对车辆出险定损要求更高

　　最近，各大财产险公司纷纷严控车险打折，以前能够轻易打到最低7折的现象不复存在。新车的折扣普遍提高到9.5折，而老车续保则要看上一年度的理赔次数，出险2次以上可能就没有折扣，3次以上要么保费上浮要么干脆拒保。

　　张先生在4S店上了保险，新车购置价8.25万元，在交强险之外他还投保了商业三者险、车损险、车上人员险、不计免赔和玻璃单独破损险，保费打9.5折后为4600多元。“之前，我们也多方打听过，发现新车打折确实很少，问到的最低报价也就低了一两百块钱，所以还是选择人保算了。”

　　记者了解到，上半年各家保险公司对新车保险的折扣普遍是8.555折，但是最近在市场上已经找不到这个折扣了。“新车新手的风险本来就大，车险又面临了全行业的亏损，所以大家都减少了对新车的折扣。”平安保险浙江分公司有关人士告诉记者，现在新车只有通过电话车险投保才有可能拿到更低的折扣，但是很多第一次买车的人对保险很陌生，不太了解电话投保的流程。

　　买车的第三天，张先生的爱车就遭遇了刮擦事故，车头的保险杠上划了一道长长的口子。但是张先生没有去保险公司理赔，而是准备自己花点钱补个漆。“我们买保险的时候，人保的业务员特地提醒过，如果一年内出现超过2次，下次续保就没有折扣了。超过3次，不仅没折扣保费还要上浮。”张先生说，为了这点小刮小碰去理赔太不划算。

　　业内人士介绍，目前，商业车险的保费最低可以打7折。以前各家保险公司竞争激烈时，老车续保几乎都能拿到最低折扣，还有一些保险公司为了冲规模甚至会违规给更低的折扣。但是现在这种竞相打折的风气不复存在了。很多保险公司都规定，上一保险年度出现理赔达到3次，续保时可能就没有折扣，达到4次，续保要额外加收10%的保费。还有一些保险公司则干脆将出险4次的客户列入黑名单，拒绝为其续保。

　　小王是浙江某财产险公司的员工，前不久他的车险到期了，当他向自己所在的公司提出续保时，公司表示只能为其办理交强险的续保，商业险不能再续保，原因是他上一年度出险次数超过了3次。目前，他的车子只有交强险，没有商业险的护航。

　　杭州某保险公司的人士建议，对于投保人而言，一些金额较小的刮擦事故还是自己去修理厂处理来得划算。目前各家保险公司都是以出险次数来核定保费，暂时没有考虑理赔金额的大小，因为联网的信息平台上，在其他公司投保的车辆只显示理赔次数，无法查询理赔金额。

　　除了商业车险保费与理赔次数挂钩外，交强险的保费也与出险次数相关。按照交强险费率浮动规定，交强险费率浮动与交通事故挂钩，新车第一次投保时，交强险的基准保费为960元，续保时上一年度未发生有责任道路交通事故，费率下浮10%，连续两年未发生交通事故，下浮20%，连续三年未发生交通事故下浮30%。

　　车险打折越来越难，其背后的原因是车险业务的普遍亏损。

　　26家经营交强险的保险公司近日公布了2008年度交强险业务情况，其中16家公司显示亏损。据了解，从2006年至2008年间，交强险赔付率呈现逐年上升趋势，2008年下半年赔付率更上升到74.0%。目前，大多数保险公司主要依靠投资收益来弥补因交强险带来的承保亏损。

　　保险业内人士介绍，高赔付率和高昂的渠道成本，成为现阶段车险业务无法盈利的主要原因。而除去40%左右的渠道费用，以及车险的高赔付率和保险公司的运营费用，使得保险公司平均盈利率近年来持续在-7%左右。人保、平安和太保等巨头从今年开始都加大拓展电话车险业务作为应对之策。

　　记者昨日从中国保监会获悉，自2009年2月1日起，我国保险行业将在全国范围正式实施“交强险财产损失互碰自赔处理机制”(下称《通知》)。所谓“互碰自赔”，就是当机动车辆之间发生轻微互碰的交通事故时，如果满足一定条件，各方车主可以直接到自己的保险公司办理索赔手续，无须再到对方的保险公司往返奔波。

　　赔偿限额2000元以内

　　据了解，“互碰自赔”处理机制须同时满足以下条件：一、两车或多车互碰，各方均投保交强险;二、涉及车辆损失(包括车上财产和车上货物)、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额(2000元)以内;三、由交通警察认定或当事人根据出现地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任(包括同等责任、主次责任);四、当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。

　　《通知》指出，当出现事故时，车主应立即向自己的保险公司报案，按照出险地有关交通事故快速处理的相关规定，通知交警处理，或依据有关规定自行协商处理，并根据保险公司的提示到指定地点进行查勘、定损。符合“互碰自赔”的，车主凭交警《道路交通事故认定书》，或《机动车交通事故快速处理协议书》等单证，直接到自己的保险公司索赔。报案时注意要向保险公司说明出险时间、出险地点、事故双方当事人、损失情况、责任划分等情况。

　　《通知》强调，满足“互碰自赔”条件的，事故各方分别到各自的保险公司进行索赔。原则上，任何一方损失金额超过2000元的，不适用“互碰自赔”方式，按一般赔案处理，即对车辆损失2000元以内部分，在交强险限额内赔偿，其他损失在商业险项下按事故责任比例计算赔偿。特殊情况下，参照《机动车交强险互碰赔偿处理规则(2008)版》中相关规定处理。

　　对出险定损要求更高

　　当前，交通事故为双方共同过错时，车主要到对方保险公司理赔。一保险业内人士告诉记者，“互碰自赔”实施后，将大大缩短理赔时间。车主出险，在第一时间报警、打电话给自己投保的保险公司后，就能定损处理事故，不再需要等待双方的保险公司定损员都到场。在具体赔付时，无论有责无责都不再需先行垫付，这也就避免了此前车主垫付后等待很久，理赔金才能到账的情况。

　　不过，“互碰自赔”实施后，在一定程度上对出险定损提出更高的道德要求，此外，事故双方如何在事故现场判断财产损失赔付在2000元以内也是一个问题。中国保险业协会相关人士表示，为防范个别不法分子利用车险理赔流程的简化钻空子骗赔，保险业除利用行业信息共享方式对事故进行比较验对外，还将联合公检法等部门，加大骗赔案件的处罚力度。