聊聊上车险的重要性

　据统计，拉萨市现有私车数量超过3万辆，平均12个拉萨人就拥有一辆车。这样的人均汽车拥有量在全国位居前列。但是人们的安全意识却没有随着汽车的数量增加而提高，人们的交通安全意识普遍薄弱。对交通法规不够熟悉和了解，对购买保险的态度也不够积极热情。西藏近几年出现的购车热潮，汽车保险在道路交通安全体系中的作用已越来越重要。

　　今年5月1日，全国开始实行了新的《道路交通安全法》，其中第98条第一款明文规定：“机动车所有人、管理人未投保机动车第三者责任强制保险的，并处投保最低责任限额应缴纳的保费的2倍罚款。”即第三者责任险是一条法定强制险，任何一个车主都必须购买。所谓第三者责任险，是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照保险合同的有关规定给予赔偿。这里强调的是“他人”，也就是第三方。保险公司所负的保险责任在保险合同中是这样规定的：被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。对于这样一条法定保险，许多拉萨的车主大多表示知道第三者责任险，但却不乐意购买。其中的原因很简单：嫌保费太贵了。据了解，中国人民保险公司西藏分公司目前的第三者责任险主要有5万元、10万元两个档次，通常对营运、自用车辆提供5万元的赔付额度，每年的保费分别在1030元、1300元（这是自用车的保费，无论车的价格多少，法定责任险是一样的；营运车辆的保费则根据保险公司的风险评定后再相应提高）。据中国人民保险公司西藏分公司承保中心工作人员反映，目前该公司赔付率最高的是营运车辆和家庭自用车辆发生的交通事故，但家庭自用车这一块的承保却是汽车保险业务中业绩最差的，不少自用车车主甚至托关系走后门，千方百计想免掉法定保险。

　　对于车主买保险的消极态度，记者从不少车主那里得到这样的答案：现在买车容易，但养车太难了。油价时常上涨，今年已经涨了3次，养路费每年还得掏好几百元，如果每年还要掏几千块钱买保险，那还不如搭公交车。现在拉萨路面情况不错，只要自己小心驾驶，应该问题不大。即使买了法定保险，那也只是保人家的险，与我何干？

　　俗话说：不怕一万，就怕万一。既然花了几万甚至十几万买了车，就不应该省几个小钱而心存侥幸，如果发生了交通事故，从法律、经济利益各方面等都是因小失大得不偿失。也许既供房又供车的工薪族心里不太愿意掏这笔钱，但这个第三者责任险已列入法律条款，是怎么也逃不掉的，若年审时发现没有保险卡，是要双倍罚款的，为此，奉劝广大车主还不如到保险公司让承保员给你算算最经济实惠的汽车保险方案。

　　目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求，进行投保。以下是5个机动车辆保险方案，可以供车主投保时参考。

　　一、最低保障方案

　　险种组合：第三者责任险。

　　保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。

　　适用对象：急于上牌照或通过年检的个人。

　　特点：只有最低保障，费用低。

　　优点：可以用来应付上牌照或检车。

　　缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。

　　举例：以价值16万元新车为例，投保第三者责任险一般以10万元为限额，因此需交近1300元的保险费。

　　二、基本保障方案

　　险种组合：车辆损失险＋第三者责任险

　　保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。

　　特点：费用适度，能够提供基本的保障。

　　适用对象：经济实力不强的车主。

　　优点：必要性最高。

　　缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。

　　举例：以价值16万元新车为例，车损险基本保费为240元，费率为1．2％，则：240＋160000×1．2％ ＋1030＝3460元。

　　三、经济保障方案

　　险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险

　　特点：投保4个最必要、最有价值的险种。

　　适用对象：是个人精打细算的最佳选择。

　　优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100％赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。

　　举例：以价值16万元的新车为例，不计免赔特约险按车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20％计算。全车盗抢险的费率为1％，则：3460＋3460×20％ ＋160000×1％ ＝5752元

　　四、最佳保障方案

　　险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风挡玻璃险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险

　　特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。

　　适用对象：一般公司或个人。

　　优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。

　　举例：以价值16万元的国产新车为例，如果是客车，车上责任险只需为车上人员投保，按座位投保的费率为0．9％，按核定座位数投保的费率为0．5％，玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率（0．15％）投保，若按座位投保50万元，保险费为8492元。

　　五、完全保障方案

　　险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风挡玻璃险＋不免赔特约险＋新增加设备损失险＋自燃损失险＋全车盗抢险

　　特点：保全险，居安思危才能有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。

　　适用对象：经济充裕的车主。

　　优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而担心。

　　缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。

　　举例：以价值16万元的新车为例，新增加设备损失险费率为1．2％ 自燃损失险的费率为0．4％，若按核定座位数投保50万元，保险费为9492元。