交通肇事造成车辆损坏 为何被扣免赔额

1997年2月3日，李某以个人名义投保了车损险，同年8月发生交通肇事，造成车辆损坏。在向保险公司索赔领取赔款时，发现在条款规定之外又被扣除了1%的免赔额。经查询，承保该车辆的保险公司解释是当地的保险主管部门发文规定:对于持实习驾驶证肇事者，要在现行条款的按责任扣除免赔基础上加扣1%。但在投保单上均未出现上述规定的特别约定。被保险人向当地法院起诉，要求赔偿被额外扣除的1%的免赔，法院最终裁定保险公司补偿原告1%的额外免赔金。

二、案例分析

从法律的角度来看，在保险合同中，一般我们强调的是投保人和被保险人对保险公司的告知义务。实际上，保险公司作为格式化保单的制订者相对于保户来说是占有优势的，更应当在承保前对保户履行告知义务，特别是应对条款作详细正确解释，更不能在理赔时搬出事先未告知被保险人的内容，如保险公司内部的条款解释等来作为拒赔的依据，被保险人事前仅仅通过保单上的条款无法了解准确详细的解释。保险公司对此案例的处理表明: 被保险人被剥夺了知悉权，有失合同的公平性。

如果保险公司的有些规定，如接到保险监督管理机关暂停某个附加险的紧急通知等，是在投保行为结束之后的保险有效期内生效的，保险公司就应当书面通知被保险人，必要时还应在原保险合同上加以批改，这才算尽到承保工作应尽的职责。因此，上述案例中在被保险人不知悉有关新规定的情况下，是不能免赔的。

在投保过程中，如果投保人填写了投保单，保险公司核保后，在投保单的特别约定栏目内增加了原投保单以外的新内容，就必须将增加了新内容的投保单重新交给技保人并加以确认接受，这样合同才能成立有效。特别要强调的是不可疏忽投保人的重新确认这一行为，而在实际操作中当事人双方却容易疏忽这一点，以致日后产生纠纷，这需要引起保险公司和投保人双方的关注，准确体现保险合同的公平性。

三、结论

就车险条款来说，专业性比较强，一般投保人不容易理解透彻。除了要求投保人履行保险期间的责任和义务外，保险公司更应该承担起对车险条款的解释义务，更别说保险期间有新规定不告知投保人了。否则，如果一有纠纷，法院只能做出对投保人和被保险人有利的决定。当然，投保人在保险期间机动车面临风险程度增加，也要及时通知保险公司。