如何避免免责条款对理赔的影响

　　什么是免责条款?

　　免责条款就是指合同中的双方当事人在合同中约定的，为免除或者限制一方或者双方当事人未来责任的条款。《机动车辆保险条款》中对部分险种及情况有免责说明，但专家表示，由于每个保险公司对各个险种增加的免责条款不尽相同，以此车主投保廊坊车险前应详细了解免责条款，以防在理赔时产生纠纷。

　　什么情况容易出现免责拒赔?

　　为车主在投保廊坊车险时更明确，专家列举了容易出现免责拒赔的十大情况：1、撞到自家人、撞到相同单位名下的车;2、车灯或者倒车镜单独破损;3、放走负全责的肇事人或私了;4、涉水时强行打火导致发动机损坏;5、车辆修理期间造成的损失;6、私自加装的设备破损;7、车上物品被撞坏;8、未经过保险公司定损直接修理;9、车辆零部件被盗的;10、醉酒驾车、无证驾驶、年审过期等违规上路情况。

　　如何避免免责条款对理赔的影响?

　　案例一：小姨从北京来廊坊走访亲戚，赵先生想着反正北京也不远，就提出开车载小姨回去。没想到在车库倒车的过程中，将小姨撞到了。幸亏当时车速不快，小姨只是小腿骨折，但也花费了赵先生近5000元医药费。想到自己投保了人保廊坊车险的第三者保险，赵先生向保险公司报案，要求赔付。

　　但保险公司却以伤者是被保险人家属为由拒绝赔付。

　　一般而言，在第三者责任险中将第三者规定为“不包括被保险人及其允许的驾驶员、被保险人及其驾驶员的近亲属”。但“被保险人的近亲属”并没有明确的定义。最后法院判定，针对保险公司所指的“家庭成员”应该是三代以内的直系亲属，小姨不是直系亲属，不属于免责条款范围，人保廊坊车险须赔付赵先生的合理损失。

　　大多数车主认为事故在免责条款之列，就只能自认倒霉。但专家表示，免责条款中部分内容并不明确，必要时车主可咨询律师。

　　专家强调，车主在投保廊坊车险时，有必要详细了解车险保障范围及各险种的免责条款。同时建议车主，选择一个有信誉、售后质量优质的保险公司可避免理赔纠纷。比如平安车险明确规定，只有免责条款被详细告诉被保险人，才生效。而且平安车险率先承诺“万元以下，资料齐全，一天赔付”，便捷高效的售后服务让车主更省心。

　　通常每一款车险险种都设有其相应的免赔责任条款，如果事故状况符合这些免责条款的内容规定，保险公司是不作理赔的。这时车主就应当仔细阅读车险条款，了解免赔责任条款的内容，其实这也是车主维护自身保险权益的一种方式。

　　尽管车险的免责条款内容颇多，但结合私家车主的实际用车习惯，车险专家罗列出一些常见的免责条款，毕竟这些条款与车主实际用车习惯息息相关，很多理赔纠纷也是由于车主不了解这些免责条款所致。

　　首先，当汽车进厂修理或测试期间遭遇事故，保险公司不作理赔。通常这类事故属于修理厂操作失误，应由修理厂完全承担事故损失额。何况保险公司设有修理厂责任险，便于妥善处理这类事故的理赔事宜。即使车主对理赔额有所不满，也应和修理厂协商解决，与保险公司无关。

　　其次，保险公司对于驾驶员酒后驾车或飚车所引起的事故是绝对不赔的。毕竟酒后驾车与飚车是违反交通法规的行为，保险公司不作理赔是合情合理的。同时保险公司将这种事故列入免责条款，也是提醒广大驾驶员一定要遵守交通法规，注意交通安全。

　　再次，当肇事车主在遭遇事故后逃逸，保险公司是不会赔偿该车主理应承担的事故损失额的。毕竟逃逸的肇事车主违反交通事故处理程序，企图逃避理应承担的事故责任，保险公司完全有理由不作理赔。其实这条免责条款是告诫肇事车主一定要协助交警部门进行事故举证，便于维护车主理赔的正当权益。

　　最后，有些车主由于工作繁忙，未能按时续缴保费，如果汽车在这段“车险真空期内”出险，保险公司就无能为力了。毕竟原先保险合同终止，保险公司无法承担理赔责任，所以车主应及时续保车险，使保障理赔权益不受损失。

　　举一反三　车损免责也不少

　　车险专家说，当汽车轮胎单独爆裂时，保险公司不承担轮胎损失费用，但当汽车由于轮胎爆裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔，但轮胎损失费用仍不作赔付。

　　汽车水中启动而导致发动机进水受损，保险公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为，不予理赔。所以当车主发现地下车库进水并浸没汽车底盘时，不可侥幸启动汽车，应及时拨通保险公司服务热线，他们会请求专业人士将汽车安全脱险。

　　由于车损险的理赔范围难以面面俱到，比如车损险对汽车遭受火灾的损失可以承担理赔责任，但对汽车自燃现象却无能为力，再如车损险的理赔对象限于保险事故责任内的汽车损失，但对车内人员因碰撞事故而受伤的现象却难以理赔。

　　这时车主就需要投保附加险种，如汽车自燃险或车上人员责任险等，便于完善车险理赔覆盖面，弥补车损险理赔面不足。很多附加险种是针对车损险的免责条款而设立的，能给予车主更全面的理赔保障，毕竟有些车损险的免责条款是由于车损险的理赔面不足而形成的。

　　如果车主觉得汽车经常路过建筑工地，可能被石块跌落砸坏车玻璃，就可以投保玻璃单独破碎险，将事故损失转嫁给保险公司;或者车主觉得自己经常外出，但驾驶技术尚不过关，有时与其它车辆发生小碰擦，不妨投保车身划痕险以规避事故损失。

　　当然车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司因而不作理赔。

　　最后，保险公司对于车主私了事故赔偿款是不赔的。由于缺乏定损单据，保险公司难以全面了解事故过程与车主事故责任，无法客观给予理赔依据，不作理赔是合情合理的。同时保险公司还要规避理赔的道德风险，避免车主虚构事故，通过索赔而获取非法利益。车险专家建议车主们宁愿多花点时间与精力等待保险公司作事故查勘定损，便于维护车主的正当理赔权益。

　　附加险也有免责条款

　　车险专家说，虽然附加险种能弥补三者险与车损险的理赔局限性，但它们同样设有免责条款，车主也应当全面了解这些免责条款，避免理赔纠纷。

　　通常盗抢险的理赔范围只限于整辆汽车被盗抢，自然不会对某些汽车零部件或附属设备被盗抢等状况给予理赔。毕竟保险公司需要规避道德风险，避免极少数车主故意隐藏某些零部件，再以零部件被盗抢为由，通过以盗抢险索赔而不当获利。

　　如果汽车被盗抢过程中，车身留下的盗抢痕迹，尽管汽车并未被盗走，但对于车身因盗抢而造成的损失，如车门被撬等现象，也不属于盗抢险的理赔范围。

　　而车上人员责任险的理赔范围基本限于汽车发生碰撞等事故时，导致车内人员闪躲不及而意外受伤，由于急刹车或人员下车时所发生意外受伤不是由汽车事故引起的，车上人员责任险是不作理赔的。