车险投保简单，理赔很难

“7·23”温州动车事故刚过，“9·27”上海地铁10号线两车追尾事故又接踵而来。刚刚过去的十月，重大恶性交通事故更是接连不断：

10月7日6时36分，一重型半挂货车在河南省社旗县桥头镇对吴庄村与一辆长安之星面包车相撞，造成面包车上11人全部死亡；

10月7日16时许，唐山市交通运输集团一辆客车在滨保高速公路上与一辆小轿车追尾，造成35人死亡、19人受伤；

10月13日，众目睽睽下被两车碾压的佛山女童小悦悦，经过后来连续数日的抢救，仍在21日凌晨永远离开了人世……

新华网10月29日发自科纳克里消息：几内亚首都科纳克里市邦迪区28日晚发生一起严重公路交通事故，造成至少20人死亡，多人受伤。

交通风险无孔不入， 无论乘坐何种交通工具都有风险存在。在出行“要速度更要安全”的今天， 交通类保险产品 如何才能获得更多公众的信任？

车险：投保容易理赔难

拥有一辆爱车，给其上保险是每位车主最先要考虑的问题。如今又有了电话车险，方便又快捷还可以省15%左右的费用。有车一族在投保时也开始变得省心省力了。但是出险后的理赔，俨然已经成了最令有车族头痛的事。

“本来只是个小事故，我却整整忙活了大半个月，理赔款才下来。在这期间为了理赔我花费了好多时间和精力，再加上工作上的事情很多可谓是焦头烂额。”新手上路的王先生前不久发生了交通事故，虽然车损并不严重，但申请索赔花费了他不少时间和精力。这让他产生了“投保容易，理赔难”的感觉。由于采取的是电话投保，没有营销员一对一地细致服务，理赔时有些车主便开始犯难。

现实中，车险理赔到底难不难？再来看沈阳网调显示的一组数字：2009年以来，沈阳市机动车数量暴涨，且以每日600辆以上的速度增加；机动车事故率也大幅度增长，仅大东区日常交通事故数量都在350起以上；而因此诉讼到大东法院的交通案件数量，则以每年24%的幅度高速增长；案件调解率却逐年下降，2009年低于10%，而其他民事案件都在40%以上。

业内人士透露，此类案件上诉率高，理赔周期长，有的甚至需要打一年以上官司才能拿到补偿款。交通事故理赔难，不再是简单的法律问题，已经上升为一个复杂的社会问题。那么，究竟是什么原因导致理赔难？市民该如何维护自身权益呢？

据了解， 造成这一问题的主要原因是有的保险公司不见判决书不放款。近年来交通事故频发，有些保险公司觉得做车险赔钱，自然在理赔时锱铢必较。甚至有些公司，对于道路交通诉讼案件一般不接受调解，只等判决结果，而判决结果又要花费很长时间，于是理赔款就拖拉了。还有个别保险公司聘请律师时，以起诉和判决金额的差额为基础，按比例给律师提成。导致部分律师为拿到更多提成与当事人、法官“长期作战”。

还有部分车主，对保险条款和保险理赔环节生疏，坚信头脑中固有的的观念也导致了理赔案件难以调解。还有的人受伤了就漫天要价。有一位工艺品制作者，被一辆汽车挂到并不影响后期工作，却狮子大开口要求赔偿37万元，理由是自己从事精细工种。更有一位老太太，被客车撞伤后，竟称自己是财务主管在理赔时索要高额误工费。

然而，理赔难不能成为不买保险的理由。对此难题，有关专业人士介绍了几点理赔中需要注意的小窍门。例如，定损金额有异议可商榷解决。维修价格的争议是车主与保险公司之间最突出的问题。经常出现的情况是维修厂给出的维修费金额高于定损员核定的金额。

另外， 部件维修方式要事先确定。一般来说，保险公司对车辆损坏部件的处理意见以修复为主，即损坏部件可以修复使用，且不影响正常使用功能的，应当进行修复处理。如果损坏部件无法修复的，可以更换损坏部件。而作为车主，可能在部件发生损坏后，为避免日后隐患，多数会倾向于直接更换。故而在维修之前或者维修进行过程中，建议投保人及时与定损员协商，确定好维修方式，以确保能够获得相应的赔偿。

政府需给力责任险

除了私家车， 大多民众出行还会采取其他方式，如公交车、长途客车、火车、飞机等。但是近年来，此类出行方式的安全事故也越来越多，恶性交通事故时常见诸媒体。

随着“ 地铁追尾” 、“ 动车相撞”、“高铁故障”等事件的相继发生，无论是政府部门还是媒体都发现，灾难不仅导致了巨大的财产损失与人身伤亡及难以应付的事故赔付，其连锁反应也在影响经济发展和社会稳定，并挫伤人们实现科学发展的信心，政府、企事业单位在事件中因此而承受了巨大的社会舆论压力和经济压力。承运人责任险其实早已深为人们熟知，对客运经营者及其营运客车，该保险是强制的。但是其他类的责任险种可就没这么好运了。

“公众安全事故频繁，让公众生命财产安全遭受考验。而十分有限的赔偿金额，凸显了我国企业保险意识不强、商业保险覆盖率低的现状，公众责任保险保障严重缺位。”有专家表示，公众责任保险尤需从战略、立法上采取“大手笔”举措进行推动才能取得更好的保障效果。

公众责任保险，是指机关、企事业单位、团体及个人对因疏忽或过失造成他人人身或财产受到损害进行承保的一种责任保险。公众责任保险的形式很多，主要有普通责任险、综合责任险、场所责任险、电梯责任险、承包人责任险等。机关、企事业单位及个人的办公楼、饭店、工厂、商场、公共娱乐场所等都可以通过投保公众责任保险来转嫁这方面风险。

在欧美等发达工业化地区，该险种已作为具备社会管理功能的险种普遍被公众接受和使用。在美国，责任险占整个非寿险业务的50%左右，在英、法、德、日等亚欧保险业较发达的国家和地区，此比例也维持在35%至45%左右。然而，我国的责任险在财产险中的占比只有4%左右。在我国，如果公共责任险覆盖面广一些，上海大楼失火更多的人将会得到赔偿，动车事故也会减轻政府部门的一些压力。

究其原因，有专家分析认为：在市场竞争压力和利益动机的驱使下，经营者、所有者企图尽可能减少风险管理成本来获取更大的利润，这往往就会忽略公众责任险，他们宁可独自承担风险，也不愿意因投保而提高经营成本。其次，政府相关部门在责任险方面的重视程度也有待加强。

那么，强制推行公共责任险在中国是否可行？在美国、日本、德国、瑞士等国家，责任险的发展均是依靠建立法定责任保险制度来加以推动，取得了较好的成果。目前在国内，这一领域的制度建设尚在讨论，更加行之有效的探索，亟待加强。