优质车主买车险：可享受更低折扣

　　连续多年没发生车险的车子，今后可能享受比“七折”更优惠的折扣率；保险公司不得以“无责”、放弃代位求偿权等拒 绝投保方的理赔申请；旧车的车损险保额完全可以不和新车一个价……车险市场化改革之幕，正在徐徐拉开。

　　2012年3月8日，中国保监会发布了《通知》一文，对商业车险的条款、费率制定，以及车险理赔过程中的诸多热点问题等 进行了规范。业界认为，这意味着酝酿已久的中国商业车险市场化改革真正拉开了帷幕。

　　优质车主：可享受更低折扣

　　买车险的时候，消费者首先看重的就是价格问题了。现在各家公司的报价都很透明，而且大部分消费者都熟悉了那句广告 词：“电话车险，多省30％。”

　　但为何在各大保险公司的电话、网络渠道销售车险过程中，反复都会提到30％这个折扣率？其实绝大多数人是不明白的， 只知道买车险最多打到七折。

　　原来，一直以来，保监会对各家保险公司上报的条款并没有限高限低的规定。仅有2006年保监会下发的《关于进一步加强 机动车辆保险监管有关问题的通知》做过一次规定，自2006年6月1日起，各公司通过无赔款优待、随人因素、随车因素等方式 给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30％，也就是商业车险投保人最多可享受七折优惠，该规定一直沿用 至今。

　　而此次《通知》则从三个方面初步确立了市场化的定价机制。一是规定中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商 业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。符合条件的公司，还可以根据公 司自有数据开发商业车险费率。建立起以纯风险损失率为基础，市场化为导向的商业车险条款费率形成机制。二是商业车险费 率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范，实现费率水平与风险水平相挂钩。三是在保证保费 充足的前提下，对费率采取“限高不限低”的监管思路，规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35 ％。

　　其中最受关注的当属第三点。如果实行对费率“限高不限低”，其实也就是说，将来只会限制各家公司最高保费而不会限 制最低价格，在完全市场化竞争的情况下，各家保险公司完全可以把保费降得更低，即符合条件的投保人可以享受更大的折扣 。

　　“这样一来，显然可以让符合条件的投保人获得更大的优惠和利益。比如，连续多年没有出险的老司机，将来投保可能就 可以获得更为差异化的报价，A公司可能可以给他六折，B公司则可能给他更优惠。这样，对于消费者而言显然是选择空间更大 了。而对于保险公司来说，虽然看上去收到的保费少了一些，但如果真正是吸引了更大量人、车各方面条件都优异的投保者， 积累了更多优质客户，那么其实也是对保险公司有利的，因为这批人的理赔率会非常低。”一位业内资深人士表示。

　　当然，也有不少人担心，车险定价往市场化方向上放开，可能引发“价格混战”，特别是一些中小险企可能“赔本赚吆喝 ”，通过低价策略“搅浑市场的水”。

　　但从《通知》来看，险企想要获得更多的自主定价权，监管部门其实已经对其条件做了诸多限制和规范工作，以便维护市 场有序发展。

　　市场经济下的法治社会，如果纯粹依靠道德素养去约束人们的言行举止，即使在古代也唯有圣哲可以做到，更何况要想令一切以金钱看齐的商人妥协，也只有使用“画地为牢”的笨办法，才能保证所有汽车保险消费者的权益不受剥夺。