关于汽车保险理赔查询的介绍

   保险业应从行业角度做些工作：首先，要对公众普及保险知识。把汽车保险条款、产品设计、理赔、保额确定等内容向消费者公示。目前被媒体误解的车险条款，符合现有的市场环境。条款需要完善，但有个时间过程。

   其次，改善保险服务质量。寿险公司有一种服务理念叫“帮助客户找出理赔的理由”，产险公司也可以效仿，努力为客户寻找适用条款，帮助其进行理赔。

   再次，改进、完善保险条款。我国确定车险保额有三种方式：新车购置价、市场价值和双方协商。从香港市场的经验看，只要输入各种车的品牌、出厂年份等信息，系统马上测算出目前该车值多少钱。但是我们目前没有这样一个系统，这也是初级市场的必然形态。将来如果能够建立起这样一个系统，就可以根据民众的不同需求来选择定价方式。目前有些条款不能做较大改动时，就要向消费者说明白。同时要与公安、交管部门实现资源共享，与交通事故记录进行对接。

   目前遭诟病较多的以新车购置价投保问题，在部分损失状态下，由于零配件是用新零件换掉旧零件，保险公司会希望投保人尽量保足；在全部损失状态下，要按市场规则来做，不能通过保险赔偿获取不当收益。

   从“无责免赔”到“高保低赔”，都暴露出整个行业危机公关不到位，行业反应跟不上。事实上，最近保险行业里有很多可圈可点的东西，如中国信保对利比亚中资公司的赔偿。媒体对发展中存在的问题要予以报道，但对保险业的成绩也要肯定和宣传。

   关于车险“无责免赔”和“高保低赔”这两个问题，目前是消费者非常关心的。在这两个问题上，我认为保险公司并没有主观上的欺诈，只能说客观上存在一些不足，导致一些消费者不能理解。

   首先来看无责免赔。从理论上说，如果每一辆上路行驶的车都购买了交强险和足额的第三者责任险，在发生碰撞事故后，基本上所有损失都可以获得保险理赔。但这只是假定条件下最完美的情况，现实中是不可能存在的。

   美国是世界上车险最发达的国家，法律也非常严格。法律规定，所有上路车辆必须购买第三者责任险，但统计数据显示，仍有10%－14%的车辆没有购买。我没看到我们国家目前这方面的统计数据，但估计会更高。在这种情况下，作为无责的一方，如果对方没买第三者责任险，他个人也没钱赔付，或者对方跑了，找不到责任方，都会给无责一方的保险理赔带来困难。

   国外的车险条款规定，不管责任多少，都是100%赔偿，然后保险公司再去代位追偿，整个社会既没有增加损失，也没有减少赔偿。要想解决消费者对“无责免赔”条款的质疑，保险公司应该尽快修改条款，变成不分责任都由保险公司100%赔偿，然后再去代位追偿，或者保险公司之间签署免除代位追偿的协议。

   至于“高保低赔”，这本身就不是一个非常科学的词语。按照目前的车险条款，消费者可以有三种选择。针对按新车购置价作为保额的情况，在车险理赔中，发生部分损失时，车辆是要修理的，而修理时使用的零件肯定都是新的，不可能10年前的车就找一个10年前的零件。只是在车辆发生全损时，要按照车辆的实际价值赔付。在国外，车险都是用投保时的实际价格作为保额。我们为什么不可以做到？这说明保险公司还需要做进一步的工作，来完善我们的承保条款。

   从某种意义上说，保险公司与消费者的利益不是对立的，而是一致的。如果保险公司破产，所有的消费者都拿不到赔偿；如果保险公司坑害了消费者的利益，没有人来买保险了，保险公司一定会破产。目前的问题都是可以解决的，但一定要有个过程。实事求是最重要，只有这样，保险行业才能发展，消费者也才能最终受益。日前部分媒体所指的车险 “高保低赔”问题，实质是对不精确的定价方式、条款做了粗糙的、不准确的表述，给人以误解。

   20世纪90年代，保险公司对车辆保险定价时，已经注意到了新车购置价可能引起的问题。如果发生部分损失，更换零件时需要用新的零件。部分损失的车占到了车损险案件的99%以上，不到1%的案例以新车购置价投保、却按照发生事故时的实际价格来赔偿。这里有一个差价，可能会导致不公平。保险公司早已注意到了这个问题。所以，在之前按照根据车的因素（车辆状况）定价的基础上，从2003年开始也根据人的因素（职业、年龄等）来考虑车险定价。

   保险定价可以更加准确精细一些。目前做起来有困难，是因为国内处于车辆生产的“春秋战国”时代，车辆类型有几百种，五花八门，单个型号几乎无法符合大数法则，也无法实现精算资料的积累。在德国，基本上只有三种品牌，奔驰、宝马、大众。这些原理和道理不是直观和一目了然的，保险公司也没有向消费者解释清楚。如果能及时向消费者普及有关的车险知识，这些道理是可以讲明白的。

   保险公司都开通了全国统一的报案电话，如人保财险95518、平安财险95512、中华保险95585等等。然而，由于各家保险公司服务平台的运行模式不同，案件的受理方式和流程也有着较大区别。人保财险客户在异地出险报案，都是由当地的分支机构直接受理。平安财险则略有不同，客户在任何地区拨通报案热线，都将被直接转到位于上海的全国后援中心。

   异地出险后的定损也是很有讲究的。目前，有两种定损方式可供选择：出险地就近定损和回保单所在地定损。就地定损是异地出险车辆较为常见的定损方式，由受理报案的分公司直接完成查勘、定损工作。要提醒的是，选择回保单所在地定损，必须事先报案并征得保险公司的同意，否则很可能被保险公司视为错过报案期限处理。此外，并不是所有的交通事故都能采取这种定损方式，若事故损失较大或发生人员伤亡，车辆必须在当地完成查勘。