大龄车投保遇尴尬

　　也就是说，若车况良好，行驶不超过60万公里上限，高于15年的车，仍可继续使用。不过，开着这样的车去买商业险，会顺利吗?

　　案例

　　大龄车投保遇尴尬 人超过60周岁，买寿险常吃“闭门羹”;对于车辆而言，买保险，同样有“年龄”的约束。

　　赵先生是长春一位私家车主。2010年，他花费2万元，购买了一辆二手车，当时车龄为12年。由于车子原属于厂子内部车，行驶里程仅有10万公里，且外观并不老旧。因此，作为新手的赵先生格外爱惜。

　　车子到手后的两年时间，赵先生都惦记着给爱车买保险，以解决刮蹭所造成的修车费用。

　　然而他得到的答复都是，车损险超龄不能保。

　　张先生也同样拥有一辆大龄车。2004年，他花费27万多元购买了一辆高配的轿车，由于很少用车，至今才跑了3万多公里。购车前8年，保险快到期的前一个月，他总是能接到保险公司的营销电话。而每次在投保车损险时，他都是按照新车价的保额交了保费。而如今他再保商业险时，却受到了诸多限制。他说，自己的车况不错，也愿意出钱购买保险，而保险公司却不给保车损险，这让他很不理解。“风险小的时候，保险公司按新车价承保;车子旧了，保险干脆不给保了，这是什么道理呢?”

　　市场

　　车损险8年就遇“槛”车辆没报废，车险投保却遭遇难题。在长春市场，究竟多少年的车辆投保会遇到限制呢?

　　22日，记者以客户的身份，随机联系了6家财险公司。其中，有3家客服人员表示，对8年及以上车辆不能承保车损险;有3家客服及工作人员介绍，车损险的承保年限可放宽至10年，不过，这其中两家公司分别设定7年、8年两档，对在此段车龄的车辆，车损险实行不足额投保。也就是说，如果车辆到了此年限，选择这两家公司承保，仍可以保车损险，但投保的额度要按照车辆折旧后的价格投保。

　　某保险公司工作人员以一辆2004年购买的9.76万元的车子举例称，如果按照折旧后的价格承保，该车辆的车损险保额大约为3.49万元。相当于按30%-40%投保。如果车辆将来发生部分损失，比如，理赔1000元，保险公司只出300-400元，其余的还要客户自掏腰包。如果发生全损，保险公司的赔付，也绝不会超过车辆的实际价格。

　　车损险投保受限，同样会“牵连”到其他商业险种。

　　比如，与之相关的盗抢险、玻璃险、自燃险也不能承保。除此之外，上述各家保险公司规定，超过两年，划痕险不保，部分保险公司规定，超过5年和超过7年的车辆，自燃险也不予承保。同时，个别保险公司还规定，超过7年，不可以附加不计免赔险。据了解，多家保险公司承保政策各有不同，但对于“大龄车”的限制却较为一致。探因险企考虑风险与成本。

　　记者了解到，在投保时，大龄车投保交强险、三者险、司机乘客险，并没有限制。这样，如果车辆发生事故，对第三方造成人身伤害和财产损失，保险的保障功能仍可以正常发挥。

　　不过，相比之下，车辆投保车损险，频吃“闭门羹”的问题，保险公司又是如何考虑的呢?

　　长春某财险公司相关部门负责人说，由于“大龄车”设备零件趋于老化，容易损坏，同时，车主的爱惜程度降低，这样，承保风险较大，且易诱发“骗保”等道德风险，因此，多数保险公司有所限制。

　　在中国人民大学财政金融学院保险系副教授胡波眼中，保险公司主要是在控制经营风险。

　　他说，以车损险的承保为例，涉及保险金额的确定问题。如按新车购置价足额承保，涉及道德风险的问题;如果按实际价格承保，保费降低，赔偿也同样减少。这样，一方面失去了保险的意义;另一方面，理赔与新车差别不大，这样，不利于保险公司稳健经营。

　　倡议

　　保险公司应提高服务能力不过，在清华大学经济管理学院副教授张陶伟眼中，对大龄车限制承保并不合理。

　　多数公司对8年内的车子按新车价承保，而超龄后，车损险干脆拒保。这种做法让他很不理解。“我车况好的时候，保险公司认为能赚钱就给我保;我车况不好的时候，保险公司认为赚不到钱了就拒保，这是什么道理?”他建议，保险公司应引进车辆评估程序，每年对车辆价格予以折旧评估，最终按照评估价作为投保金额，来厘定车损险保费。这样，既能缓解“高保低赔”的争议，也能在一定程度上防止道德风险的发生。对此，长春一位保险业内人士说，目前，车主对风险以及保险的意识欠缺，造成市场需求不足，同时，保险公司是给市场提供产品的，目前，保险公司的服务能力和水平，也没有达到理想中的标准。

　　他说，随着需求的日益扩大，可以倡议保险公司，根据“大龄车”的特点，科学厘定费率，提供精细化的产品，履行一定的社会责任。不过，这样的积累，还需要一个过程。

　　因此，整个行业要在转变发展方式，以及提高服务能力和水平上，多下功夫。

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