车险险种及特点

　　随着我国居民家庭收入水平的提高及汽车价格的降低，汽车开始走入千家万户，有的家庭拥有两辆甚至更多辆汽车。汽车成为上班、出行、旅游等必不可少的工具。据统计，2011年底，全国机动车保有量2.25亿辆，其中北京的保有量突破500万辆。我国又是交通事故多发的国家，2011年发生涉及人员伤亡的交通事故210812起，共造成62387人死亡，汽车保险在交通事故理赔方面发挥了重要的作用。除交通事故造成人伤、死亡外，属于车辆保险赔偿的损失还有盗抢、火灾、水灾、玻璃破碎等。作为车主，车险相关知识是必须要掌握的学问，因为车险中涉及保护到的除汽车本身更有对车主及车上人员的保护。

　　车险的起源和发展一级标题

　　现代形式的保险起源于海上保险，出现于14世纪的意大利，用于分摊海上事故造成的货物损失。

　　现代形式的陆上交通工具——汽车，出现于1886年，是德国人本茨发明的。当保险与汽车结合的时候，才出现了车险。虽然保险最早出现在意大利，汽车最早出现在德国，但汽车保险却诞生于英国。由于最早的汽车设施简陋、工艺粗糙、安全性能差，驾驶人员经验不足，再加上道路不标准，经常会出现事故，造成车辆本身和他人的财产和人身损失。精明的英国保险商“律意外保险有限公司”发现了这一商机，于1896年签发了第一张汽车保险单，为汽车第三者责任保险。随后的几年，保险责任逐步扩大到与其他车辆碰撞、盗抢及火灾等引起的损失。1927年，美国人率先将由汽车造成的他人的财产和人身伤害问题写入法律，实施了汽车强制保险法。日本于1956年、法国于1959年、德国于1965年均相继实施了强制汽车责任保险。我国于2006年颁布了《机动车交通事故强制保险条例》，正式施行了交强险。

　　总之，车险在保险领域属于相对年轻的险种，在我国更是如此。车险在发展过程中首先出现的是第三者责任保险，然后出现车辆损失保险。汽车第三者责任保险先是自愿形式，后发展为强制形式。车辆损失保险先负责保障碰撞损失，后扩大到非碰撞损失。

　　近年来，由于我国汽车市场及保险市场的发展，车险也取得了突飞猛进的发展。由1979年的只有1家保险公司——中国人民保险公司，发展到目前的人保财险、平安财险、太平洋(601099,股吧)财险、中华联合、大地财险、永安、天安等几十家可承保车险的保险公司。车险保费规模从1980年的728万元，发展到2011年的约4000亿元，车险保费占财产保险保费比重达到70%左右。在客户结构方面，由以前的企业和单位为主，发展到个人为主，车主投保主动性也不断提高。在投保方式上，由原来的到保险公司网点投保，发展到代理人投保、4S店投保，近年来又发展了电话投保、网络投保等渠道。尤其是电话投保，由于价格低廉、手续简单，已被广大车主接受，也成为各保险公司大力发展和倚重的新渠道，但对车主来讲弊端是没有专业顾问根据您的需求而设计投保险种，而是所谓的“全险”套餐制。

　　车险险种及特点

　　根据我国目前的车险政策，在保险实务中，汽车保险分为汽车强制保险（即交强险）和汽车商业保险两部分。

　　交强险

　　交强险是保险公司对被保险机动车发生的道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。根据交强险相关规定，所有上路车辆（除外军警车辆）均需投保交强险，否则不予年检，并予以2倍的罚款。

　　交强险目前基本保费950元（5座以下家庭自用车），保费采用浮动办法。保险责任限额为12.2万元，其中死亡赔偿限额11万元，医疗费赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元，如果被保险人在交通事故中无责，则赔偿限额分别为1.1万元、1000元和100元。

　　医疗费用包括：医疗费、诊疗费、住院费、住院伙食补助、必要的合理的后续治疗费、整容费及营养费等。

　　死亡伤残赔偿包括：丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜支出的交通费，残疾赔偿金、残疾辅助器具费、康复费、护理费、交通费、被抚养人生活费、误工费及精神损害抚慰金等。

　　汽车商业保险

　　商业保险非强制保险，车主可根据自己需要选择投保。商业保险分为主险和附加险，主险可单独投保，附加险需要和相应的主险一起投保。各保险公司在主险设置上差别不大，附加险上略有差异。

　　商业保险包括车损险、第三者责任保险、司乘险、盗抢险、车身划痕险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等险种。

　　案例

　　2011年5月，一辆英菲尼迪牌轿车在北京市朝阳区建国门外路口闯红灯，撞到前方等候交通信号的菲亚特轿车。事故造成菲亚特车主及6岁女儿死亡，妻子重伤。这件事故通过媒体引起了广泛关注，相信很多人还记忆犹新。其中涉及了商业保险中的很多险种。

　　由于事故时英菲尼迪车全责，所以英菲尼迪车自身损失的修理，需要车辆损失保险负责赔偿。车辆损失险的作用毋庸置疑，尤其是对新车主。新车主在买车后，第一年的保险一般都在当时的4S店投保，以享受买车的所谓“一条龙”服务，而且享受出险后的直赔服务。所谓直赔就是直接赔付的意思。保险公司会与一些有合作的修理厂或4S店签署协议，车损后将车开到这些指定修理厂或4S店维修，修好后车主不用垫款直接签字就可以提车，保险公司会把赔款直接赔付给维修厂或4S店，免去车主的麻烦。第二年投保时，多数车主会更换保险公司或投保渠道，通过多家公司的比较，获得较低的投保价格。车主选定保险公司时，一定要查明该公司是否有签约的直赔点，有多少直赔点，这些直赔点距离自己家里或单位的距离，不能仅图价格便宜。如果到非直赔点修理，车主要先垫付修理费，然后自己到保险公司领取理赔款，最后有可能得不偿失。

　　英菲尼迪车上人员的医疗费。司乘险比较便宜，如果普通的5座家用轿车，司乘险每人1万元保额，保费约100元。如果投保了司乘险，朋友搭车，发生车祸，车主对搭车人是有赔偿责任的，出险就由保险公司赔付最高1万元的治疗费。

　　菲亚特车上人员的医疗费用及修理费用。这涉及到了商业保险中笔者认为最重要的险种——第三者责任险。第三者责任保险是最能体现保险意义的险种，因为其他的险种多是涉及物损，而物的损失是好定量的（如本案例中的菲亚特车辆损失），如果牵涉人的伤残，就不知道具体的金额了。该案例中的菲亚特车主和妻子正值年富力强，而这场劫难让一个刚刚奔上小康的北漂家庭瞬间倒塌，丈夫和一个孩子离世，妻子重伤，后续的治疗费用更是天文数字。上要承担双方父母的赡养费，下要承担另外一个孩子的抚养费，都是不小的金额。仅凭着交强险的区区12.2万元的保额，根本是杯水车薪，所以商业第三者责任险显得非常重要。

　　第三者责任险的责任限额一般有10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和1000万元等。很多车主认为保额翻倍，保费也会相应翻倍。其实不然，第三者险的保额和保费间不是严格的比例关系。如果车辆之前没有出险，投保10万元保额第三者险，保费约700元；20万元保额，保费约900元；50万元保额，保费约1200元；100万元保额，保费约1500元；保额翻倍差距也只在200～300元。

　　车主还应明确第三者的定义：保险公司是第一者，车主或驾驶员是第二者，保险车辆以外的人员是第三者，因此，第三者不包括车上人员。一般商业险也把“自家人”排除在第三者之外，不赔偿车主或驾驶员因驾车对家庭成员造成的人身伤亡。

　　上面的案例涉及了商业险中的车损险、司乘险、第三者责任险，但是在媒体的报道中并没有看到保险公司赔偿的文字，因为英菲尼迪车主当时是酒后驾车。

　　车主切记：无论商业险投保的多么全面，保额多么充足，酒驾造成的损失保险公司均是不负责赔偿的。今年3月21日，最高法院出台一则《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释（征求意见稿）》，“酒驾、毒驾、故意造成交通事故而导致人身伤害的，保险公司应当在交强险责任范围内赔偿并向被保险人追偿。”但是，目前仅是征求意见稿，而且仅是针对交强险。

　　除了上面介绍的3种商业险外，其他的车险险种还有以下几种。

　　全车盗抢险三级标题 因盗窃、抢劫、抢夺而造成的车辆全车损失或需要修理的零部件及附属设备费用。如果发生全车盗抢，要由县级以上公安机关立案证明，满60天未查明下落，保险公司负责赔偿。

　　玻璃单独破碎险三级标题 赔偿车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎（由于车损险只赔偿由于碰撞造成的玻璃破碎）。

　　自燃损失险三级标题 负责赔偿因电气、线路、供油系统发生故障及所载货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失。

　　车身划痕险三级标题 赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险金额一般0.2万～2万元。由于城市车位紧张停车时难免互相剐蹭，另外小区内可能会有不怀好意的人顺手涂鸦，需要该险种赔偿。

　　不计免赔特约险三级标题 因为基本保险都增设了5%～15%的免赔率，即出险理赔时需车主自负5%～20%的金额，因此需要投保不计免赔特约险，这样出险时就由保险公司全赔。