车辆损失险条款中的差别

　车险条款费率改革在全国范围内推行以来，各家非寿险公司根据自身的赔付情况和客户的风险特征制定出不同的条款，本文以车险市场的主要占有者中国人保、太保和平安为对象，对比主要条款，发觉各自的经营特色。

　　车辆损失险三家公司的产品在车辆损失险条款中的差别主要集中在保险责任、责任免除、无赔款优待、保险金额和赔偿方式几个条款上：

　　（１）保险责任合同条款加强了措辞的严谨性，并对统颁条款限定的保险责任有不同程度的调整。例如：三家公司均将原条款中的“外界物体倒塌、空中运行物体坠落”改为“外界物体倒塌或坠落”，避免了一些不必要的纠纷，比如车辆在行驶的过程中被弹起的石块击中引起的损失，在原条款中对“空中运行物体”的界定不是很明确，易引起纠纷，而在新条款中不会引发纠纷。

　　人保在保险责任条款中增加了“自燃”责任，删除了“保险车辆行驶中平行坠落”责任。

　　太保在保险责任条款增加了“受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击”、“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏”两款，删除了“载运保险车辆的渡船遭受自然灾害”一款，并将原条款中列明的自然灾害的种类减少。

　　（２）责任免除三家公司均将车身划痕列为免除责任。

　　中国人保和平安将贬值损失、恐怖活动造成的损失列为免除责任。

　　太保将车辆停放期间的自行滑动造成的损失列为免除责任。此外，保险车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险时，不论任何原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿。

　　平安将查封期间的损失列为免除责任。

　　（３）无赔款优待中国人保的无赔款优待条款规定如果车辆第一年不出险，费率优惠１０％，第二年不出险优惠２０％，第三年及以后不出险最高可优惠３０％。

　　太保的无赔款优待条款与中国人保的类似，费率优惠比例按无赔款年度数递增，递增比例各省市不一致，最高不超过３０％，如果某一年度出险，则下一年度的优待比例退两年。

　　平安的无赔款优待条款与其他公司有所不同，该条款规定任何客户在三年考核区间内只要任意两年没有出险，就可享受到２０％的优惠，不必担心因为没有“连续”的两年安全驾驶记录而不能享受优惠。

　　（４）保险金额和赔偿方式太保的条款有较大的变化，将保险金额分两种情况确定：一是全部损失或推定全损：在保险车辆的实际价值内协商确定；二是部分损失：可以按保险车辆的新车购置价确定或者在新车购置价内协商确定，但保险金额不得低于新车购置价的２０％，由顾客自行选择一种。与统颁条款相比，消费者可以对部分损失情况下的保险金额进行选择，确保消费者的付出与保障公平合理。

　　相应的也有两种赔偿方式：全部损失按保险金额计算赔偿，部分损失以新车购置价格确定保险金额的车辆，按实际修理费用计算赔偿；保险金额低于新车购置价格的车辆，按保险金额与新车购置价格的比例计算赔偿。

　　第三者责任险三家公司在第三者责任险方面的改动不大，只是中国人保将第三者责任险和车辆损失险分开设计成单独的条款，并且在保险责任中增加了仲裁或诉讼费用，即被保险人给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿，并约定赔偿的数额最高不超过责任限额的３０％。