家庭保险规划应分三步走

   保险方案：保险专家认为，双薪家庭，未来虽然收入有增加趋势，但供房和购车贷款及老人的赡养等费用也在增加。古先生夫妇除了要为自身购买保障，还应提前安排未来小孩和养老的保障。

   “首先考虑完善自身养老、疾病、意外等方面的保障;其次应完善孩子的健康和教育金保障。”生命人寿湖北分公司保险专家建议古先生，家庭保险规划应分三步走。

   意外、重疾不可少

   意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。

   疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。

   “举例来说，古先生可投保一款重疾险，年缴1685元、缴费20年，可获得保额5万元的终身重大疾病保障。”上述人士提醒，重疾险的投保年龄越大，所交保费越高，古先生应及早投保。住院补贴保险通常为附加险形式，一年只需要缴纳93元，就可获得每日60元的住院补贴。

   用分红险来养老

   根据古先生的家庭状况，保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。

   以一款基本保险金额5万元、20年缴费的分红险为例，古先生可获得每三年返还5000元直至终身，做为家庭旅游或子女学习成绩优异的奖励;在古先生60周岁和100周岁时可分别领取10万元和5万元的祝寿金。

   同时可以参与保险公司的红利分配，在古先生80周岁时按不同红利档次获得分红金，这部分红利可以作为一份家产留给后代。此外，还有终身身故保障，30至60周岁提供15万元，60周岁以后提供5万元。

   “这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老，子女的教育，生活休闲旅游、或是全家人的健康基金，都是较好的选择。”该人士表示。

   为孩子投保教育综合险

   “孩子出生以后可以通过保险的形式为他规划教育、创业(婚嫁)金、重大疾病保险。”上述人士建议古先生关注市场上功能齐全的少儿保险产品。

   以一款少儿险为例，可为30天-12周岁的少儿投保，保障期限到25周岁，保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业(婚嫁)金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中，每年有年金返还作为高中和大学教育资金，在25岁满期时可作为婚嫁资金，也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。

   同时，这类教育综合保障计划对于特殊重大疾病也有保障。若是罹患白血病可获得五倍赔付，而每万元保额仅需要20-50元。

   值得注意的是，为孩子投保最好选择豁免条款。这样，一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时，保险公司将豁免主险的余下保费，保障继续有效。

   少儿健康医疗保险

   健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。

   少儿意外伤害保险

   儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。

   少儿教育金规划

   孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。