租车消费者是否可以按照自己的租赁期单独购买车险呢？
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2013-6-20 21:59:04
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本报昨日A3版刊登的稿件“官网称保额20万 庭审才知仅5万”引起广泛的关注，并引发了大家关于租车保费的讨论。
昨日，记者调查了解到，按神州公司公布的车辆租用率估算，其保费收入获利或达上亿元。
同时，业内质疑，一些租车公司低租价背后是由保费收入补贴的。
针对租车如何购买保险的问题，昨日业内人士告诉记者，消费者想单独购买租车期内的短期车险则是困难重重，“由于消费者不存在投保利益，商业车险为了防止道德风险，大多数不能当时起保，此外，消费者购买短期险对于保险公司和租赁公司来说不仅意味着成本增加，而且手续复杂且繁琐，险企现在基本不接受消费者的个人投保短期险行为。”
低租价或由高保费来补贴
险企相关人士表示，目前租车公司大部分是以公司的名义统一向保险公司投保，保险公司计算保费时以每辆车为单位进行保费计算。
记者在神州租车的官网上看到，每天30元的保险费是其最低标准。
以一辆1.6L自动挡的雪铁龙爱丽舍车型为例，客户在租车的时候，除了租车价，还必须付这笔每天30元的保费，而根据其官网所称，基本保险包括：1500元以上赔偿的车损险、20万元的第三者责任保险、5万元保驾驶员的车上人员责任险以及盗抢险、玻璃单独爆裂险和自燃损失险。
按照基本保险费30元／天，以一年365天计算，神州公司一年的年化保费收入约为10950元，根据神州公布的美国上市招股说明书，其2010年全国车辆平均租用率为61.2%，同时，据神州有关负责人表示，他们目前的平均租车率约在65%。这样算来，神州公司在事故车辆上的一年保费收入约达7117元/辆。
那么，实际上，这样的一辆车在保险公司购买一份覆盖这些内容的保险大概需要多少钱呢？
记者通过平安的网上车险投保平台进行了询价，计算结果约为3800多元(含交强险)，而且，根据平安保险客服人员的介绍，实际保费还能更低。
从保单价格来看，即使神州将它所称的这几项保险全部买齐，仍存在基本保险收费过高的嫌疑，仅一辆车的保费收入和保单支出之间的差额高达3000多元。按照神州的说法，他们目前的车队规模为近5万辆车，这笔差额所产生的金额超过1.5亿元。
记者了解到，以神州租车为例，在广州租上述爱丽舍车款下周一取车，除了每天30元的保费，车辆本身每日的租金是52元，每笔租车手续费是20元，这样计算下来，租车一周的总共花费预计约590元。
记者电话咨询了另外一家租车公司，相同价位的车辆周一到周四119元/天，周五到周日159元/天，客服人员介绍保险费已经包含在上述租金当中，这也就意味着在这家公司租车一周需要花费953元。而上述公司提供新车购置价的车损险，10万元三者险以及盗抢险、玻璃险。
有业内人士表示，神州租车的价格相对较低，并不排除其降低车辆租金，转而将保费当中的部分收入转而作为利润的一部分。对此，神州该负责人只是表示，现在的消费者都很会算账，他们会做出自己的选择。
短期车险：团体客户最短都要保几个月
那么消费者是否可以按照自己的租赁期单独购买车险呢？
一嗨公司的负责人向记者吐苦水称，实际上他们也很想和订机票一样，每笔订单用户只需要勾选是否选择买保险，按次来结算保险费用，但衔接租车公司和保险公司的后台是个难点，成本也较高，平摊下来的费用用户很可能难以接受。
保险公司人士告诉记者，一般来说，交强险必须一次性承保一年，但是商业车险可以按照短期收费计算，甚至可以按天收费。
尽管短期车险有可行性，但保险公司在承保时会有所考虑，比如说，租车企业属于营运类企业，它在不同时间段的风险有差异，高峰期投保所享受的优惠一定比平时投保的优惠少。根据不同时段短期的承保条件，基本费率不变，折扣优惠不一样。
“一般来说，这种短期车险只针对团体客户。”业内人士告诉记者，“租车的客户来投保短期险存在很多问题。首先，租车客户投保要有投保利益，但是这辆车并不属于客户所有，客户只是拥有一段时间的使用权。所以尽管险企有开展短期业务，但是基本只对特定客户的特定情况承保，而且所谓短期险一般投保时间都是几个月以上，险企基本很难做到保一两天。”
“这块业务很小，基本上没有专门的保险公司去做。”险企内部人士帮记者算了这样一笔账，“一两天的车险保费只有几十元，但是险企出单成本、人力成本都需要几十元，基本上是亏钱买卖。”
记者了解到，客户投保短期险最关键的问题在于流程相对复杂，保险公司需要核实很多信息。例如，判断客户是否存在租车行为。即便办理了短期投保，一旦发生理赔，消费者需要提供系列证件、单据，例如租车公司的公章等，可能都存在一定困难。
此外，分析人士还指出，租车公司的车辆并不确保天天都租出去，很可能被闲置，而短期保险只在使用时投保，所以短期保险的风险概率要远远高于普通车险，所以短期保险的费率也会更高。
险企
考虑推出新型短期车险
保险业内人士表示，目前国内市场的车险产品同质化比较明显。但是随着租车行业的逐渐兴起，相信未来保险公司可能增加短期车险类的产品满足消费者的各种需求。
人保财险广州市公司专家表示，由于国外租车市场较发达，加上保险市场和保险产品都较为成熟，一般而言消费者可以天为单位购买车险。一旦消费者发生租车行为，车险才生效。现阶段广东省内均使用机动车辆的基本保险予以承保，但会考虑专门针对该领域推出相应的产品。
租车人
可凭车牌信息查保单
一嗨该负责人表示，用户可凭行驶证和车牌号在保险公司查到车辆的保险记录。不过记者试了一下，由于查询还需要提供企业的组织代码证等信息，所以并没有成功查询到。
另据了解，广东省保监局要求各保险公司开始实行车险保单提示电话查询制度，“各保险公司要在保单上增加提示投保人通过服务热线电话核实交强险和商业车险保单缴费及有效性等信息”。作为租车人，可以凭借车牌信息通过保险公司的客户服务电话查询所租车辆的保单情况。
昨日，记者调查了解到，按神州公司公布的车辆租用率估算，其保费收入获利或达上亿元。
同时，业内质疑，一些租车公司低租价背后是由保费收入补贴的。
针对租车如何购买保险的问题，昨日业内人士告诉记者，消费者想单独购买租车期内的短期车险则是困难重重，“由于消费者不存在投保利益，商业车险为了防止道德风险，大多数不能当时起保，此外，消费者购买短期险对于保险公司和租赁公司来说不仅意味着成本增加，而且手续复杂且繁琐，险企现在基本不接受消费者的个人投保短期险行为。”
低租价或由高保费来补贴
险企相关人士表示，目前租车公司大部分是以公司的名义统一向保险公司投保，保险公司计算保费时以每辆车为单位进行保费计算。
记者在神州租车的官网上看到，每天30元的保险费是其最低标准。
以一辆1.6L自动挡的雪铁龙爱丽舍车型为例，客户在租车的时候，除了租车价，还必须付这笔每天30元的保费，而根据其官网所称，基本保险包括：1500元以上赔偿的车损险、20万元的第三者责任保险、5万元保驾驶员的车上人员责任险以及盗抢险、玻璃单独爆裂险和自燃损失险。
按照基本保险费30元／天，以一年365天计算，神州公司一年的年化保费收入约为10950元，根据神州公布的美国上市招股说明书，其2010年全国车辆平均租用率为61.2%，同时，据神州有关负责人表示，他们目前的平均租车率约在65%。这样算来，神州公司在事故车辆上的一年保费收入约达7117元/辆。
那么，实际上，这样的一辆车在保险公司购买一份覆盖这些内容的保险大概需要多少钱呢？
记者通过平安的网上车险投保平台进行了询价，计算结果约为3800多元(含交强险)，而且，根据平安保险客服人员的介绍，实际保费还能更低。
从保单价格来看，即使神州将它所称的这几项保险全部买齐，仍存在基本保险收费过高的嫌疑，仅一辆车的保费收入和保单支出之间的差额高达3000多元。按照神州的说法，他们目前的车队规模为近5万辆车，这笔差额所产生的金额超过1.5亿元。
记者了解到，以神州租车为例，在广州租上述爱丽舍车款下周一取车，除了每天30元的保费，车辆本身每日的租金是52元，每笔租车手续费是20元，这样计算下来，租车一周的总共花费预计约590元。
记者电话咨询了另外一家租车公司，相同价位的车辆周一到周四119元/天，周五到周日159元/天，客服人员介绍保险费已经包含在上述租金当中，这也就意味着在这家公司租车一周需要花费953元。而上述公司提供新车购置价的车损险，10万元三者险以及盗抢险、玻璃险。
有业内人士表示，神州租车的价格相对较低，并不排除其降低车辆租金，转而将保费当中的部分收入转而作为利润的一部分。对此，神州该负责人只是表示，现在的消费者都很会算账，他们会做出自己的选择。
短期车险：团体客户最短都要保几个月
那么消费者是否可以按照自己的租赁期单独购买车险呢？
一嗨公司的负责人向记者吐苦水称，实际上他们也很想和订机票一样，每笔订单用户只需要勾选是否选择买保险，按次来结算保险费用，但衔接租车公司和保险公司的后台是个难点，成本也较高，平摊下来的费用用户很可能难以接受。
保险公司人士告诉记者，一般来说，交强险必须一次性承保一年，但是商业车险可以按照短期收费计算，甚至可以按天收费。
尽管短期车险有可行性，但保险公司在承保时会有所考虑，比如说，租车企业属于营运类企业，它在不同时间段的风险有差异，高峰期投保所享受的优惠一定比平时投保的优惠少。根据不同时段短期的承保条件，基本费率不变，折扣优惠不一样。
“一般来说，这种短期车险只针对团体客户。”业内人士告诉记者，“租车的客户来投保短期险存在很多问题。首先，租车客户投保要有投保利益，但是这辆车并不属于客户所有，客户只是拥有一段时间的使用权。所以尽管险企有开展短期业务，但是基本只对特定客户的特定情况承保，而且所谓短期险一般投保时间都是几个月以上，险企基本很难做到保一两天。”
“这块业务很小，基本上没有专门的保险公司去做。”险企内部人士帮记者算了这样一笔账，“一两天的车险保费只有几十元，但是险企出单成本、人力成本都需要几十元，基本上是亏钱买卖。”
记者了解到，客户投保短期险最关键的问题在于流程相对复杂，保险公司需要核实很多信息。例如，判断客户是否存在租车行为。即便办理了短期投保，一旦发生理赔，消费者需要提供系列证件、单据，例如租车公司的公章等，可能都存在一定困难。
此外，分析人士还指出，租车公司的车辆并不确保天天都租出去，很可能被闲置，而短期保险只在使用时投保，所以短期保险的风险概率要远远高于普通车险，所以短期保险的费率也会更高。
险企
考虑推出新型短期车险
保险业内人士表示，目前国内市场的车险产品同质化比较明显。但是随着租车行业的逐渐兴起，相信未来保险公司可能增加短期车险类的产品满足消费者的各种需求。
人保财险广州市公司专家表示，由于国外租车市场较发达，加上保险市场和保险产品都较为成熟，一般而言消费者可以天为单位购买车险。一旦消费者发生租车行为，车险才生效。现阶段广东省内均使用机动车辆的基本保险予以承保，但会考虑专门针对该领域推出相应的产品。
租车人
可凭车牌信息查保单
一嗨该负责人表示，用户可凭行驶证和车牌号在保险公司查到车辆的保险记录。不过记者试了一下，由于查询还需要提供企业的组织代码证等信息，所以并没有成功查询到。
另据了解，广东省保监局要求各保险公司开始实行车险保单提示电话查询制度，“各保险公司要在保单上增加提示投保人通过服务热线电话核实交强险和商业车险保单缴费及有效性等信息”。作为租车人，可以凭借车牌信息通过保险公司的客户服务电话查询所租车辆的保单情况。