车主和保险公司可协商是否按新车实际价格投保

商业车险改革再次向前大跨步。3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》（以下简称《示范条款》），剑指此前社会反映强烈的多项霸王条款，确认实行“实保实赔”和“代位求偿”机制，为保险公司提供了商业车险条款行业范本。

　　业内人士表示，此举针对3·15车险理赔的“霸王条款”给予解决办法，“这也不赔，那也不赔”现象得以改善。

　　文/记者 周慧

　　车主和保险公司可协商是否按新车实际价格投保

　　案例：市民谭小姐以8万元的价钱向朋友购买了一辆二手车，但是在向保险公司投保时却被保险公司告知需按照车辆新车购置价13万元进行投保，并支付相应保费。不料，该车于去年3月底发生事故，保险公司认为损坏严重应作推定全损处理，并按出险时该车的市场实际价值赔付给他6万元，合同终止。专家表示，“现行条款中，是按投保时被保险机动车的新车购置价、实际价值或新车购置价协商，车损险是主险，所以也是商业车险中保费最贵的那部分。车价越高，保费自然就越贵。

　　分析：“现行车险费率平台上，车主和保险公司可以协商是否按照新车实际价格投保，最低可下浮20%，对于使用年限较长的车来说并不划算。例如，为新车价20万元的车投保，就算是用了很多年现在只值10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是按16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。”陈先生表示，这最高的20万元与最低的10万元保额相比，其保费相差可高达千元。

　　此外，新条款还规定，投保车损险发生“全部损失按照出险时的实际价值赔付；部分损失在保额内按照实际损失金额赔付”，也简化了此前根据不同投保价格认定来确定赔付的条款。

　　所谓的“无责不赔”，是指只有车主在事故中负有责任的情况下，对车辆的损失进行赔偿，而且，按事故中的责任比例确定赔偿比例，无责任时不赔。但《示范条款》将“无责不赔”条款废止了。即将车主无责任的部分也纳入了赔偿范围，也就是说，购买车损险的车主无论自己有无责任，都能直接向自己投保的保险公司索赔。

　　即保险公司可在交通事故处理的基础上，先行垫付修理费，然后以“代位追偿”方式，来帮助车主完成向对方保险公司追偿的工作。

　　在以往多数情况下，一名车主投了足额的车损险，如果出了交通事故，但在事故中又没有责任的话，那么，他所投保的保险公司不会给予赔偿。从车主的角度来看，在交通事故的处理过程中，如果在无责的情况下向对方索赔，往往需要牵扯大量的时间和财力。但在保险公司看来，如果“无责也赔”，那么，就可能导致投保车主获得双重赔偿。如果车主在交通事故中没有过错，他的损失就应当由对方（转嫁给保险公司）赔偿。

　　减少了免赔事项

　　《示范条款》还扩大了保险责任，减少了免赔事项，大幅提高了车险保障能力。《示范条款》将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十余条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；免去了原有商业车险条款中的部分绝对免赔率。

　　在车上人员责任险方面，《示范条款》除了在次要责任方面保持8%的免赔比例外，其余责任项下的赔偿比例作了一些调整。

　　中保协有关人士表示，目前尚无确切的新旧条款切换时间表。行业内还有几项主要工作需要完成。记者了解到，尚未完成的工作包括对行业纯风险损失率进行测算；行业示范单证的设计；行业承保理赔实物的制定。代位追偿有很多方面的问题需要考虑，中保协接下来将会出台代位追偿的具体实施细则。中保协表示，新版示范条款争取在年内能够实施。