投保商业车险的技巧

机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)实施后，商业车险随之变化。

　　笔者近日采访了解到，我国车险市场已从原来的各家公司产品不同、价格不同，发展为主险同质同价化、附加险个性化。

　　保监会《关于加强机动车交通事故责任强制保险管理的通知》规定，7月1日以后与交强险不相衔接的旧商业车险条款已全部废止。目前我国车险行业产品体系实际上可分为交强险和新商业车险两大块。

　　交强险产品为统一条款、统一价格，无价格折扣。7月1日后起期的商业车险产品进行了与交强险责任相搭配的调整。其中，商业三责险和车损险两款主险，各保险公司选择执行行业标准A、B或C条款，标准保费相互差异仅在1%左右；而车上人员责任险、盗抢险等其他主险及附加险，各保险公司执行个性化产品和价格。按照保监会规定，所有商业车险最高折扣可达7折。

　　由于交强险已经转移了原来商业三责险、车损险的一部分风险，因此，降价是此次商业车险调整的一个主要特点。以人保财险等多数公司都选择的A款产品为例，新商业三责险5万元限额标准保费为671元，比原803元下调不少。除主险外，各个附加险如盗抢险、自燃险等也有不同程度的降价。

　　目前，商业三责险限额从5万元到100万元以上分为多档，消费者可自行选择。据了解，商业三责险的责任限额越高，保费差距越小，考虑折扣之后，差距更小。因此，保险专家建议，车主根据自己的经济能力，尽量投保高限额商业三责险进行补充。

　　除交强险、商业三责险外，一般车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险都是消费者选择比较多的险种。

　　根据车龄、驾驶员驾龄的不同，专家向笔者介绍了几个常见的险种组合方案。

　　全面保障方案：交强险+商业三责险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险+其他个性化附加险。适用于新车新手及需要全面保障的车主。

　　经济型保障方案：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

　　基本型保障方案：交强险+商业三责险(10万元)+车上人员责任险。适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。