聊聊各大车险公司“中介变电销”的问题

　　以4S店、保险代理公司等为代表的车险代理中介渠道，和以电话车险为代表的保险公司直销渠道，原本是彼此“看不惯”且利益冲突的主体，如今，却在共同的利益驱使下，逐渐走到了一起。

　　近日，重庆保监局陆续披露了多起车险领域的违规新现象。其中，监管部门首次曝光了保险公司 “中介变电销”的行为，即将电话车险专用保单放到车险中介渠道进行销售。《每日经济新闻》记者了解到，在重庆保监局此次处罚的名单中，包括人保、平安、太保等老三家在重庆的分支机构均有卷入，以涉案金额较大的平安产险重庆分公司为例，经查实，2011年10月至2012年3月，平安产险重庆分公司对通过汽车经销商、代理人等中介渠道销售的10988笔商业车险业务使用车险电销专用条款承保，涉及保费4275万多元，截至检查之日已支付中介费用89.22万元。

　　重庆保监局表示，该案涉案保单件数和保费金额较大，本应从重处罚，但鉴于平安产险重庆分公司主动如实报告违法行为，配合检查并积极整改，决定对平安产险重庆分公司罚款35万元。

　　电话车险至2007年左右兴起以来，由于采取专门的车险条款，且在费率上具有“在正常折扣上再多省15%”的价格优势，一路发展迅猛。数据显示，2012年末市场排名第一的平安电话车险保费规模已高达285亿元。

　　此外，加上为摆脱对4S店等为代表的传统车险中介的依赖，保险公司对电话车险渠道大加扶植，这些年电话车险着实抢了不少传统车险中介的“市场份额”。鉴于传统中介与电话车险存在利益冲突，因此在一些地区，不时曝出“汽车维修店拒绝给投保电话车险的车主维修车辆或设置障碍”的新闻。不过，此次重庆曝出的车险处罚情况却与以往有所不同。

　　除上述处罚的平安产险重庆分公司获悉，包括人保、太保以及国寿财险在重庆的分支机构均有卷入。

　　据了解，此次人保在重庆的五家分支机构遭到处罚，分别是：人保财险渝中支公司、渝北支公司、江北支公司、沙坪坝支公司、九龙坡支公司。有意思的是，人保的四家分支机构均通过同一家中介机构重庆曙光汽车经纪有限公司(以下简称重庆曙光)代理电话车险出现违规，且重庆曙光的《保险兼业代理业务许可证》于2012年12月9日过期失效。

　　经查实，人保财险渝中支公司2012年3月至2013年1月，对通过重庆曙光代理销售的163笔商业车险使用电销专用条款承保，涉及保费534781.96元，此次被重庆保监局罚款10万元。人保财险渝北支公司通过重庆曙光代理销售的227笔商业车险使用电销专用条款承保，涉及保费749588.24元;对通过重庆安顺保险代理有限公司南岸分公司代理销售的148笔商业车险使用电销专用条款承保，涉及保费382650.16元，两项违规事实共遭罚款19万元。人保财险沙坪坝支公司通过重庆曙光代理销售的83笔商业车险使用电销专用条款承保，涉及保费267856.76元，遭罚10万元。人保财险九龙坡支公司2013年3月，对通过重庆曙光代理销售的56笔商业车险使用电销专用条款承保，涉及保费164771.32元，遭罚款8万元。此外，2012年7月至2013年3月，人保财险江北支公司对通过重庆安顺保险南岸分公司代理销售的332笔商业车险使用电销专用条款承保，涉及保费107.2万元，此次遭罚款18万元。

　　此外，太保产险重庆九龙坡支公司在2012年4月至2013年1月，对通过重庆曙光代理销售的53笔商业车险使用电销专用条款承保，被罚款11万元。国寿财险重庆分公司在2013年1月至3月，对通过深圳美臣泰平保险经纪公司重庆分公司代理销售的30笔商业车险使用电销专用条款承保，被罚款5万元。

　　电话车险是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。

　　根据中国保监会规定，拥有电话直销车险牌照的公司，要求电话车险的销售都要集中管理，统一运营，其报价可以在国家最低7折限制下再下浮15%。

　　电话车险凭借投保便捷、价格优惠、增值服务优厚等优势被越来越多的车主接受和认可，尤其是平日工作繁忙的年轻人，只要一个电话便能为爱车投保，通过电话完成咨询、投保、上门收费、理赔进度查询、理赔回访等，关键是各家大的公司还推出很多增值服务，这些服务能为日常用车没有出险的情况下提供很多保障，也会省却很多费用。

　　目前电话车险市占率仅占5%，未来几年随着电话车险服务不断完善和人们的认同度的增加，我们预计电话车险会有快速发展，市占率有望达到10%到15%，这个过程中会极大提高龙头的产险公司的盈利水平。除了电话车险以外，网络车险等新渠道在未来也会为保险公司带来新的利润的增长点。

　　另外，这种渠道投保是比较透明的，没有了中介代理，是直接与保险公司沟通投保，信息透明化、价格透明化的优点也就显露出来，可以预测，电话车险市场的发展空间巨大。