新车如何买保险更实惠

驾车除了给我们提供一种便捷的交通工具，很多时候总会带给人额外的体验和感受。大多数男士喜欢驾车，骨子里喜欢那种掌控方向、驾驭一切的感受。我曾经也梦想过操纵方向盘时那种自由、奔放和潇洒的感觉。然而事实上我们每天都要面对交通拥堵。当我花20分钟从陆家嘴挪到延安路隧道口的时候，无法回闪在海边笔直大道上驰骋的想象。在这个时候激扬的音乐似也不合时宜，于是总会调到财经频道，在油门和刹车的急速变换中，体验股市上上下下的感觉，也思考一些在驾驭中闪现的保险问题。由此我发现，其实很多保险中的心态，都可以以这简简单单的驾驭来说明。

首先，在开始行动之前，我们都会很明确自己的目的，然后再考虑自己的途径。

曾经作为谨慎的新手，每次出行去一个新的地方，我总是会花几分钟时间在地图上找到要去的地方，然后找出几种可以走的路——如果我们从起点到终点只是一条笔直大道，那这些工作都是多余。而事实上是，我们要去的地方，往往要经过若干个红绿灯，转好些个弯，如果心里没有一个方向和若干变通的方法，难免事倍功半。其实购买保险乃至任何经济行为都是如此。

作为一种必需品，大多数人不会因为某个保险产品看起来顺眼就去买一个。往往我们需要对自己和家庭未来的财务风险作一个评估，并且有一个目标希望风险在什么程度上被转移。即使你是被某一个保险产品所吸引，那打动你的也不应该是这个产品的包装，而是这个产品内含的某种特质打动了你心里早已存在的隐隐的需求或目的。

如果没有想好去哪里，要什么，怎么走，最好花一点时间想清楚了再发动引擎，不然就会产生在十字路口踌躇的可能。有朋友笑言，这样做是提高了效率，但也减少了驾车随意的乐趣。我回应说，在上海的路上，已经有很多的意想不到——单行道、限行线，再加上突发的管制、拥堵，使我们需要找出各种可能的通道——但方向应该是不变的吧，比如从东向西行，不小心或不得已左转了，也要惦记着在什么时候右转回去朝西开，尽管不是同一条马路。在人的一生中其实也有很多可控不可控的变化，有时候需要多加一些险种，有时候可以减少一点保额，但家庭财务风险管理和转移的大方向是不会轻易改变的。

其次，并非车道变换越多速度就一定越快，聪明的变道来自对规律的总结。

我们经常看到有一些“快鱼”，游走在各个车道之间，看似速度很快，但往往他这边刚变了车道，原本那条道上吞吞吐吐的车流忽然加速，结果这一变道真正成为欲速则不达。这种现象运用在保险中是再贴切不过了。

有的朋友经不起个别业务人员或者亲戚朋友的怂恿，也有的朋友因为小小的“喜新厌旧”，把自己原来的保单退保，转而购买现在“更便宜”或“更实惠”的保单。其实这么做的结果，通常都不可能使自己的整个投入和保障收到最经济有效的结果。保单的退保需要承担一定的经济损失——就像你在变道时通常要略微放慢车速，找准机会。尤其在拥挤的路上变道，变过去的第一个动作通常不是加速，而是踩刹车。必须承认，保险公司间甚至或者一家公司的不同保险产品间确实有一点价格的差异，但这种差异绝大多数情况下不可能弥补对同一类产品退保后再重新投保所带来的损失。所以武断地变道或者退保，并不能增加任何价值，反而带来更多的风险。

那么什么情况下应该变道？一是在方向错误时，比如你要从人民广场去虹桥机场，不小心上了去隧道方向的高架，最好的方法便是变道出来——虽然地球是圆的，但没有人愿意花额外的精力和财力去做同样的事。当你发现你本来想买一个高保障的医疗险，但却买了个没有太多保障的两全保险，你可能需要重新调整保险计划。可以通过退保，如果不得已的话——当然这可能会遭受损失——也可以加多购买高保障、低保费的产品，如果你还有一定的现金，并且发现自己买的两全保险与正在计划的储蓄差异不大。

另一种在特定的地段和情况下，目的是避开不畅通的环节，而不是超一两辆车。比如一条道上有车出故障了，大家可能需要调整原来的车道。理论上说，保险产品之间很少发生拥堵现象。但是，某一条道不畅通的情形是存在的。比如在股市往下调整的过程中，股票型的投连账户承受的压力是比较大的。这时，就可以通过转换账户——比如把同一个产品的账户资金从股票型或偏股型投连账户转到债券型或货币型账户中，以暂时回避这段时间的低速。当市场的前景比较明朗时，可以再改回原来的车道——把资金再转回一部分区股票型投连账户。这种时候，账户的转换比盲目退保要来得明智和有远见。当然，这样的“转道”不是为了“抄”某一天的“底”，而主要是对形势和趋势的把握，所以不应是频繁地转换。

最后，行车方式对结果的正常影响非常有限。

在特定的时间，你的速度即使看起来比周围的车快很多，但到达相同目的地的时间差不了几分钟，而这过程中，你所要经历的“惊险”就会比别人的多出不少。我是个性急的人，有的时候发现前面的车貌似新手，被人不断地夹塞，就特别有要变道超越的冲动。有一次发现一辆早已被自己甩掉的车却居然慢悠悠地开在我旁边的隧道里，当时感觉自己特别没有能力，心想此车的运气一定不错啊。

其实开车是一种心态。当你感觉你前车的速度比不上别人时，可能另一条道上的另一辆你看不到的前车也是相当的慢速……

我们买的保险，也是一种需要长久保存、慢慢使用的东西，一时的速度，解决不了终身的问题。如果买的是投资型保险，更要有长远的打算，某一个月公布的利率或单位价值，不足以让你决定是否值得放弃这个保险。你可以转换账户，但要“慎弃”产品。就像一个人好不容易杀出了一条道，结果发现他的前面还是拥堵不已——当某一类投资受到挑战时，由于经济的关联性，通常不容易找到跟以前一样好的投资途径。这时，如果离目的地（到期）还有相当的距离，就需要发挥自己的耐心，静待大势的变化。当然，如果离目的地够近，你又有急事，那就只能弃车行走了。

在一次上海百年不遇的特大暴雨中，我花了7个小时才到达公司。但除此以外，大多数时候每天花在路上的时间差异不会超过10分钟。有时候想，一样的路，差不多的时间，何必匆匆忙忙跟自己和别人过不去？这种思维看起来有点像“鸵鸟政策”，但当明白我们每天驾驭的目的不是来自于超过了某辆车，而是安全准时地到目的地时，这种感觉就好多了。

就如我们手中的保险，即使是投资型的保险，即使账户当前已然缩水，相信不是每个时刻都是“百年不遇”的，如果时间够长，相信差异会被缩小。就如我们买保险的目的，不是来自于某一天账户的急升，而在于长期的稳定和我们需要时候的保障。

所以，所谓驾驭的享受，其实也不是速度飙到多少吧，而是放飞心灵的安宁和自由带来的喜悦吧。