新手或老手如何选择车险?

　　新手或老手如何选择车险?太平洋 车险 照片

　　刚刚拿到驾照或买车不久的新手路况经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手车主，我们一般建议多买几个险种。而不要抱着侥幸或贪便宜心理，仅仅是购买交强险完事。要知道，一但出了事故，所需要花的钱比当时节约的买保险的投入要多得多。新手应该选择“车辆损失险”，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。另外还需要购买“第三者责任险”，保额不应太低，在10万或者20万之间为佳。如果不是很有把握，50万保额也是可以的。因为交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成了其他损失的话，交强险提供低赔付远远不够。所以购买三者责任险以后就可以提供超出交强险赔付额度之外的赔付。

　　需要提醒的是，如果我们购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上“不计免赔特约险”。这个花钱不多，但效果却很显著。因为一些小事故可能损失就只有数百元而已，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算，特别是对于新手小事故比较频繁的情况。

　　为了进一步降低驾驶风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意的是新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如果车主的车辆不常载其他乘员，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险;如果车上经常需要搭载乘客，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。

　　因而针对新手，我们推荐险种为：交强险(必保)+第三者责任险20万(50万最佳)+车辆损失险+不计免赔特约险(车损以及第三者责任险)，有需要的话，可以适当根据自身情况投保“车上座位责任险”。和新手不同，老手的驾驶经验更足，相应的回避风险的机率也更高。因此我们针对老手的推荐则更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全性。推荐的最佳险种为：交强险(必保)+第三者责任险10万+车辆损失险(可不保)+不计免赔特约险(车损，三责)。另外，老手可以选择一些规模不是太大的保险公司。不仅投保费用更经济，同时对小事故赔也较为积极。

　　在这些车辆投保险种中，容易让人糊涂的就是第三者责任险。第三者责任险是对交强的补充，无论新老手我们建议投保额在10万以上，也不是越多越好。比如投保50万第三者责任险，如果事故损失在20万左右，交警认定责任承担比例是50%,那么保险公司也就最多给予10万元第三者责任险的赔付(交强险赔付另算)。

　　另外，第三者责任险也有一个鉴定损失的问题。比如某人开一辆suv车因弯道不慎闯入路边民居，保险公司鉴定全责，但修复民居赔付至多肯赔付1.5万元，而房主坚持索要3万元(因为他房子租给其他人开店，租房人要赔偿修复带来的损失)，直接损失大概可能就是2万元左右。那么最后多余的赔付还是得车主承担。

　　所以我们脑袋中要有一个概念，首先不是所有的损失保险公司会在保额内承担，还得依据交警开出第责任认定。如果责任认定被保险人是30%，而70%责任方是行人，那么保险公司就承担超出交强险限额的30%责任，而行人的伤病治疗和恢复还得车主自掏腰包了。其次就是第三者责任险也不是万能的，不是一些人想象的是投保100万元，保险公司就给你承担100万元损失。多买并不是解决办法，只能尽量小心驾驶。保险是资本发展的产物，资本在市场运作不盈利是不可能的。既然要盈利，它就尽可能限制理赔范围和额度，所以多看看免责条则或赔偿范围以及具体事例对新老手都适应。