解读六个车险理赔的误区
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2013-8-22 16:42:59
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五一假期即将来临，很多车友都计划自驾出游或走亲访友，除了时刻注意安全驾驶、防范事故发生之外，提前掌握好基础的车险理赔知识也非常必要。为此，记者采访了业内的投保理赔专家，为大家解读六个车险理赔误区，普及理赔知识。
误区一：异地出险要回家修
万一遭遇异地事故，理赔专家建议分几种情况来对待。在损失不大，维修时间不长的前提下，建议就地维修，毕竟拉回家所发生的二次拖车费，保险公司一般是不赔的，保险公司一般仅承担一次必要、合理的施救费用；若事故仅造成车辆油漆损坏，不影响正常使用，也可以开回维修；若损失较大，建议就地维修。
当然，车主可以根据自己的情况，综合评估哪个方案更合算。在外地维修需长时间等待，要额外支出住宿、伙食费；而远距离拉回，可能要付出上千元的拖车费。保险公司一般都会建议车主就地维修。
但无论是哪种情况，车主出险后都必须第一时间向保险公司报案，让保险公司确定损失范围和损失金额，不得私自处理或维修，因为保险公司对未经核定的损失是不予赔偿的。而至于理赔，现在大部分保险公司都做到了全国通赔，无论在当地还是回家都可以递交理赔材料。
误区二：保全险就能全赔
很多车主都选择在买车时的4S店顺便买保险，不少人还会在工作人员的建议下买“全险”，并以为这下爱车就有了全保障。
然而专家解释，事实上，从保险公司角度来说，并不存在全险的概念，因为车险的险种相当多，而险种不同，保险责任就不同。一般车主购买的险种主要为交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险，就认为是买了“全险”。
买了“全险”，但没买玻璃单独破碎险，当发生玻璃单独破碎的事故，保险公司就不赔；如果没买盗抢险，车辆被盗被抢后保险公司也是不赔的；没买发动机涉水行驶损失险，发生发动机进水造成损失，保险公司也是不赔的。
并且，即使买了对应的险种和不计免赔险，保险公司也仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失，针对发生除外责任的几种情况也是不赔的（如酒驾、逃逸、未年检等）。同时，理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制，也不是所有损失都能赔付。还要提醒的是，保险公司是参照医保用药规定赔偿的，不合理用药以及与事故无关的用药，也是不赔的。
另外，如果车辆存在不足额投保险的情况，发生损失时也是按比例赔付的。
误区三：一定要在4S店维修
许多车主都认为，只要修车就应该到4S店，只有4S店才能提供相应服务，其实这样的理解是存在误区的。
一般情况下，对尚在保修期内的车辆，保险公司会建议车主到4S店维修。而对于已过保修期的，车主也可选择资质较好的综合性修理厂。对于有些损失不大，维修工艺不复杂，不涉及更换关键配件的损失，都可以找综合修理厂做，毕竟4S店维修客户等待时间较长，价格也较高。
误区四：受损零件要全换
爱车出险后，车主总是希望能把受损零件全部换新，而不是“敲敲打打”修复。但是专家表示，如果受损的零件经维修后不影响使用质量的，不建议车主进行更换，毕竟有些受损部位的更换会影响到相邻部位的质量。如要更换后侧围，需将旧件切割后重新焊接。而焊接过火造成焊接部位易生锈，质量也没有原厂焊接好，更关键的是切割好比人体动手术一样，将直接影响车辆整体的构造和强度。所以，能够修复的就尽量不要更换。
另外，保险理赔也是有原则的。机动车保险条款中提到，因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。如果每个事故，不管受损程度怎么样，所有的零件都换新的，将导致保险费率不合理提高，那其实是损害了客户更多的利益。
误区五：撞伤人为免麻烦认全责
一些车主撞伤人认为“反正有保险，认了全责保险也会赔的”，为免麻烦就认全责，事实上这将埋下重大隐患。因为保险公司并不是对事故的所有损失都全赔的，还存在受赔偿限额、保额不足，不属赔偿项目及存在免除条款等因素的影响。并且，一旦责任认定书出具后，对方可能就翻脸不认人，还会提出很多无理要求，这样会给事故的后续处理增加难度，而那些无理要求，保险公司也是无法赔偿的。
专家提示，随着物质生活水平的提高，路上跑的车辆价值也在提高，人的自身价值也在不断提高，所以消费者要想得到更为充裕的保障，建议商业三者险的投保限额要尽量提高。投保低保额的商业三者险虽然可以获得保费上的节约，但一旦出险，会造成不小的经济损失。
误区六：哪天出险就算在哪一年
车主林先生8月14日出险报案，8月27日保险到期续保。9月初修好去理赔，却被告知要计入下一年度。林先生表示疑惑：“为什么我明明是上一个保险年度出的险，要算在下一年度？”
专家认为，要解决这种情况，最好的办法就是出险后尽快去维修并理赔。因为保险公司是根据保险行业协会的平台来查询车辆出险次数，而平台数据是以结案数据来统计的，所以出险后尽量在当期保险期限内理赔，以免影响下一年度保费。
遇到这样的情况，要尽量催促维修厂和保险公司在当期保险期限内维修理赔完毕。如果实在差几天，可以等理赔结案以后再续保。当然，这样做车主也要格外注意，在没有保险的这几天内，最好不要开车上路，哪怕停在停车场，也是要承担一定风险的。
误区一：异地出险要回家修
万一遭遇异地事故，理赔专家建议分几种情况来对待。在损失不大，维修时间不长的前提下，建议就地维修，毕竟拉回家所发生的二次拖车费，保险公司一般是不赔的，保险公司一般仅承担一次必要、合理的施救费用；若事故仅造成车辆油漆损坏，不影响正常使用，也可以开回维修；若损失较大，建议就地维修。
当然，车主可以根据自己的情况，综合评估哪个方案更合算。在外地维修需长时间等待，要额外支出住宿、伙食费；而远距离拉回，可能要付出上千元的拖车费。保险公司一般都会建议车主就地维修。
但无论是哪种情况，车主出险后都必须第一时间向保险公司报案，让保险公司确定损失范围和损失金额，不得私自处理或维修，因为保险公司对未经核定的损失是不予赔偿的。而至于理赔，现在大部分保险公司都做到了全国通赔，无论在当地还是回家都可以递交理赔材料。
误区二：保全险就能全赔
很多车主都选择在买车时的4S店顺便买保险，不少人还会在工作人员的建议下买“全险”，并以为这下爱车就有了全保障。
然而专家解释，事实上，从保险公司角度来说，并不存在全险的概念，因为车险的险种相当多，而险种不同，保险责任就不同。一般车主购买的险种主要为交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险，就认为是买了“全险”。
买了“全险”，但没买玻璃单独破碎险，当发生玻璃单独破碎的事故，保险公司就不赔；如果没买盗抢险，车辆被盗被抢后保险公司也是不赔的；没买发动机涉水行驶损失险，发生发动机进水造成损失，保险公司也是不赔的。
并且，即使买了对应的险种和不计免赔险，保险公司也仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失，针对发生除外责任的几种情况也是不赔的（如酒驾、逃逸、未年检等）。同时，理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制，也不是所有损失都能赔付。还要提醒的是，保险公司是参照医保用药规定赔偿的，不合理用药以及与事故无关的用药，也是不赔的。
另外，如果车辆存在不足额投保险的情况，发生损失时也是按比例赔付的。
误区三：一定要在4S店维修
许多车主都认为，只要修车就应该到4S店，只有4S店才能提供相应服务，其实这样的理解是存在误区的。
一般情况下，对尚在保修期内的车辆，保险公司会建议车主到4S店维修。而对于已过保修期的，车主也可选择资质较好的综合性修理厂。对于有些损失不大，维修工艺不复杂，不涉及更换关键配件的损失，都可以找综合修理厂做，毕竟4S店维修客户等待时间较长，价格也较高。
误区四：受损零件要全换
爱车出险后，车主总是希望能把受损零件全部换新，而不是“敲敲打打”修复。但是专家表示，如果受损的零件经维修后不影响使用质量的，不建议车主进行更换，毕竟有些受损部位的更换会影响到相邻部位的质量。如要更换后侧围，需将旧件切割后重新焊接。而焊接过火造成焊接部位易生锈，质量也没有原厂焊接好，更关键的是切割好比人体动手术一样，将直接影响车辆整体的构造和强度。所以，能够修复的就尽量不要更换。
另外，保险理赔也是有原则的。机动车保险条款中提到，因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。如果每个事故，不管受损程度怎么样，所有的零件都换新的，将导致保险费率不合理提高，那其实是损害了客户更多的利益。
误区五：撞伤人为免麻烦认全责
一些车主撞伤人认为“反正有保险，认了全责保险也会赔的”，为免麻烦就认全责，事实上这将埋下重大隐患。因为保险公司并不是对事故的所有损失都全赔的，还存在受赔偿限额、保额不足，不属赔偿项目及存在免除条款等因素的影响。并且，一旦责任认定书出具后，对方可能就翻脸不认人，还会提出很多无理要求，这样会给事故的后续处理增加难度，而那些无理要求，保险公司也是无法赔偿的。
专家提示，随着物质生活水平的提高，路上跑的车辆价值也在提高，人的自身价值也在不断提高，所以消费者要想得到更为充裕的保障，建议商业三者险的投保限额要尽量提高。投保低保额的商业三者险虽然可以获得保费上的节约，但一旦出险，会造成不小的经济损失。
误区六：哪天出险就算在哪一年
车主林先生8月14日出险报案，8月27日保险到期续保。9月初修好去理赔，却被告知要计入下一年度。林先生表示疑惑：“为什么我明明是上一个保险年度出的险，要算在下一年度？”
专家认为，要解决这种情况，最好的办法就是出险后尽快去维修并理赔。因为保险公司是根据保险行业协会的平台来查询车辆出险次数，而平台数据是以结案数据来统计的，所以出险后尽量在当期保险期限内理赔，以免影响下一年度保费。
遇到这样的情况，要尽量催促维修厂和保险公司在当期保险期限内维修理赔完毕。如果实在差几天，可以等理赔结案以后再续保。当然，这样做车主也要格外注意，在没有保险的这几天内，最好不要开车上路，哪怕停在停车场，也是要承担一定风险的。