团体购买车贷险保单，由谁向个体保户进行保单解释？

案情回顾

黑龙江省哈尔滨市保户谭洪臣在哈尔滨给几家公司做货物运输。2003年7月，他打算自己贷款买车做生意，于是找到了该公司希望将车挂靠在该公司名下。据谭洪臣称，当时，该公司给他一份报价表，其中，他购买的货车的单价是28万元，车贷险保费2.2万元。

“公司工作人员告诉我，车贷险必须一次性缴纳2年保费”，1台车1年车贷险保费是1.1万元，因此，谭洪臣需一次性缴2台车2年车贷险共计保费4.4万元。当时，谭洪臣觉得公司介绍的各项价格还算合理，于是拿着钱找该公司办理手续。

谭洪臣回忆道，接待他的是该公司的财务人员，该财务人员告诉他，4.4万元保费太少，必须缴5.2万元，即1台车2年期保费2.6万元。谭洪臣当即提出疑问，为什么实际价格比报价表中增加了近4000元。对此该财务人员的解释是，公司会根据客户具体情况“多退少补”。无奈之下，谭洪臣只得临时向朋友借了8000元，才凑齐保费。

“贷款买车的各项手续一直到10月才陆续办理完。”谭洪臣称，当时，他贷款的车已经行驶了近3个月，2003年10月，该公司致电谭洪臣要求他立即到公司签订保险合同。于是，他带着户口本、身份证、房产证等证明赶到了公司。

签订保单当天，房间里站了很多人，有保险公司的，也有银行的。刚跨进公司的门，工作人员就告诉谭洪臣，其他人的保单都已经签完了，只差他一份，所以，“我也就没有多想，就把保单给签了。”谭洪臣说，当时公司给他的是一份“空白合同”，他承认自己教育程度不高，对于保单的内容根本不了解，公司的人也没有详细地做过保单解释。

谭洪臣以为，“签了单就没有事了”，没有想到收到保险公司寄出的正式合同后一看，他就傻眼了。谭洪臣告诉记者，条款规定的车贷险保费居然是1年1台车需缴2.2万元，这样算来，他2年2台车的保费就高达8.8万元。

“后来我才知道，他们给我上的保险保额有41万多元。”谭洪臣指出，原先报价表上的保费是根据保额20万计算的，而实际缴纳的保费则是根据41万保额计算的，保险公司将他28万元货车的保额翻了一番。对此，谭洪臣十分不理解。

与此同时，谭洪臣说，该公司在不告知的情况下抬高保费，是希望获取更多的佣金。据谭洪臣称，该公司就是从保户每年所缴保费中提取佣金，因此，将保额提高至41万元的保单，保户每年缴保费多出近1万元，其收取的佣金自然也就增加。

对于“突飞猛涨”的保费，该公司刘女士解释道，谭洪臣与公司签订合同时，希望采取“少缴首付、多缴贷款”的方式买车。刘女士指出，谭洪臣所缴贷款越来越多，保费自然也随之增加。

刘女士透露，其实公司已经帮谭洪臣代缴了1.3万元保费，但是，谭洪臣突然表示要退保，让公司十分为难。对此，谭洪臣的解释是：“我1年2台车赚的钱还不够缴保费。与其花那么多钱缴保费，不如退保算了。”

审理结果

2004年，谭洪臣与公司之间的矛盾愈演愈烈，最终，公司以故意拖欠保费为由将谭洪臣告上了法庭。根据双方举证，最终法院判谭洪臣败诉。对此，谭洪臣表示：“我只是想退保，结果却被他们给告了。”

结果谭洪臣以拖欠保费为由被该运输公司告上法庭；后向保险公司要求退还超额承保保费又遭到拒绝。

而对于谭洪臣的退保请求，该公司指出，由于谭洪臣的车在行驶过程中已经发生交通事故并出了险，因此，无法办理退保手续，但公司给出的理由，谭洪臣明确表示此前并不知情。

日前，谭洪臣无奈之下向律师顾问求助，其建议谭洪臣向保险公司提出起诉，要求确认保险公司超额承保的部分无效，退还保险费7198.74元。案件进入了僵持之中。

分析意见

代理谭洪臣车贷险的人保财险哈尔滨市公司法律部人员向记者表达了保险公司的立场：保险公司只是根据远航公司提供的发票进行保费厘定，不存在恶意承保的情况。至于超额承保的情况，事实上也是保险公司不愿意看到的，这意味着一旦车辆发生事故，保险公司将根据超额保单进行理赔。