保险未生效 出险怎么办

　今年5月末，内蒙古敖汉旗居民王某购买了一辆家用轿车，当日上午缴了交强险保费，从投保的某保险公司拿到保单后在去车管所上牌照途中，不慎刮倒了一过路行人发生交通事故，经敖汉旗交警大队认定由车主王某承担主要责任。王某在自己赔偿了受轻微伤的过路行人后，找自己刚刚投保的某保险公司要求理赔时，被保险公司拒绝。理由是刚交完保费就发生事故，交强险合同还没生效。王某觉得很冤枉，交了保费以后才出的事儿怎么就不赔呢？民警帮助他仔细研究了保险单和相关法律条文，发现是王某投保时没问清保险效力期限，而各家保险公司的保单生效时间大多是投保日的次日零时。

　　随着经济的飞速发展，上路汽车越来越多，各类交通事故及保险理赔纠纷也就越来越多，类似案例中王某的情况在敖汉旗已不是第一次发生了。车主投保交强险后，一般情况下，保险单都会载明生效时间为次日零时。因此，在投保人当日购买交强险时至次日零时之间，便成了保险的空当，即投保人交纳了保费，保险单却不能马上生效，这段时间的风险由投保人承担。从法律意义上看，对投保人是不公平的。那么，像王某这样在这段时间内发生了交通事故，保险公司不给理赔，下步该怎么办呢？

　　依据《中华人民共和国保险法》的规定：投保人和保险人（保险公司）可以对合同的效力约定附条件或者附期限，也就是说，保险人可以约定保险合同从次日零时生效，投保人也可以要求保险合同在投保时即时生效。在投保交强险时，保险公司经办人有义务向投保人明确说明期限，由投保人选择是“即时生效”还是“附期限生效”。如保险公司经办人不履行这一义务，则视为保险公司没有履行说明义务，其相应风险和责任应由保险公司承担。投保人在遇到此类交通事故纠纷时，可在索赔时向保险公司或人民法院提出这一观点，以达到保护自己合法权益的目的。也就是说，王某有权再次要求保险公司给予赔偿或者向人民法院提起诉讼。

　　为避免投保后出现意外情况涉及有关理赔问题发生纠纷，民警建议车主无论在哪家保险公司购买任何险种的保险，在缴纳保费前，一定要详细询问保险单的生效时间，选择“即时生效”的方式投保相关险种才会更“保险”。

　　（作者单位：内蒙古敖汉旗交警大队）