透过朋友的案例解读车险理赔难

刚刚的北京大雪造成路面湿滑，车祸难免增多，我的一位朋友的亲身经历让我知道了中国保险公司的理赔难。

　　事情是这样的：一辆尼桑天籁在十字路口向右转弯上坡，因为驾驶人缺乏雪后驾驶经验，在残冰上向左打偏迎面撞上了一辆奥迪A6，奥迪又被撞向右边，恰好撞上了我朋友驾驶的汽车的左后侧。

　　当事人迅速拨打了112报警电话，交警很快到现场进行勘查后，作出事故认定，撤除事故现场，恢复交通。

　　随后的发展出乎大家的预料：当责任方通知人保希望做出三车损失鉴定的时候，才知道保险公司的人是不来现场勘查的，需要开车到定损中心定损。打了近一个小时电话，通过熟人才确认了水箱漏了的奥迪可以被直接拖去修理厂，另外两辆车需要开到定损中心在48小时内定损。而奥迪的驾驶员也需要一起到定损中心定损，简单的定损程序居然到中午才结束。

　　因为这件事，我朋友当天上午耽误了两个重要的会议。朋友事后抱怨，早知如此就不向保险公司索赔了。

　　朋友也说起了她之前在美国出汽车保险的经历。据她介绍，美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，但通常包括四大项：第一项为责任保险，所有的汽车驾驶人必须购买。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付肇事人对他人所造成的损失。

　　第二项是碰撞保险，此项保险不是强制购买的，用于支付因肇事人过失造成自己的汽车和身体的损伤的费用。第三项是意外保险，主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。第四项是保对方无险或保额过低的保险，该保险是考虑到某些情况下事故责任虽不在自己，但肇事人身体受伤并且没有保险或者保险额很低，无法支付或支付全部的治疗费用，所以无责任人必须替他支付。

　　在美国买了汽车保险后，保险公司会提供一堆说明性资料和相关文件，其中有一张信用卡大小的保险卡最为关键，上面记录受保人名字、地址、车型、车号、出厂时间，以及保险公司名称、联系电话和保险生效时间等资料。这张保险卡要随身携带，一旦发生车祸，无论责任在谁都应立即通知自己的保险公司。

　　如是对方过失，就要将其姓名、电话、车号、车型、发生事故的时间和地点，及其保险公司记录下来，通知自己的保险公司。车辆受损经保险公司验车后，再送到指定车厂估价和修理。人也会去医院检查看有无健康问题。表面上其理赔逻辑与中国一样，但是其具体操作过程非常简化，加之社会整体经济信用基础强，保险公司在赔付金额上和修理厂有很好的协调一致性，汽车所有部件的价格和修理程序以及人工价格也是公开的。

　　相比较而言，在中国，保险公司在设置理赔程序时，过多考虑的是自身业务规范和程序流转方便，在方便客户、简化手续、缩短理赔周期等方面缺乏充分考虑，有利用繁琐手续拖延理赔时间的嫌疑。