垄断销售渠道获取暴利 高返佣暴露车险仍存让利空间

　车险费率市场化的初衷是要将以往被中介所盘剥的利益还给投保人，但两个多月的市场实践证明，新车险依然难堵返佣暗流。目前，车险代理人的佣金早已突破8%的法定上限，最高已攀升至40%，与车险费率条款改革前的暗佣比例不相上下。

　　新车险难堵返佣暗流回扣最高已攀升至40%

　　今年1月1日起的车险费率条款市场化改革结束了车险产品千篇一律、价格一刀切的局面，“从车、从人、从地域”的费率细分，确实让无数投保人得到了不小的实惠。很多人据此相信，原来含在车险中的高利润已经随着价格的降低而减少，保险公司给代理的让利空间也所剩很小，高回扣不大可能存在。但事实上，返佣暗流仍在涌动。

　　北京亚运村汽车市场的一位汽车经销商向记者透露，目前车险代理的佣金大部分已经超过了8%的法定上限，“就是车险定价最低的公司，我也可以拿到15%到20%的回扣。至于那些车险定价本身就偏高的公司，甚至愿意给我40%的返佣。”

　　某修理厂的车险兼业代理人向记者说得更明白，“拿一辆帕萨特B5来说，有家保险公司的标准保费是1万元，我可以拿到40%差不多近4千元的佣金。”

　　而大多数投保人仍陶醉在新车险价格陡降的喜悦中，对于代理人暗吃回扣的做法浑然不觉。“现在，客户都觉得车险价格已经便宜了，保险公司已没太大利润可以转让。几乎没有客户再向我们讨价还价了，”该代理人表示，他可以把所有返佣轻松地装进自己的腰包。

　　垄断销售渠道获取暴利

　　价格降了，保险公司利润薄了，可为什么还愿意出高价给中间人？对此，亚运村汽车经销商的说法是，“汽车交易市场是保险公司争夺客户资源的主要战场，因此为了充业绩，都会拿出高点数来收买代理人。”

　　某保险公司的车险部门负责人则指出，佣金战的主要根由在于当前车险的销售模式——代理人对客户资源形成了垄断。他说，“现在90%以上的车险都是通过代理人卖出去的，有些代理人甚至在代客投保时只向保险公司提供客户的姓名，其他资料一概保密。”

　　而保险产品的专业性又使得客户很难对市场情况有充分了解，基本上是听凭代理人的推荐。“受利益驱动，代理人只会把返佣最高的产品推荐给客户。由于在销售渠道上受制于代理人，保险公司不得不用高回扣来拉拢他们。”该负责人表示，对于投保人来说，这意味着代理人强力推荐的产品未必就是最好、最适合自己的产品。

　　高返佣暴露车险仍存让利空间

　　“没有人会做赔本的买卖，高点返佣表明车险市场仍然存在价格与价值的背离。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，此次车险改革突破了理论和政策层面的障碍，但并没有通过精算技术把车险的风险成本给算出来，高返佣意味着车险价格仍存在让利空间。

　　郝演苏说，“保险产品的特殊性在于其价格要通过大数法则来确定，但目前，我们还缺乏这样的技术标准，无法确定车险的具体损失率。”而不明确车险的风险成本究竟是多少，必然导致价格与价值的背离。

　　他认为，要想真正杜绝高价返佣等类似的不正当竞争，监管部门应把监管重心放在保险公司的偿付能力上，并尽快算出不同车型的标准保费，即可以保证公司偿付能力的纯保费，以此作为各家保险公司厘定车险价格的参照价。“至于在纯保费基础之上，保险公司愿意给代理人多少钱则没什么关系，市场竞争自然会对此做出调节。”

　　据了解，随着4月1日旧车险费率条款的废除，一些新的基础费率更低的车险产品将陆续上市，保险公司的让利空间将进一步压缩。届时，车险的二度降价能否堵住高价返佣的漏洞，人们将拭目以待。