购买车险如何选择险种

　　目前各家保险公司的车险品种都大致相同。主险主要有“商业第三者责任险”、“车辆损失险”、“全车盗抢险”、“车上人员责任险”。车主可以选择投保其中的部分险种，也可以选择投保全部险种。常见的附加险有“玻璃单独破碎险”、“车身划痕损失险”、“自燃损失险”、“车上货物责任险”、“交通事故精神损害赔偿险”、“涉水行驶发动机损坏险”、“不计免赔险”等。

　　一般“三者险”、“车损险”和“盗抢险”是车主都会投保的险种。其他的险种根据具体情况来选择。

　　目前，保险公司的费率优惠主要跟车主的驾驶记录有关，如果车主拥有良好的驾驶记录则可以获得更多的优惠。但根据监管规定，商业车险优惠幅度不能超过30%。

　　平安产险资深理赔师金先生告诉第一财经日报《财商》记者，车险现在规定都是一年买一次。这样也便于顾客根据上一年的出险情况享受本年的优惠。不过对于贷款买车的，由于借款方的需求，车损险是要求按照贷款年限来买，但是其他的险种都是一年一次投保。

　　天平保险相关人士称，现在车主驾驶记录已经实现行业联网共享，这部分优惠跟车主是否更换保险公司没有关系。不过，对驾驶记录较差的车主而言，所有公司都会收取很高的保费。

　　除了驾驶记录以外，车险优惠的情况还跟保险公司的优惠系数表有关，车主可以根据具体情况设定。例如车辆平时只有一个驾驶员驾驶，就可以指定一个驾驶员，由于指定驾驶员降低了保险风险，因此可以享受更加便宜的保费。除此之外，还有指定驾驶区域等相关的优惠。

　　而根据对近万名车主投保情况进行分析，有以下四种车险方案最为常见，车主们不妨如法炮制：

　　1、全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。

　　约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。

　　2、常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。

　　约有60%的车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　3、经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。

　　约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

　　4、风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，但成都地区发生车祸造成的人员死亡赔付应在20万以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。

　　约有5%的车主选择此类型组合。保险专家一般不建议选择此项。

　　另外，在车险种类中还有“自燃险”。此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。对于此险种保险专家建议如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。