车险“全险”不等于“万能险”

　　案例回放

　　去年底，刘先生驾车带家人去看电影，好不容易在墙角处有一车位准备停下，由于倒车技术不够熟练，刘先生的妻子下车帮他指挥，而新手刘先生在P挡就倒车，不小心撞伤了自己的妻子。

　　处理结果

　　事后，刘先生以投保了第三者责任险为由，要求保险公司索赔。但保险公司坚持拒赔。

　　商众车险专家点评

　　家庭成员不属于“第三者”赔付范畴

　　在保险事故中，通常称第一者是指保险公司，第二者是指被保险人，第三者是指受害方。保险条款中“第三者”是指除被保险人与保险人以外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害方。而在第三者责任保险中，对私家车、个人承包车辆而言，被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产的损失，都不在保险赔偿范围内。通俗地讲，第三者要排除4种人：即保险人、被保险人、被保险人的家庭成员、本车发生事故时的驾驶员及车内人员。大多数保险公司条款中“家庭成员”指的是直系亲属，这也是为了避免道德风险。在本案例中刘先生的妻子属于被保险人的家庭成员，故不属于第三者，因此不符合保险公司的理赔范围。

　　怎样增加保障？

　　随着我国车辆拥有量的迅速增加，交通事故增长越来越快，一些造成自家人或者搭车人伤亡的事故也时有发生。对此，单独的第三者险就难以提供保障。因此，商众车险专家建议拥有车辆的人可以购买两种保险。

　　一、车上人员责任险。该险种是一款附加险，当被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故致使保险车辆上人员人身伤亡，保险公司将承担经济赔偿责任。

　　二、意外险。车上人员责任险和第三者责任险一样，对于家庭成员是免除责任的。因此，为了提高自家人的保障水平，也可以给自己和家人都购买一份交通意外险。当自己驾车出现事故时，此类的保险将给予赔偿，减少家庭的负担。

　　“全险”不等于“万能险”

　　商众车险专家提醒车主，投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。有些情况下即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。下面列举几种保险免赔的情况：

　　1、酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔

　　在以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。车险专家提醒：特别要注意不能酒后驾车，也不要将车借给还没有取得驾照的亲戚、朋友“过把瘾”。

　　2、发动机进水后再启动造成损坏保险不赔

　　夏天因暴雨天气增多，很多车主都遇到因车内积水损坏爱车的问题。不少车主因涉水行车经验不足，导致一些车辆涉水受损事故增多。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。

　　车险专家提醒：车停在车库中万一被水淹了，千万不要强行点火发动，应立刻通知保险公司，否则即便发动机受到损坏，保险公司也不赔偿。

　　3、自己加装的设备不赔

　　买车后，很多车主会自己加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备。但一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。车险专家提醒：部分保险公司会接受车主投保“新增加设备损失险”，如果是改装车以后留下安全隐患，又没有事先通知保险公司，出了事故同样不能得到赔偿。

　　4、部分零件被偷不赔

　　很多车主认为只要购买了“盗抢险”，车上的零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗也能获得赔偿，这是错误的。“盗抢险”是指全车被盗抢。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。车险专家提醒：防盗装置和安全的停放场所必不可少，不要认为买了盗抢险就万无一失。

　　5、修车期间的损失不赔

　　如果车辆在送修期间发生了碰撞、被盗等损失，保险公司都不会赔偿，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外，保险条款一般还约定，保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。车险专家提醒：驾驶人在维修和保养爱车的时候要选正规的修理厂，以防不法分子盗走车辆。