盘点车险骗保三种手段

　　第一种情况涉及的金额较小，但数量并不少。有些故障不属于保险范围，但车主想把经济损失转嫁到保险公司身上，就造假骗保。不过，经过保险公司的教育劝导，很多车主都愿意撤赔。

 　　后两种情况中以汽修厂骗保居多，专业骗保团伙与汽修厂通常有勾结，如果没有汽修厂的配合，骗保团伙很难得逞。几位保险公司负责人都认为，汽修厂是他们监管工作的重点。但是，保险公司通常只能约束几家有业务往来的汽修厂，不熟悉的汽修厂仍然很容易被骗保团伙钻空子。

　　骗保案之所以频繁发生在修理厂，主要原因是修车利润增多的诱惑。一位4S店的修理工告诉记者：“两辆车轻轻蹭了一下，到了那些不正规的修理厂就有可能被加大损伤部位，相应的修理费用也增加了，比如工时、配件等。对于修理厂来说，车辆损伤的部位越大，在工时或配件方面获得的利润也越大。修一个小伤，可能只用几十元或者上百元，利润不过十几块钱，但把损伤部位扩大，修理费用就可能达几千元甚至上万元，利润自然比修理小伤多得多。”

　　此外，记者从一些私家车主的亲身经历得知，交通事故“私了”也可能会引发骗保行为。他们向记者反映都曾遇到过交通事故私了的情况，“有的时候事故责任比较明确，双方也达成了一致意见，那便是私了。可保险公司不承认，实在无计可施的情况下，只好让修理厂帮忙解决。”他们说的让“修理厂帮忙解决”，其实就是让修理厂帮忙再撞一次，向保险公司报案时谎称是车主不小心撞的。

　　近年来昆明增加了不少保险公司，由于汽修厂可以代办保险业务，各大公司为了保证客户群，有些时候不得不“睁一只眼闭一只眼”，监管上就更有难度了。

　　维修骗保动了谁的奶酪

　　从表面上看，遭遇骗保，车主既修好了车，又获得了赔偿，有的甚至还拿到差价“奖金”，获益不少。但据调查显示，汽修单位在追求利益最大化的过程中，因汽车骗保滋生诸多问题，并不像车主表面看到的省心省事。既然汽修单位能从专业的汽车保险制度中获利，也就同样有能力耍花招坑骗不懂汽车维修的普通消费者。最常见的手法是使用较低档次的材料为客户维修，以高档材料的价格向保险公司骗保。又如保险杠损坏程度严重，应重新更换的，维修厂却只是修复一下，索赔时按更换保险杠的价钱申报……对于林林总总的小“手脚”，车主拿车的时候往往是一无所知的，却盲目认为这样修车很“方便”。

　　市交警支队民警提醒，如果车主默认这种假车祸的制造，也很有可能制造出真事故，真正造成人员伤亡时，更加得不偿失。很可能在“导演”的假事故中，像发动机等汽车重要部件真就被撞坏了，而这种伤筋动骨的大修汽车，今后进入二手车市场流通时，贬值率非常大。

　　关紧保险监管大门

　　“不得不承认现在汽车维修行业存在骗保的现象，但这大多数发生在3类以下的小企业，甚至是一些没有办理任何审批手续的非法经营机构，他们大多数都与保险公司有很好的‘关系’，在这层‘关系’下，他们便有了这种生存的土壤。”昆明市交通局公路运输管理局副局长龚波说。

　　据了解，《昆明市汽车维修管理办法》第二十一条明确规定：肇事车辆凭处理机关鉴定结论或结案通知，由二类以上汽车维修经营者承修。任何单位和个人不得强制或变相强制指定维修厂承修。

　　如不按核定类别和经营范围经营的，或是采取给回扣或变相给回扣等不正当手段，故意虚报修理项目的。将由县以上交通行政主管部门责令限期改正，有违法所得的，没收违法所得，可并处1000元以上5000元以下罚款。

　　龚波表示，尽管有维修管理办法，但如果没有保险公司共同完善监管机制的话，维修主管部门单方面也依然很难进行监管。

　　昆明市汽车维修协会会长杨四田曾经从事汽车维修多年，他告诉记者所谓维修骗保其实与维修企业诚信还不能完全扯在一起，骗保行为并不单只是某些维修企业能够独立操控的，其中与保险监管机制不健全，监管力度不够有一定关联。试想如果保险监管够严、力度够大，维修企业哪里还有空子可钻？部分保险公司将保险业务代办权下放到维修企业，全权委托维修企业定保，有的定保金额很小，但有些处于长期合作的保险公司则将定保金额设定的很高。这种对维修企业诚信的考验，在高额的利益驱使下，往往便为不正当牟利开了方便之门。换言之，如果保险公司能在维修企业设立定点机构，指派专职人员现场办公，把定保的权利收缩回去，那么维修企业或是个别车主们哪里还有“后门”可以走？所以我认为，杜绝维修骗保关键还要看多方面的监管机制和力度。

　　行家：现场定损理赔比较靠谱

　　对于如何防止骗保案的发生，一位资深的保险理赔人员小林说：“对于发生交通事故的情况，现在保险公司规定，如果是双方事故，有交警出现场开证明保险公司就可以赔；如果是单方事故，超过一定金额，就需要我们去核实现场。另外，报案定损理赔过程一定要严格按照规定程序进行。”

　　“首先，报案人必须带齐自己的证件来报案，这样就杜绝修理厂的暗中操作。其次，在核查的时候，定损人员检查要更加仔细，如果单方事故，条件允许的情况下，尽可能地去出现场。第三，对于双方事故，在车主报案时，要多询问发生事故时的具体情况，越具体越好。因为，定损员可以在询问过程中了解到当时的碰撞力度、碰撞方式，这样更有助于定损员去核实事故车的受损情况，判断是否与车主所描述的情况吻合。最后，如果还是觉得有些可疑，我们就会到交警大队核实情况。”

　　对于交通事故私了的车主，小林建议，如果两辆车追尾或者轻微的擦碰，不一定非要有交警到现场，只要事实认定比较清楚，双方在承认事故责任的情况下，去交警大队开具证明就可以了。有了交警大队开具的事故责任认定书，保险公司一样会赔偿车主损失的。

　　另外，小林还说：“保险定损理赔人员的职业素质需要进一步提高。现在很多负责汽车保险定损的员工，对汽车的了解非常少，有些甚至连汽车的基本构造等常识还搞不清楚。还有一部分理赔人员甚至不顾职业道德，暗中和修理厂勾结，骗取公司的保险金。这些都是亟待保险公司解决的问题。”

　　小林还建议，整顿散乱的小修理厂，建立行业规范，从源头杜绝骗保案的发生。

　　制度：昆明应推保险“黑名单”

　　针对汽车骗保现象，汽车保险行业正在逐步建立、完善车辆保险黑名单。在北京等重点城市，几大保险公司已针对汽车骗保的乱像联合打击，通过共享理赔数据资料，筛选出相似案件跟踪提示。

 　　中国的车险费率是根据历史风险数据进行精算厘定的，骗保所导致的风险数据直接与车险费率挂钩，如果骗保造成车险风险事故增加，会直接导致车险保费整体上升，车险消费者也就在无形中为骗保者买单。有的车主到保险公司查询时，也许会发现记录中的理赔次数超过自己实际理赔次数。根据保险公司保存的车牌号码、受损车辆照片等资料，如果车主涉嫌骗保事件中，很可能被列入黑名单，来年的交强险费率上调，车主要投保商业险时，保险公司还会拒绝投保。

　　目前，昆明保险机构还尚未建立车辆保险“黑名单”。在此我们要提醒车主，选择正规的维修厂进行保养或维修，妥善保管行驶证、驾驶证等重要证件，尽量第一时间联系保险公司，并亲自办理索赔事宜。在车辆维修期间，随时关注车辆修理情况，修理小问题尽可能不要把车放在维修厂过夜。同时也要主动远离骗保事件。

　　律师：用法律手段来保护自己

　　萃峰律师事务所杨梦蕾律师

　　如果保险业务员和汽车维修企业伙同欺骗保险金，那么保险业务员已构成保险诈骗罪。如果车主(即被保险人或者受益人)故意隐瞒事实真相，参与骗保的话，则车主也触犯了保险诈骗罪。

　　我国《刑法》第198条第1款的规定，个人犯保险诈骗罪，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处，1万元以上10万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。

　　《刑法》第198条第3款规定，单位犯保险诈骗罪，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处5年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑。

　　可以违约或侵犯财产权起诉维修企业

　　因为保险诈骗罪主体资格必须是投保人、被保险人或者受益人，因此维修厂不属于保险诈骗罪的构成主体，如果要给维修企业定罪的话，只能是诈骗罪，而不是保险诈骗罪。

　　车主也可以从违约角度对维修企业提起诉讼。因为车主将车子送修即是与维修企业达成了修理协议，如未经车主同意的情况下，维修企业故意损坏不必要修理的零件或车体，则违反了修车协议，应负违约责任；此外，车主还可以以侵犯财产权的罪名将维修企业告上法庭。因为在车主不知情的前提下，维修企业故意损伤车主车辆实际上已构成侵犯他人财产权。

　　昆明尚无法律维权先例

　　但目前，在维修骗保方面运用法律手段维权的消费者少之又少，这么多年来，只有2008年在五华法院审理过一起相关案件，由公诉机关提起公诉。而个人提起诉讼的案例目前在昆明还没有先例。

　　法律在非公正的事实面前丧失威力的原因主要有几个方面。一种是车主知情，但对其利益损伤小，欺骗保险公司获得额外利益的那部分金额不多，因此很多车主便懒得向保险公司举报，总觉得自己没有这个义务；另一种原因是车主被故意隐瞒，因为车辆维修属于技术活，一个普通驾驶员很难知道其中猫腻，一小部分无良维修企业也就乘机钻了这个空子；还有一种情况较普遍，这就是部分定损人员和少数修车厂内外勾结，骗取保金，往往他们骗取的保险金额较多，大家形成了一个联合的非法利益群体从中获利。

 　　送修留意里程表

　　要想保护好自己的车辆，运用法律的手段是一个途径，但从其他方面也可以保护自己。

　　首先，车主要到比较正规的修理厂进行修理，最好是保险公司指定的修理厂，这样的维修企业既能保证质量和诚信又有安全的监管机制。

　　其次，车主要对自己的理赔手续做详细了解。也许维修厂跟你说我只帮你换了一个零件，但其实他已经偷偷地换了一大堆，修完后要认真看单据上的维修项目。

　　再者，车主在将车子送修理厂时，最好留意查看里程表。因为，在很多案例中，维修厂会把车子开到其他地方故意造成事故，骗取更多保金。如果车主在拿车时，发现里程数比送修前超出了不少，心里就应该多有个疑问。