商业车险费率优惠有望低于7折现行“底线”，给消费者带来更多实惠

　酝酿多时的车险费率市场化改革终于开步。中国保监会日前发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，不仅针对“高保低赔”、“无责不赔”等与广大投保人利益密切相关的热点问题，而且商业车险费率优惠有望低于7折现行“底线”，给消费者带来更多实惠。
　　旧车可“实保实赔”
　　在杭州某省级单位工作的秦先生2003年所购一辆1.8排量的宝来车，迄今已近10年，上个月到保险公司续保，车损险仍被要求按最新的新车购置价15.17万元进行投保。秦先生提出异议，但被告知若不按新车价足额投保，出险时保险公司只能按车辆实际价值的70%予以赔付。无奈之下秦先生只得就范。
　　随着《通知》出台，车险“高保低赔”这一条款被叫停，按新规定，车损险投保时，将按被保险机动车的实际价值进行确定，由保险公司和车主双方协商约定保险金额。
　　“无责不赔”行不通了
　　《通知》的另一亮点，是叫停了为消费者所诟病的“无责不赔”条款。“无责不赔”是指车辆在交通事故中受损，车主无责的情况下，若肇事方拖延赔偿，保险公司也会以“无责不赔”为由拒绝赔偿车主。
　　为解决这一问题，《通知》进一步明确在车险领域实施“代位求偿”机制。所谓“代位求偿”是指发生事故，一方无责，一方全责，在全责方不履行赔偿责任的情况下，无责方可以先要求无责方承保的保险公司先赔偿，然后再向事故责任方或责任方所在的保险公司追讨保险赔偿金。此举将最大限度地让受损车主及时得到赔偿。
　　平安财产保险浙江分公司杭州营销部经理胡晓萍表示，落实“代位求偿”对投保者最大的好处是，一旦出险，无需再像现在这样由无责方车主苦苦寻求索赔，尤其是面对责任方不是机动车，或者对方的机动车没有上保险的情形时，也可以通过第三者责任险从保险公司获得赔偿。
　　车险费率或将低于7折
　　《通知》中有关车险费率市场化改革引人注目，即在保证保费充足的前提下，对商业车险费率采取“限高不限低”的监管思路，并规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。这意味着只要满足监管规定，理论上商业车险费率打折将不“封顶”。而按目前保监会规定，国内商业车险按基准费率最多可打7折。
　　浙江大学金融理财研究中心副主任严顺富表示，一旦实行对费率“限高不限低”，意味着将来只限制各家公司最高保费，最低保费不作限制，各家保险公司完全可以把保费降得更低，也就是说，消费者今后有可能拿到比7折更低的优惠折扣。
　　浙商保险相关人士认为，保监会推动车险费率市场化改革的意图其实很明确。一方面，消费者可以通过权衡价格与服务，作出最利于自己的投保选择；另一方面，保险公司通过对不同销售渠道的产品设置不同的费用率，比如，通过电话、网络投保等获取成本较低的渠道，减少原本转嫁于消费者的渠道获取成本，从而实质性降低消费者的购买成本，也使消费者从中受益。