便利性上均具备优势，正受到越来越多车主的欢迎。价格优势，显然是电话保险备受车主青睐的主要原因之一。根据保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其车险报价可在国家最低7折的限制下，再降15%。此外，购买电话新车保险的客户还可以享受足不出户的投保服务。据介绍，当客户询问完报价后只要确定投保，相关保险公司会派专人上门提供保单，并通过现金支付或移动POS机刷卡方式缴费，保费到账后会有专人上门递送保单。换言之，在整个电话直销业务过程中，无论是缴纳投保资料、审核，还是进行缴费，都是由保险公司派人上门服务，客户足不出户就可办理。

   不过，“电销”虽好，但依然存在着一定的消费风险。近期，因为电话营销员没有介绍清楚而导致车主买错保险的报道时有耳闻。对此，保险专家提醒车主在投保时可关注以下问题：首先，注意辨别专用投保号码，保监会规定电销产品必须具有专用的服务号码。比如人保财险电销专用呼入号码是4008195518，呼出显示号码是95518。其次，为了能让电话车险接线员准确地给客户报价，请提前准备好身份证、行驶证、去年保单，在投保的时候将车辆的准确信息报给接线员。第三，通过送单上门服务的客户，在接到保单的同时，一定要认真核对保单信息是否准确，保单内容是否齐全，查看在各种保险凭证上是否盖有保险公司的专用印章，从而避免出现不必要的差错，为日后的理赔带来障碍。

   做好险种加减法得实惠

   除了选对投保渠道外，选好车险品种同样有其必要性。一般来说，对于不同的车型和车况，尤其是新车和旧车车主，在购买车险的时候也有所不同。新车最好要投保全面一些，而旧车则应根据实际车况来选择车险。

   具体来说，新车车主可以购买一般意义上的全险，包括交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃险和不计免赔的车险“全面版”，这样的车险产品组合保障较为全面。

   而对旧车车主来说，为家庭用车续保来年保费，增加和删除一些险种很有必要。其一，审视一下来年家庭车辆用途是否发生变化，如家里增加成员，私家车从个人代步工具变成接送家人的专车。如果是这样，最好购买车上人员险，为家庭新成员的出行提供保障。其二，对于一些车龄较长的家庭用车，如果车主驾驶技术比较好，并且不经常跑长途，可以考虑不投保车损险，而且车龄较长的汽车盗抢的概率较低，并且车的价值已大幅缩水，可以考虑不投保盗抢险。此外，部分险种是有投保年限的，如划痕险，有些保险公司规定三年以内车龄才能购买，有些则规定五年车龄以内，车主可选择相应的保险公司来投保。

   7月1日实施的交强险日前在渝赔出第一单。一辆外地牌照（闽CL9653）捷达轿车获此“殊荣”，该车7月7日上午在渝中区石油路路口追尾一辆长安之星，将人保财险支付的交强险赔款400元给了长安之星，以弥补该车对长安之星造成的损失。

   人保派员上门办理

   这起赔案发生在7月10日，记者采访平安、太保、安邦、阳光、大地等卖交强险的公司得知，该赔案是我市第一单交强险赔案。

   人保沙坪坝区支公司罗经理介绍，“闽CL9653”是7月1日花1050元在人保投保交强险的。7月7日出事故后，该车驾驶员立即打电话95518报案，但他7月10日上午才办理索赔，人保派员上门帮他完成手续后，就把400元打到他的银行卡上了。

   一年内可多次赔偿

   罗经理介绍，“闽CL9653”追尾后，没造成人员伤亡，因此没有最高5万元的死亡赔款和8000元的医疗费用赔款，赔的只是该车给长安之星造成的财产损失。追尾不严重，查勘后确定的赔款金额为400元。

   罗经理说，这次赔偿后，并不意味该车的交强险保障就结束了。只要在明年7月1日前，该车再出事，每次事故都有最高6万元的保障，即一年内多次出事故，交强险可以多次赔偿。这与很多财产险种不一样，比如划痕险、玻璃破碎险等。

   罗经理说，比较遗憾的是，“闽CL9653”自己没买车险，只买了交强险。这次追尾该车自己的损失，则没能得到赔偿，因为“交强险是不保自家人”的，只针对第三者。