车险方案 对号入座

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　　个案：

　　只买交强险 省钱近4000

　　陈华于2006年买了辆价值13万元的小车，并通过车行购买了交强险和所有商业保险项目，总共花费达5500元。由于头年有过几次理赔记录，次年续保时，保险公司提高了续保的费用。之后虽说换了一家保险公司投保，但交强险和商业车险全部买下来，还是花了4450元。

　　5月1日，陈华车辆保险已经到期。这次，他多方打听比较，发现按照此前的50万元商业第三者责任险投保，不管是大保险公司还是小保险公司，保费和车船税加在一起报价都近5000元。陈华说，作为刚上路的新手，花了近一个月的工资给车辆上一份“全保”还觉得有这个必要，现在都快开了3年的车，还花这么多钱买保险，实在有点“肉疼”。最后，在朋友的建议下，他只花885元购买了一份交强险。而此前保险公司给他出具的车损险、盗抢险、商业第三者责任险等商业车险的报价总额为3880元。

　　陈华说，自己知道只买交强险不好，但这样也逼得自己要更谨慎驾车。

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　　现状：

　　深圳“裸奔”车主激增

　　交强险限额提升，老车主对车技自信

　　深圳“裸奔”车主激增

　　在陈华的提示下，记者昨日登录某门户网站。在该网站所做的一项“有没有人只买交强险?”调查中，参与调查的101名网友中，有62名网友表示只买或打算只买交强险。大家给出的理由大部分为省钱。也有网友像陈华涛那样说“将提醒自己小心驾车”。

　　只买交强险，未投商业车险的车辆在内地城市比较普遍，尤其是交强险推出之际，内地有城市有过半的私家车只购买交强险，深圳在前两年则鲜见此情形。但从去年下半年以来，深圳私家车只购买交强险而未投商业车险的个案呈现激增态势。一位业内人士这样告诉记者。因为深圳各家产险公司销售数据未有共享，目前难以得知具体的数量，但从各家产险公司反馈的情况来看，只买交强险的车辆为数不少。保守估计，增幅达到两三成左右。值得关注的是，此前多是从事营运的蓝牌车较多，今年则发展到越来越多私家车加入“裸奔”队伍。

　　一家总部在深圳的产险公司核保部负责人分析说：“这种情况的发生有两方面的原因，一个原因是受金融海啸冲击部分车主因资金紧张而放弃投保商业车险。而另一个原因就是一些私家车车主对自己的驾驶技术较为自信，认为发生交通事故的可能性非常低，我手头就接触过不少车主因为两年内没有发生过一起有关交强险和商业车险的理赔，从而决定不保商业车险的。”

　　另一家产险公司的李经理则认为，交强险保额的提升是私家车弃买商业车险的关键。李经理介绍，交强险在2006年7月1日实施之初设定的死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元、财产损失赔偿限额2000元。但2008年2月1日起，交强险的死亡伤残赔偿限额上调至11万元，医疗费用赔偿限额将提高到1万元，尽管财产损失赔偿限额仍维持在2000元，但不少车主认为，相比此前的5万元，11万元已经够多了，并由此认为可以不用购买商业车险。

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　　隐患：

　　一旦发生重大碰撞或殃及生命

　　自掏修理费赔偿金

　　可谓“天价”

　　“只买交强险未保商业险，一旦发生碰撞事故，财产损失超过2000元，多出的损失只能自掏腰包”。在香蜜湖一汽车修理厂，从事财务结算的孙大姐告诉记者，今年以来，她就接待了多个只买交强险，最终自掏腰包修车的客户。这些客户大多是认为平时只开车上下班，走的线路固定，风险系数不大。她说，有个老客户开的是别克君威，从2007年开始就只买交强险。今年4月份在南山撞了辆凌志，结果不知是凌志车的安全气囊爆了还是其他什么原因，维修费用高达9万元，他自己的车也要6000多元的修理费。但保险公司按照交强险的理赔标准，只能给凌志车赔2000元的财产损失，其他费用需要君威车主自负。孙大姐说，老客户那段时间急得简直像热锅上的蚂蚁，到处找关系托人，最终还是无计可施，只得凑钱垫人家修车的钱，而他自己的车至今还放在修理厂。

　　家住宝安区西乡街道的陈先生日前就向记者求助，说他一个跑长途运输的亲戚，今年3月出车到东北某地，在当地倒车卸货时撞死一个骑车的女子。因为自己买车揽活，亲戚只买了交强险，死者家属提出50万元的赔偿金，交强险到底够不够赔。当记者告诉他交强险目前最多只能赔11万元的死亡伤残金时，陈先生很是感叹地说道：“为什么他就不能多买点保险啊!”

　　“交强险是用来赔对方的。但有些车主连这个都没有搞清楚，就只保交强险，结果出了事自己得不到赔偿就投诉保险公司”。一家保险公司理赔部的负责人说到这个问题显得有点无可奈何。他说，今年以来，公司理赔部门就处理了不下10宗只买交强险，最终因理赔金额不足而引发的纠纷。

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　　提醒：

　　单买交强险风险极大

　　保险公司建议应买商业险互补

　　“单独投保‘交强险’如成为普遍现象，不仅将使车主个人承担较大的赔偿风险，也会导致交通事故中被害人权益没有足够的保障，为纠纷埋下伏笔。”深圳某产险公司的李经理指出，按目前深圳经济发展水平，车主若肇事致人伤亡，赔偿约在50万元左右。因此，建议车主在“交强险”的基础上，视能力补充投保50万元左右保额的商业三责险，以转嫁风险。“很大程度上交强险与商业三责险应该是一种补充关系。事实上，我们也建议商业三责险还未到期的客户提前购买交强险。”

　　至于只购买交强险的投保方式，李经理认为，这纯粹是“裸奔”式的风险型投保方式。

　　采访中，也有不少车主向记者表示，愿意多掏钱买商业三责险的。有多年驾龄的卢女士就说：“交强险虽好，却不是处理交通事故损失的万金油，而且12万元的赔偿限额也无法让我安心。”卢女士说，她每年投保商业第三者责任保险的保额都为50万元。“毕竟，保险是为了万一发生事故，尽可能减少自己的损失”。

　　车险方案 对号入座

　　李经理介绍，以下3种车险方案最为常见。广大车主不妨对照投保：

　　1、全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险;

　　2、常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约;

　　3、经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。

　　李经理解释，全面型的投保方式适合新车新手及需要全面保障的车主;常规型的投保则适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主;经济型的投保则适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。