三大保险公司保的类型各不同

2007新版商业车险已于4月1日正式“上岗”，各保险公司在选用哪款车险上没有变化：中国人保仍采用A款商业车险，中国平安执行B款，太平洋保险仍选择C款。

   保监会公布的三款主险费率基本一致，但在正式实施后，具体价格又是怎样呢？

   B款价格上涨

   以为一辆20万元的

   国产新车购买全险为例，包括保额分别为20万的车损险、第三者责任险、全车盗抢险以及1万元的车上人员责任险（司机和乘客）、玻璃险、2000元的车身划痕险，共6个主要险种。A、B、C三款表现为：A、C两款变化不大，B款价格有所上涨。

   实际上，新版B款车险在条款上作了修改。例如，2006版的车损险和三者险已包括不计免赔，2007版车险则将其剔除了，要按附加险另行购买。保费是按照主险的15%购买，即如要为车损和三者险加上不计免赔的话，还需另交522元（折后）。如此一来，实际保费就上涨到5679元。

   由此看来，三款车险的主险价格的确已基本趋于一致。业内人士表示：购买车险时，不能一味看价格，关注重点还是要放在具体条款上。特别是新版车险，在条款上有一些变动。这些变动还要具体看各公司的具体执行情况。

   附加险现差异

   保监会将新版商业车险的主险条款和费率进行了限定，三款价格已基本一致。但各保险公司将差异化转到了附加险上。

   之前，保险公司附加险的差异主要体现在条款和费率上。例如，有的保险公司车身划痕险承保的是“非故意划痕”，“故意划痕”属于除外责任；而有的则只保“故意划痕”。故意与非故意在价格上就有很大差距。现在统一了上述6种附加险后，其条款和费率差别就微乎其微了。

   为了体现差异化，各保险公司就开始从增加附加险险种上做文章。例如

   平安保险公司在原有附加险之外，还新增了车轮单独损坏险、涉水行驶损失险、随车行李物品损失险等等；太平洋保险的节假日行驶区域扩展责任险就是别的保险公司没有的，它的保险范围覆盖到了国内，保障被保险人节假日在国内出游时的损失。

   手续费有高低

   虽然附加险上大有文章可做，但也并不表示主险价格就能保持一致了。保险价格由保险成本与手续费组成。成本被限定了，手续费却还有空间。换言之，保险公司给的手续费越高，就代表车险价格降低的空间越大。

   现在大型保险公司的手续费一般都是15%左右，有部分中小型公司超过20%。以购买4000元的全险为例，前者手续费为600元，后者为800元，后者的折扣空间就多了200元。

   业内人士透露：尽管保监会在新规定出台时，都会对手续费进行管制，但这只是时间问题。各保险公司都会严格执行几个月，久了就会开始松动。就像交强险，刚开始统一价格为1050元（5座自用轿车），规定手续费只有4%，但后来上升为8%，到现在有的公司已经达到18%了。

    “足保高赔”案例屡见不鲜保险行业非暴利

    一些消费者关心，保险公司似乎赔得少，拿得多，是否是一个暴利行业呢？

    孙建平介绍，在保险公司的案例中，赔付高于保额的案例屡见不鲜。例如平安在湖北的一个案例，车主王先生2009年7月15日在平安产险投保丰田轿车，车辆损失险保额19万元，保险期间内出险2次，第一次是获赔78200元，第二次获赔169600元，两次车损赔款合计达到247800元。再比如，苏州车主陈先生，2009年4月9日在平安产险以3.98万元的保额投保了一台吉利汽车，在保险期间内出险4次，第一次获赔28300元，第二次获赔910元，第三次获赔1570元，第四次获赔30000元，四次车损赔款合计达到60780元。赔款比保额高了53%。

    他透露，平安有超过99.9%以上的赔案是“足保足赔”的，其中也有部分“足保超赔”的案件，这种案例不仅在平安，在其它公司也常有发生。

    对于保险业通过高保低赔存在“暴利”的说法，孙建平认为此说法欠妥。他特别指出：国内大的汽车保险商几乎都是上市公司，其财务信息公开透明，根据公开信息，过去四年中，整个产险行业只有在2010年没有大灾的情况下，实现了仅3%左右的承保利润率，其它3年时间，均呈现承保亏损状态。从过去四年以来，全国产险公司的承保与赔付记录分析，全行业的平均综合成本率都在100%左右，利润率不到1%。根本不存在“暴利”。唯一不同的是，在部分保险公司之间存在一些差异而已。2010年，在没有大灾大难的情况下，估计全行业综合成本率也在97%左右，这也是近年来最好的承保业绩。由于保险承保与自然灾害和各种不确定因素有关，盈亏平衡也存在有一定的周期性。