车辆事故发生后 停止使用等待定损

　　某财产保险公司业务员李某为了完成保险任务，于2002年4月问即将保险到期的车辆险的投保人张某是否继续投保，张某回答继续投保，李某在投保人张某没有保费的情况下，通知该公司管理保单业务员刘某，给焦某出具一份2002年4月27日的保单(保险期限为2002年4月28日零时起至2003年4月27日24止)，刘某根据李某的告之情况，在没有收到投保人张某的保费情况下，就给张某出具了一份在财产保险系统微机管理网络登记编号的保单，由于保单必须先交保费才能出具，所以该网络在出具保单的同时，必须在网络出具一份与保单生效日期相同的收据，刘某由于受该微机管理网络程序的限制，在出具保单的同时，也出具了一份与保单日期相同的收据。由于投保人张某在保单出具后并没有交保费，所以刘某始终没有将保单及保费收据交给投保人张某，在保单生效日期内，2002年9月3日中午，投保人张某的卡车出险，到该保险公司报案，该保险公司工作人员会同公安局交警队工作人员进行了现场勘察，2002年9月3日下午，投保人张某的妻子到该保险公司交纳了保费6489、20元，刘某在收到该保费后，当时就将该保单交给了焦某的妻子，但没有给焦某的妻子出具任何收据，日后，张某凭该保单到该财产保险公司请求保险赔款时，该财产保险公司以张某在事故发生后交纳的保费为由，拒绝赔款。

　　对于此案，该保险公司是否应当赔偿投保人焦某的车险款，形成了三种意见：

　　一、不应当赔偿。因为该保险单是违规出具的，应当无效，因此，该保险合同自始无效。无效的合同不受法律保护，所以该保险公司不应当赔偿投保人张某的车险款。

　　二、不应当赔偿。投保人在事故发生后补交保费，违反中国保险监督管理委员会保监发[1999]51号《机动车保险条款解释》第14条的规定，发生事故后补交保险费的，保险人不负责任。

　　三、应当赔偿。因为该保险公司在事故发生后，出了现场，在投保人交了保费后，该保险公司又向投保人出具了保单。表明该保单是生效的保单，所以，该保险公司应当赔偿投保人张某的车险款。

　　笔者同意第三种意见。因为，该保单是在投保人没交保费的情况下，该保险公司就已经出具，表明该保险公司同意投保人欠交保费，保单是保险合同生效的凭据，所以，该投保人与保险公司的保险合同有效，有效的保险合同受法律保护，因此，该保险公司应当赔偿投保人张某的车险款。第一种意见错误在，混同了个人错误行为与职务错误行为的法律责任，本案中张某与刘某的错误行为是职务错误行为，该保险公司应当承担过错责任。第二种意见错误在，中国保险监督管理委员会保监发[1999]51号《机动车保险条款解释》是一种行业规定，而不是法律、法规，当行业规定同法律、法规抵触时无效。

　　何为“不计免赔”?

　　事件：现在开车的新手越来越多了，为了尽量避免损失，很多人在给车辆买保险的时候都尽可能买全，包括一种叫做“不计免赔”的附加险。可是等到真的出了事故，人们发现自己还得掏腰包。一会儿是“不计免赔”，一会儿又是“绝对免赔”，这条款好像有点让人摸不着头脑。

　　专家提醒：其实这里有两个概念需要搞清楚，一个是绝对免赔额，一个是免赔率。现在国内的车辆保险条款当中，比较通行的是绝对免赔额1000元，免赔率10%，两者比较以高者为准。也就是说，在这两个范围内的损失，投保人需要自己负担。“不计免赔”准确的叫法是“不计免赔率特约险”，简单地说成“不计免赔”是不全面的。比如一辆车出了事故，造成的损失是2万元，按照10%的免赔率，车主需要自己负担2000元，如果买了这种险，他自己负担的部分就不按免赔率来计算，而只要负担1000元的绝对免赔额就可以了。这一方面是为了降低保险公司的成本，更重要的也是要增加车主的责任感，加强他们的安全意识。

　　事故发生后停止使用，等待定损

　　事件：梁先生在驾车上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责底盘受损等损失。

　　专家提醒：车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大部分，保险公司也不理赔。

　　通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司因而不作理赔。

　　因此遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现场。有些保户认为只要车辆有碰撞，不管有没有现场都可以得到保险公司的赔偿，这种想法是错误的。车辆发生事故必须保护现场，而不能离开现场后再向保险公司报案，因为车辆离开现场使得保险公司无法查勘现场情况，会在理赔上造成一定的困难。