车险理赔 民间四大高招

眼看可以秋季自驾游了，可杭州车主赵先生一点心思都没有，原因是他的车去年出了8次险，在咨询了十多家保险公司后得知，他要投保车损险的可能几近为零。

　　“算了，我把买车损险的钱用来自己修车吧，反正也都是些小擦小碰。”最后，赵先生只选择投保交强险和第三者责任险。“现在，像赵先生这样不保车损险被戏称为‘祼奔’的车辆，杭州约有一成多吧，同比增了三四成。”一位保险业内人士表示。

　　说事—— 夫妻菜鸟开新车，一年出险8次被拒保

　　赵先生去年9月中旬花16万元买下新车，当时车险交了近6000元，几乎保齐了所有险种。

　　赵先生和老婆都是新手，又住在老小区，刮擦就成了家常便饭。“我和老婆都不清楚保险理赔方面的规定，想想既然花钱买了保险，也就每次小刮擦都报险理赔。”赵先生说，大大小小，一年下来，他家的车出险8次，累计获赔3000元左右。

　　“前几天想去续保，保险公司拒绝了。”赵先生说，他找了其他保险公司，可对方在杭州联网的保险平台上一查，都说不能为他续保车损险了，只能让他保交强险和第三者责任险。

　　“真是气人，保险公司的制度很不合理。”赵先生表示，他一年来出的8次车险，大多是小事故，而且有的是单方事故，比如碰了树，擦了石块，赔付额两三百元，可保险公司只计算出险次数，不管金额大小。

　　去小保险公司吧，保费要比正常高出百分之四五十不说，想着一位朋友在理赔时遭遇的麻烦种种，赵先生只好选择“裸奔”。

　　“这样出去，我的心理负担很大。这一年只能尽量少出去了。”赵先生无奈地说。

　　调查—— 一年出险三四次，车损险就会被拒保

　　“你好，我是福特车主，我的保险到期了，想问一下你们公司的费率？”昨天，记者以车主的名义向平安、人保等杭州十多家保险公司咨询。

　　“你的车去年出过几次险？”保险员开门见山直接盘问。“去年出过4次险！”一听记者是出了4次险的“非优质客户”，保险员马上遗憾地说:“你只能投保交强险和第三者责任险，不能投保我们公司的车损险。”

　　一圈咨询下来的结果令记者灰心。据了解，过去一年里如果发生3次以上的事故，平安保险就会不允许你续保车损险，人保的限制条件则放宽到出险4次。

　　“这不合理啊！”对于记者的说法，一位保险公司工作人员表示，这是各家保险公司规避风险的行规，车险这一块每年都亏损。他表示，一年出险1次还可以叫意外，如果出险三四次以上，那说明驾驶水平不好，出大事故的潜在可能性会大大增加，这样的高危人群，当然要抬高参保门槛了。但他同时也表示，这个规定是有缺陷，没有考虑新手和总赔付金额等情况。

　　对车主来说，平时最容易出的险就是车损险，如果被拒保，意味着最需要的保险理赔项目被限制了。记者还发现，目前杭州的20多家保险公司，每家拒保标准不一，大部分是一年出险三四次就被亮红灯。但如果你的出险次数少，他们就要看你出险的大小，如果赔付额大过保费，也一样会被拒绝。

　　开着雪铁龙的陈女士去年只出了一次险，但理赔额超过6000元，结果，不仅原保险公司不让她续保，别的保险公司也都不欢迎她，最后她只好选择一家小保险公司，但不久前她在理赔时遭遇了不少麻烦。

　　现象—— 祼奔车主，一年增了三四成

　　类似情况其实有着很大普遍性。杭州一位业内人士告诉记者，杭州现在此类情况也不少，主要是今年保险公司突然提高了门槛，而许多车主并不知情造成的。自从保险平台联网后，金额在300元以下的小金额报案明显减少。相关人士表示，目前杭州不保车损险的“祼奔”车辆估计已超过10％，同比增了三四成。

　　车主黄先生表示，保险公司作为企业，合理规避风险可以理解，但目前的规定不够合理，比如盯牢次数，其风险评估是不科学的，也让驾驶员们一下子难以适从。另外，现在驾驶员培训是“应试培训”，新手上路有一定的适应期，建议保险公司开设“新手险”，这样也解决了新手出险次数比较多的问题。

　　出险率高的车是否可以被拒保？李银飞律师表示，商业车险是非强制性保险，按市场化运作，个人与保险公司签订的是商业合同，作为合同方之一的保险公司有权不签约。但不少车主都对此表示很难接受，他们表示，保险公司这种挑肥拣瘦、只赚不赔的做法，值得进一步商榷。民间四大高招

　　1、留着保单，到期时选大单去理赔

　　建议把保险理赔的费用用在“刀刃”上。网友“抱不平”表示，每次出险，照样报案，但维修后的理赔单都放着，不要急于去理赔掉，等到一年到期，选择最大的一两次去理赔，反正一年里你只能理赔一两次，记住，理赔不要超过保费70％的钱，多了明年一样要加钱，最后还是等于自己在掏腰包。针对现在有的保险公司前面二次保险赔付不打折，第三次开始打折，“抱不平”表示，保单留着还有一个好处，就是当你在遇到第三四次大事故时，你可以专赔后面的大事故。

　　　2、小事故自己修更划算

　　以后，车辆保险的概念只局限于大事故的理赔。出现小碰擦，犯不着找保险公司了。车主黄先生是车辆保险方面的达人，他举例说，一辆10多万元的新车，第一年投保全险大约是4000元左右。如果出现三次以上的刮蹭，每次出险都报案理赔，这样在保险公司就有了多次出险的记录，第二年续保时，不仅有拒保的危险，而且费率要被提高30％左右，保费就可能变成5200元。但如果出险次数在三次以下，费率就会有两三成的优惠，保费就只需3000元左右。这样看来，小事故自己修理更划算。

　　他还表示，玻璃险、划伤险，一些可保可不保的险其实也不用保，多保了也不能多赔几次，还不如精简些降低成本。

　　3、好好开车就是最好的保险

　　保险就是花小钱保障大未来，建议所有车辆都应该购买。如果只是次数超过三次而理赔的金额不大，可以找你的保险负责人协商。

　　如果真的出险次数多金额又巨大，那建议你先好好反省一下自己的开车态度，俗话说“小心驶得万年船”，如果以后一直继续随意开车，那保再多的险也没有什么意义。

　　4、干脆不保车损险，保费拿来自己修车

　　还有一些招比较极端。车主张先生平时就在市区开开车，当他知道“出险超过三次涨保费或拒保”的政策，一算账，像自己价值不到15万的车一年竟然要买六七千元的保险。

　　他决定不要商业险了，就买第三者和交强险，其他的留着自己修车，还省得每次找保险公司麻烦。但对一些要走长途的司机来说，建议还是投保车损险。