交强险的亏损原因

　进入7月，南京天气变得闷热潮湿，“倒黄梅”的季节使整个石头城笼罩在烟雨朦胧之中。坐落于南京市汉中路的江苏省保监局却潮气逼人，副局长葛翎呆坐在办公室，看着眼前的一大摞交强险费率改革方案的资料，除了叹息，便是猛抽着手中的香烟。

　　两年前，江苏刚刚成为全国首个交强险改革试点时，人们曾经充满喜悦和自信。一位当地保监局工作人员对记者说，当时“觉得终于能扭亏为盈了，高兴得没法形容”。然而，7月末，有媒体爆料，江苏省已经决定暂时停止对于交强险的改革。

　　由于种种原因，交强险自问世以来一直亏损严重。2010年全国交强险业务经营亏损达72.4亿元，其中承保亏损97.1亿元，创交强险设立以来年度最大亏损。外界认为，作为试点地区，江苏的改革暂缓预示着全国交强险改革进入“休眠期”。

　　被迫搁置

　　回忆起当年成为全国改革试点的情景，南京市人保财险(微博)市场部的一位副主管仍然抑制不住自己的兴奋：“我们是在文件出台十天后收到相关的通知，告知我们要向上提建议，并且重新核实交强险的理赔数据等。当时感觉交强险出头的日子到了。”

　　经过一段时间的调研，2010年下半年传出消息，江苏省保监局初步商讨出了两套方案，一是国务院批复文件中所提的“实行交强险地区差别费率改革”，另一方案则是“保险公司内部协调盈亏”。根据反复磋商后，保监部门选择了前者，把江苏省一分为三，根据每个区域的人均生活水平高低来制定交强险的额度，其中南京地区的费率提高最大。

　　江苏人保财险的一名负责人告诉记者：“当时大多数人还是认同交强险地区差别费率改革的。江苏各地区的发展水平不一样，各地区的交强险盈亏也不同，在已赚保费、赔款支出及赔付率方面存在很大差别。从这个想法出发当时觉得还是有一定的可执行性。”

　　但是这一办法还没有出台，就遭到投保人的一片质疑。老张在得知南京的交强险费率准备上涨后，就准备明年不再交交强险：“被罚我也不交这玩意儿，本来就没什么用的东西还要涨价，谁还买啊？”

　　记者从南京市交警大队当时的记录中得知，在2012年的前两个月，累计查出没有上交强险的车辆较往年同期增长了60%。“老百姓都说这是在变相谋取暴利，在这种情况下，费率区域化差别只能暂时搁置。”江苏保监局办公室副主任告诉记者。

　　在寻求变革受阻的情况下，保监局开始尝试从监管上来扭转交强险亏损的现状。首先对车辆用途进行了深层次的划分，按照车辆用途的不同来制定收费额度，并且加大监管力度，可问题也随之而来。“你没法具体划分，上保险时所有的轿车几乎都说自己是家用，可是他们到底有没有商业行为就无从可知了。监管上的乏力让这个看似行之有效的法案变成了一纸空文。”阳光财险江苏分公司的一位负责人向记者表达了这样的无奈。

　　亏损原因

　　随着一个个方案被否决，江苏的交强险改革也进入了死胡同，改革初期人们心中的兴奋和憧憬变为了灰心和失望。

　　记者了解到，江苏之所以成为交强险区域化试点的排头兵，与其交强险亏损严重大有关系。根据2009年交强险审计报告显示，中国人保2009年江苏省交强险累计经营亏损1.21亿元，为各省亏损之最，平安财险则为1.01亿元，其中江苏省亏损排名全国第四，即便财险经营状况良好的中国太保(21.69,0.35,1.64%)，其江苏省交强险业务的经营亏损也达到1138.8万元。

　　亏损额度之大，令所有人都很惊讶，老百姓对此也议论纷纷。家住南京市江宁区的老张开着一辆小型货车跑运营生意，一天下来能挣到百十来元。在提到交强险连年亏损的问题时，他马上就从车里跳了出来，气愤地说道：“他们保险公司赔钱？打死我也不信，像我这辆车跑了十年也没出过事故，这钱不是就白给了保险公司了吗，他们从哪赔钱啊？”

　　对于人们的不理解，保险公司也是满肚子的委屈。从事汽车险业务的一位人士向记者吐露出了自己的苦楚：“国家从2008年起将交强险的赔偿限额提高了一倍，像南京、上海这种地方，家用车交1000块钱的保险费用，如果出一个小事故，我们最低也得赔3000元左右，这样的话怎么能不赔钱？”

　　改革的暂时搁置导致难题接踵而至。亏损的压力，让不少财险公司视如“烫手山芋”，甚至保险市场上开始出现“捆绑销售”和“拒保”的现象。

　　家住南京雨花台区的吴江向记者讲出了自己的遭遇。吴江在买车后准备上交强险时，却被保险公司告知，必须买两份其他的保险才能够上交强险。一半是火焰，一半是海水。吴江被保险公司“双保险”，老赵却在为自己的拖拉机上交强险而发愁，没有一家保险公司愿意为他承保。

　　对此人保财险人士向记者表示，交强险主要亏损在营运车辆、拖拉机和摩托车。以摩托车为例，一辆摩托车的最高赔付额是其保费的1000倍，而且摩托车事故概率高，保险公司卖给摩托车的交强险基本只赔不赚。

　　前路迷茫

　　面对交强险的亏损困境，业内专家呼吁借鉴国外经验，同时从竞争中来谋求变革。

　　保险业内专家、首都经济贸易大学保险系教授庹国柱(微博)在接受媒体采访时详细介绍了国外交强险的模式：“国际上经营交强险的模式与境内不同，比如美国，采取的是市场化的方式，政府只强制车主投保，但保险条款和费率在政府的一定规定下，由各商业保险公司自己制定，盈亏由保险公司自己承担。另外一种模式就是日本和中国台湾采用的代办模式。”

　　同时庹国柱也提出了我国交强险的特殊性。“境内的情况和以上两种都不同，虽然条款费率是由行业协会制定保监会审批，但是保险公司缺乏定价权，所以在费率调整方面比较被动。保险公司没有自主的定价权成为改革路上的一大绊脚石。”

　　7月23日，记者从国家保监会官方网站得知，今年3月，保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，率先将商业车险的改革正式提上了日程。从这份通知中记者看到，保险的费率改革将逐步以市场为导向，在一定条件下，保险公司还可自主拟定商业车险条款和费率。

　　一位长期从事财险的人士对此表示了他的期望：“商业险自主定价权的逐渐放开也让我们看到交强险的改革希望。”同时他也提出国家的监管力度一定要大，不能从亏损转为暴利，让交强险走向另一个极端