车辆保险费率浮动机制怎样设计才科学合理？

所属分类： 2013-9-14 21:01:45 加入收藏

10月21日，在北京保监局、北京保险行业协会举办的新闻发布会上，首次亮相的《北京地区机动车商业保险费率浮动方案征求意见稿》引发了热烈讨论。费率浮动机制怎样设计才科学合理？与出险次数紧密挂钩的做法能否为广大车主接受？在全国有没有借鉴推广意义？成为悬在人们心中的问号。

在看了这份征求意见稿及相关媒体据此意见稿的新闻说明后认为，此方案仍需谨慎考虑，不可匆忙出台。

其一，车险品种本身属于强制性的基本险种，正如保险行业人士在解释说明中所提到的，前期根据平台数据进行统计测算的结果显示，在投保商业车险超过一年的车辆中，有约60％的车辆未发生过赔款，约15％的车辆仅发生过1次赔款，约19％的车辆发生过2—3次赔款，仅有约6％的车辆发生赔款次数超过4次。

其二，北京保险行业协会人士特别提到，目前车险市场上存在有的修理厂背着车主，人为扩大车辆保险损失，向保险公司骗取更多赔款的现象。称方案如获通过，将促使车主更关心自己车辆的出险和理赔记录，进而使不法分子制造的假赔案无处藏身。这一条似乎更加说不过去，保险公司作为一家金融服务公司，本身就是服务大众的，如今却让99％以上的诚信客户去解决保险公司自身管理不足导致的骗赔损失，无疑是将骗赔的风险与自身管理工作的疏忽转嫁到99％以上的客户身上。

其三，用经济杠杆去促使驾车人更加注意安全驾驶，减少违章及事故率，这本身是件好事。保险公司作为一个自负盈亏的利益主体，用一些经济杠杆手段去调节以保证相对的利润并减少可能的风险责任，这是一个公司自身的行为，而如果是保监会用行政的法规去统一规范，则有所有保险公司集中起来变成“保险寡头”游说政府达到企业目的之嫌，但打的旗号却是为多数驾驶人降低保费谋福利。

其四，用次数来制约费率可能导致许多问题的发生。比如此征求意见稿一出，二手车市场就有了明显声音。有二手车公司人士就表示，如果按次数计费率高低，势必对二手车市场造成一定影响。如果转让的二手车上年度出险次数较多，则在交易中势必会包含可能增加的下年度保险费用，而车价的上升，对于新购车人而言势必不公平。而如果二手车车价上升，购车人可能更愿意选择新车。

对于车险市场,长年的经营亏损让保险公司一直在负重前行,而车险保费要涨价的声音也一直没有停止过。刘跃林明确表示,实施新的商业车险费率浮动机制,保险公司不能趁机涨价,也不能损害代理商、修理厂、4S店等车险链条上其他人的利益。

目前没有准确数据说明新方案下保险公司的利润情况,但作为起草方案的专家,毕欣表示,通过精算,实施新的商业车险费率浮动机制后,整体保费规模并不会发生变化,记录良好的车主保费优惠下来,出险次数多的车主保费升上去,至于保险公司的利润,应该会与现有费率的情况下基本持平。

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