天平解决车险业亏损之道

天平之道

面对车险经营的困境，谢跃认为：“中国保险业跑马圈地已经成为过去。突破车险亏损需要改变运行模式。尤其是在利用保险中介方面。”

截至2005年3月31日，全国共扎[准设立专业保险中介机构1468家，处于经营状态的1441家，终止经营的27家。全国1441家专业中介机构中，代理1033家，经纪212家，公估196家。截至2005年3月31日，还有6家外资专业保险中介机构。

谢跃以天平车险为例。天车车险是我国第一家专业汽车保险公司，天平车险把车险经营分为前端和后端，前端为所谓“分销商”，由保险代理公司和保险经纪公司组成。同时天平车险另外不再大规模建设单独的直销队伍，业务基本依赖从合作的中介机构“购买”。即使公司可能保留门店、电话营销等直销手段，仅仅是示意补缺的作用。后端为所谓“供应商”.由公估行、律师行、修理厂、医院等组成。其中公估提供定损服务，定责则由律师行负责，定责和定损实现分开。

而天车公司只负责产品设计开发，运营，核保核赔等保险公司的核心并具备相对优势的业务。谢跃甚至称，如果条件成熟，核保核赔都可以外包。

谢跃认为，这种模式降极大降低保险公司运作的固定成本。但是这样的创新模式能否解决现有车险经营的流弊呢?

谢跃称，在同中介机构博弈的过程中，要尊重他们的利益，给予他们长期化的预期。同时，也要设计一些机制，来保障“委托代理”关系的低风险。

针对中介机构客户资料的泄漏，会导致保险公司“抛弃”中介的疑虑。天平给出了两条承诺，一是不建直销队伍，不同中介发生业务竞争。二是利益保障。这些中介介绍的客户即使个人上门，来到天平公司网点，天平也把该客户视为中介的客户。

另外，天平坚持应收账款不拖欠。但是零应收账款的确存在操作难题，所以天平车险设计一个激励机制，越早支付，佣金点越高。但是一旦应收账款超过一定期限，天平车险就终止与该中介的合作。

为防止理赔风险，天平建立了“三道防线”，首先公估公司等供应商自己管理，第二道防线是保险公司设立稽查部门，不定期检查供应商的工作；第三是道防线是设立独立调查员制度，由独立调查员调查保险公司和供应商的工作。

对于修理厂的手段，天平车险通过零配件定价系统统一报价，控制成本。另外客户投保后，保险公司发给有一个理赔包，里面有一个一次性相机，出险后由客户进行牌照，留下事故的原始资料，防止修理厂进行“再加工”。

谢跃称，目前公司和中介还处于磨合期，双方都在互相观察，所以业务增长并不快。截至目前，天平收入的保费只有几十万。不过，谢跃称，今年的首要目标并不是保费，而是建立标准模式，然后再进行推广。

现在鉴定新模式的效率现在还为时尚早。