增加特别约定条款 开发新险种分散豪车风险

“亲，前方有豪车出没，请注意！”

近日，接连发生的两起劳斯莱斯被“吻”涉及天价赔偿事件，引发社会普遍关注。豪车虽然破点皮毛，但动辄数十万、上百万元的高额赔偿，远远超出普通老百姓的承受能力及相关保险的赔付额度，让普通车主颇感“伤不起”。

而当下豪车事故理赔隐含诸多难题，如何规避风险，则成了最受关注的问题。

“天价一吻”敲响警钟

2月14日中午，在南京机场附近，一辆不到10万元的东南菱悦撞坏了1200万元的限量版劳斯莱斯幻影。经鉴定，东南菱悦车主厨师小刘负完全责任。

据报道，此次事故中劳斯莱斯的维修费用约为80万~110万元，而东南菱悦的第三方责任险赔偿限额只有30万元，如果该车司机没有购买“不计免赔”险的话，他至少要赔偿劳斯莱斯车主近60万元。幸运的是，据最新报道，劳斯莱斯车主了解到小刘的家庭情况后，决定除保险公司赔付30万元外，其余均由自己承担，无需肇事方赔偿。

而在今年1月31日，温州一辆雅阁也“轻吻”了一辆劳斯莱斯，不过那位雅阁车主就没有小刘幸运了，开始预计修车要花200万元，虽然最终只有35万元，但是雅阁车的三者险和交强险叠加，只能承担16.2万元，剩下的18.8万元需雅阁车主自己承担，足以再买一辆新雅阁。

两周之内，接踵而至的两起劳斯莱斯被“吻”事件给车主们敲响了警钟，人们在避免“天价之吻”对豪车“敬而远之”的同时，也开始对豪车保险和理赔问题给予高度关注。

有网友就此事表示，“我的车险3月份便到期了，决定将第三者责任险从20万提高到50万元，保费也就多交200多元，但大大提高了自我抗风险能力。此外，以后在马路上遇到豪车，不再凑上去观摩了。豪车伤不起，俺也伤不起！”

近年来，中国已成为全球豪车增长最快的市场之一。资料显示，劳斯莱斯2011年在华销售量已超过美国，中国市场成为其全球最大市场；宾利2011年全球销量增长37%，其中在中国2011年销量翻了一倍高达1839辆，成为其全球第二大市场。

豪车赔付设上限引争议

豪车上路，普通车主大喊 “伤不起”。日前，北京中洲律师事务所律师于德华上书公安部交通管理局，建议在超级豪车赔付上限和风险自理制度未完善之前，暂停对超级豪车发放牌照。

于律师表示，所谓路权平等是指行驶车辆的权利和义务平等。如果一辆价值近千万元的超豪华车和一辆普通轿车发生擦碰，前者只需赔付近万元，后者却要承担几十万元的高额赔付，于情于理都不公平。并且，《民法》中对公平原则如此表述：非恶意过失导致的违约和侵权，法律要求对赔付有所限制。

于德华建议，对超豪车上路应该有一个制度设计，比如出台赔付上限和风险自理制度。他建议赔付上限可以定在20万元以下。

于德华的建议一出，在网上引发了众多评论。反对者坚称，对豪车进行“限制”是一种新的“仇富”和“歧视”。“建议停发豪华车牌照的提法毫无依据，这与几年前实行的小排量车不能上长安街的歧视性政策没有本质区别。”

一些网友认为，“法律对物权的保护并不因为是奢侈品就有特殊规定，赔偿多少取决于侵权行为造成的损害后果。我觉得应该始终坚持一个原则：谁主责，谁赔偿，问题就没有了。交通状况再恐怖，你也可以不违章，如果你违章，撞了别人的车，你还嫌人家的车太贵，赔得太多，这叫什么道理？”

不过，一些赞同对豪车赔偿设置上限的呼声也很高。成都律师王小姐就赞同对豪车赔偿设置上限。她认为，之所以提出应对豪车作出限制，而没提出对豪宅进行限制，是因为豪车开到了公路这种公共空间，从而与其他车辆及行人发生了关系。自己的钱爱怎么花就怎么花，这话说得没错，但你买劳斯莱斯放在家里可以，如果开到街上，别人一剐蹭就得赔付数十万，甚至造成了普通公众的恐慌，那就不能由着你随便“消费”了。“这就好比抱着名贵花瓶在闹市中奔跑，一旦被人碰摔破了，你说到底谁承担的责任更多些。”

/创新险种/

增加特别约定条款 开发新险种分散豪车风险

如何避免一起小擦挂事故带来的天价赔偿，近来一些保险业人士建议，可以考虑开发新险种，分散豪车上路风险。

“交强险的财产损失限额为2000元，远远满足不了高额的修理费。是否应该开发一种第三者特大损失赔偿特约保险条款，针对宾利、劳斯莱斯等豪车的出险频率、损失情况予以统计，利用概率论、保险原理及大数法则，厘定费率，开发出这种新的险种。”四川某保险公司车险部负责人向《每日经济新闻》记者介绍，当然，还可以探讨建立“保障基金”来分散豪车上路风险。

《中国保险报》日前刊登了中国人民大学法学院贾林青的《保险公司应视豪车被撞事件为车险业务发展的契机》一文。贾林青在文中表示，现有的交强险与商业三者险无法就此类豪车被撞事件提供约定以外的保险保障，因为两者均属于限额责任保险，其赔偿限额决定了保险公司只能在约定的赔偿限额内承担保险赔偿责任。尤其是上述保险产品作为格式化的合同条款，其法律效力决定了双方当事人必须按照保险条款约定的赔偿责任限额予以赔偿，这就限制了保险人的保险赔偿范围。

因此，就上述豪车被撞事件而言，即使存在相关的交强险和商业三者险，豪车车主所能得到的保险赔偿金与其实际遭受的经济损失相比差之甚远。从而，豪车车主还需要另行向导致其损害的肇事车车主寻求民事赔偿，但是对方的经济情况决定了其赔偿能力。

鉴于此，贾林青建议，保险公司利用上述豪车被撞事件呈现出的保险市场经营的空白点，及时改进现有的保险险种，弥补保险市场的不足。具体包括以下两个方面：对于普通车主而言，在商业三者险内增加特别约定条款。出于满足广大车主因担心碰撞豪车的心理负担所产生的保险需求，在现有的商业三者险中增加有关被保险车辆碰撞豪车之赔偿责任的特别约定条款。其内容是在一般商业三者险的保险责任范围之外，专门以被保险车辆碰撞豪车作为适用对象，特别约定保险公司此时所应当承担的赔偿限额，而其对价条件是投保人按照保险公司精算得出的保险费率另行支付保险费，供投保人选择适用。

而对于豪车车主来说，可以针对其投保的车险中增加特别约定或者设计专项车损保险。这是专门向豪车车主提供的保险服务，即就其所投保的机动车保险条款中增加特别约定条款或者另行设计的专项车损保险，其内容是当被保险车辆因交通事故遭受损害，而车主从加害人处获得的民事赔偿和其投保的保险公司处得到的保险赔偿不足以弥补豪车损失金额时，由承保该车险的保险公司就不足部分，在该特别约定条款或者专项损失保险所约定的保险金额范围内予以保险赔偿。

/提高保额/

450元保费提高30万保障 三者险保额可提至50万

近期，两辆劳斯莱斯先后被“吻”引发的天价赔偿，让车主们深刻地感受到风险离自己如此近。远离豪车或许是一个办法，提高驾驶警惕性也是一个办法。除此之外，提高保险额度更是必要的，这也被认为是当前最靠谱的风险防范方式之一。

《每日经济新闻》记者从多家保险公司获悉，雅阁“吻”劳斯莱斯事故发生后，有部分车主甚至已经行动起来，主动将车辆三者险的保额调高。

“车主投保三者险的保额，选20万的非常少。”昨日（2月20日），成都商众车险的理赔专家在接受《每日经济新闻》记者采访时透露，超过8成的成都车主在投保三者险时，都选择了10万~20万元。

但事实上，10万~20万元的三者险保额早就落后于现在的大修费和人身伤亡赔偿额了，“大部分车主在事故和赔付上，还是存有侥幸心理。”该专家表示，在确定购买三者险多少钱之前应认识到，三者险在所有的车险中至为重要。因此，足额投保非常重要，而应该花多少钱购买三者险，应参考所在地赔偿标准。

太平洋产险某理赔经理向 《每日经济新闻》记者介绍，按现在的经济发展水平和事故发生后的赔付标准，车主三者险保20万元偏低。一般来说，在华东地区，家用轿车投保三者险一般要提高到50万元再加上投保交强险，能应付一般的碰撞和重大的人伤事故赔付。而上述商众车险理赔专家也建议车主们在购买三者险时，尽量选择50万元档，有条件的话甚至可以保更多。

据了解，保额的提高虽然会增加保费支出，但并非车主们想象的那么“贵”。目前，国内几乎所有的保险公司都能为车主们在投保三者险方面提供了多重可选择的档次，如5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上。以平安保险的三者险费率为例，一辆6座以下的非营运私家车，其10万元、15万元、20万元、30万元和50万的保险费用分别为1026元、1169元、1270元、1434元和1720元。由此可见，选择20万元的三者险和选择50万元的三者险，保费仅相差450元，但保障却提高了30万元。

此外，由于所有保险公司对出险车辆都有一个绝对免赔率，因此不计免赔的配置也极其重要。对普通家用车而言，不计免赔险的价格基本在几百元以内。

上周，我国正式宣布，将对外资开放交强险市场。外资涉足车险会否给此类豪车理赔带来希望。某外资财险的严先生在接受《每日经济新闻》记者采访时认为，外资保险在豪车方面可能更有优势，外资保险在进口车的维修管理、配件价格是多少等方面，他们掌握得要比中资财险公司更加全面、直接一些。

◎车险小知识◎

“买了保险，为啥保险公司赔不完喃！”针对这次的豪车理赔事件，目前的车险条款也成为网友关注的焦点。保险业人士对此表示，一些网友之所以会发出“为啥保险赔不完”的误解，其实，有必要对相关险种做一些了解。

交强险

该险种是国家强制购买的三者险，交强险的设计初衷是为了在交通事故发生时最大限度地提高受害人的医疗救治和经济保障，换言之，最主要的是弥补受害人遭受的人身伤亡损失。交强险的责任限额是12.2万元，但是需要注意的是，这其中涉及财产的只有2000元，其他12万全是人员伤害的赔偿。因此对于车主而言，光买交强险是远远不够的，应该购买商业第三者险责任险来补充。

第三者责任险

简单来讲，就是你开车把其他车（物品或人）撞了，如果是你的责任，保险公司帮你赔，目前三者险保额分6个档次：5万元、10万元、20万元、50万、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。

车损险

车辆自身的擦挂，保险公司予以赔偿。比如，车主自己撞在台阶上把车给撞坏了，买了车损险，保险公司给赔。