车险潜规则：新车价投保 旧车价理赔

日前，不少私家车主向成都商报记者反映，他们在为爱车办理投保、续保以及理赔的过程中，遭遇到各种不公平的“潜规则”。众所周知，车险是一个充满“B门”的行业领域，在车主心目中历来以“水深”著称。那么作为缺乏专业知识、信息不够对等的普通车主，在办理车险业务时如何才能吃透潜规则，最大程度保护自己的合法利益？为此，成都商报记者特别咨询了资深业内人士、成都商众车险销售中心管理部经理孔娟，请她从专业的角度结合多个案例，为广大车主揭秘车险潜规则，并指导大家科学合理地办理各项车险业务。

　　潜规则1　　

　　新车价投保 旧车价理赔

　　刘先生3年前花15万余元买了一辆东风标致307轿车，根据最新市场估价也就值10万元左右。前几天续保时，刘先生想购买10万元的车损险，没想到保险公司要求他按照当时新车买入价办理车损险。 “这样的规定真没道理，车子用了3年只值10万元了，却仍然叫我保15万元。”刘先生虽然对保险公司的这一规定无法接受，但又无可奈何。

　　据孔娟介绍，不少私家车主认为，购买车损险的车子发生事故后，车辆损失就可在投保金额内赔偿。以刘先生为例，他的这辆汽车投保了15万元的车损险，那是否意味着车辆损失部分最高可以赔到15万元？

　　然而，事实并非如此。孔娟告诉成都商报记者，即便是遭遇重大交通事故，车辆全损，达到报废标准，保险公司理赔时，赔款是按照车子的最新估价计算出来的，而不是就能获得15万元的赔款。 也就是说，即便是投保了15万元的车损险，永远都不可能获得15万元的赔偿。“如果是这样，那我为什么要多花钱投保15万元呢？”刘先生对此愤愤不平。

　　“10万元车损险，保费大概是1200元。如果是15万元车损险的话，大概要1600元。”一位保险公司的业务员给记者算了一笔账，刘先生由于保险公司的这一规定，多掏了400余元的保费。

　　孔娟表示，车损险保额多少，其实保险公司并不会强制。但是如果不按新车价格投保的话，理赔时是有差价的。像刘先生这样的情况，他可以选择保15万元，也可以选择保10万元，甚至可以选择保5万元。但是，理赔时赔偿金额是与保额直接挂钩的。比如发生一起事故后，估损是1万元，如果投保15万元的话，刘先生就可以足额获得1万元的赔偿。但如果只保了10万元，同样发生这一起事故，就只能获得2/3的赔偿。

　　潜规则2

　　“全险”不等于“全赔”

　　今年初的一天，高先生把车停在路边过夜，早上起来发现车窗玻璃被人撬坏，引擎盖及左前翼子板被人为划伤，同时左后视镜也被敲坏。由于是新车，高先生特意为爱车买了“全险”，包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损险、盗抢险。在理赔中与保险公司在定损时，王先生认为既然投了“全险”，保险公司就应该按照盗抢险或车损险定损理赔给予全部赔偿，而保险公司则只同意按照单独玻璃险进行理赔。

　　事实上，“全险”一词在法律上和保险术语中并不存在，它只是人们的通俗用语。不少人习惯性把包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。但事实上，这并非真正意义上的全额保险，因此也不可能获得保险公司的“全赔”。孔娟提醒广大车主，在签订车险合同前，首先要搞清楚每个险种项下的责任条款和理赔前提。即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自身的风险，根据实际情况选择所需要的风险保障。

　　潜规则3

　　一人名下两车 互碰拒赔

　　两个月前，叶先生为刚拿到驾照不久的妻子买了一辆东风本田CR-V(报价 图片 参数)，不过登记的却是自己的名字。端午节小长假期间，叶先生一大家人自驾前往九寨沟旅游，他和妻子分别驾驶着同属叶先生名下的汉兰达(报价 图片 参数)和CR-V向目的地进发。当车行至都江堰境内时，由于避让横穿的摩托车，叶先生紧急刹车，跟在后面的妻子反应不及，CR-V一头顶在了汉兰达的屁股上。起初，叶先生认为既然两辆车都买过保险，直接报案理赔就行了。谁知在后来的事故处理过程中，保险公司却以两辆车均属叶先生名下，不存在“第三者”为由拒赔，叶先生觉得很不公平。

　　对此，孔娟明确表示，按照现行的车险相关规定，同属一人名下的两辆车相撞，无论事故责任如何认定，只要牵涉到交强险和三者险的理赔，保险公司一概不予赔付。车损险的理赔额度可按事故双方责任比例来计算。按照交强险和三者险的界定，被保险人和他们的家人都不能算作“第三者”，不存在理赔对象也就无法赔偿。遇到类似情况，投保人应先报案，经有关部门认定事故责任后凭保险凭据可以申请车损险的赔偿。根据实际情况，发生事故的两辆车中，通常其中一辆汽车可能获得保险公司赔偿。

　　发生事故的两辆车，都购买了车险，按照保险公司规定，只有其中一辆能获得赔偿，这样的做法于情于理都无法让人接受。不过，孔娟表示，保险公司这样做主要是为了防范可能存在的道德风险，比如制造假事故进行骗保。但是对车主来说，尽到了投保义务却享受不到应有权利，显然是不公平的。今后拥有两辆汽车的家庭越来越多，自家车辆发生碰撞的几率也会大大增加，这些车主的权益又该如何保护？

　　潜规则4

　　“红黑车型榜”保费大不同

　　“去年我的车一次事故都没出，保险费凭什么还要上涨？”上周，涂先生气冲冲地给记者打来电话。原来，去年7月涂先生买了一辆进口轿跑车。新车到手后，涂先生开得格外小心，整年下来连轻微擦挂都没有过。转眼一年过去了，车子到了该续保的时候。在涂先生看来，今年的车险费用，应该能降低不少。可没想到的是，找到保险业务员一问，总价反而从15000多元变成了16000多元，整整涨了1000多元，这令涂先生十分不解。

　　原来，涂先生这款车，上了保险公司的“黑名单”了。业务员告诉涂先生，最近公司经过核算发现，马先生这款车赔付率很高，于是大幅提高了车险费率。这让马先生觉得不公平：“别人开车事故多，凭什么让我跟着背黑锅？”

　　孔娟告诉成都商报记者，不少保险公司都有一份所谓的“红黑榜单”。“红名单”上的车型，在买保险时可以获得比较低的折扣；可一旦车型上了“黑名单”，为它们买保险就要加价，甚至被拒保。例如马自达6，在某些保险公司的费率系数可能是1.1，而帕萨特的费率系数则可以低至0.95。这也意味着，哪怕相同的车价，同样的出险记录，如果买商业险，马自达6的价格会比帕萨特高25％。此外，对于一些超豪华车来说，它们的系数可能会达到1.2甚至1.3，甚至被拒保。有一家公司甚至把保时捷、法拉利、宾利等一溜豪车全部列入拒保名单。

　　那么这神秘的“红黑榜单”究竟是如何确定的？据业内人士透露，以马自达6为例，该车外形酷，动力好，其车主多为年龄在20岁到35岁之间的男性，一不小心事故就会比较多。保险公司为了不亏钱，所以只能提高它的保险价格。一般来说，车主以年轻人居多、或以男性居多的车型，往往会进入“黑名单”；而主打女性市场、或者以商务、公用为主的车型，则容易停留在“红名单”上。

　　但是，对于保险公司这样的潜规则，车主都表示不太能接受。虽然一款车的客户群可能有一定的共同特征，但这也不绝对。何况即便是相同的人群，各自的性格和驾驶习惯也大不一样。绝大多数车主认为，保险公司这种“宁可错杀一千，绝不放过一个”的做法实在值得商榷。