车险费率的十大影响因素

美国是世界上拥有汽车数量最多的国家，我们经常可以在其拍摄的电影和电视剧中看到马路上车水马龙，拥挤不堪。汽车的数量越多，交通事故发生的频率就越高，但是在美国，却很少由于交通事故而引发纠纷，这主要得益于美国完善的汽车保险制度。早在1927年，美国的马萨诸塞州便颁布并实施了《强制汽车责任保险法》，由此拉开了汽车保险在美国强制执行的序幕，此后，美国各级、各地区联邦政府不断致力于汽车保险制度的完善，形成了独具特色的汽车保险制度。

车险费率的十大影响因素

世界范围内，绝大多数国家的汽车保险的费率是浮动的，美国亦是如此，这主要是为了最大限度的减小道德风险发生的频率，使从保险人那里收取的保费更加合理。在美国，影响汽车保险费率的因素主要有十个方面。

一、拥有汽车的价格。在美国大部分州中，拥有汽车的价格主要是通过事故发生时购置同样型号新车的市场价格、按照一定的折旧率折现计算得到的，拥有汽车的价格越高，汽车保险的保费也越高。二、所拥有的汽车的性能。例如刹车的灵敏程度等等，在汽车行驶过程中发生意外事故时，刹车越是灵敏，发生交通事故的概率便会越小。三、居住地区。这一方面主要包括居住地的人口密集程度、道路的宽窄和路面状况好坏以及居住地区的气候因素等，居住地区的人口越密集、道路越窄、路面状况越差和经常出现降雨、大雾或者霜冻等天气的地区，发生交通事故的可能性相对更大一些。四、被保险人所拥有汽车的数量。被保险人如果拥有多辆车，可以相对减少对于保险标的车辆的使用频率，从而间接减小标的汽车的折旧程度，同只拥有一辆汽车的被保险人相比，其汽车状况无疑更好，因此，其所缴纳的保费应该较少。五、每天开车行驶的距离。由于被保险人每天可能驾驶标的车辆在多个地方行驶，因此，对于这个开车行驶的距离难以进行详细的测算，美国大部分州是以从居住地点到工作地点的距离作为参考标准，虽然这种计算方法存在着不合理的成分，但是美国人的生活节奏很快，很多人大部分的时间还是奔走于家和公司之间，因此这个标准可以作为影响保费费率的粗略标准。六、驾驶者的年龄。一个人的成熟程度往往跟年龄有着密切的联系，年龄相对较大的驾驶者，往往不会像年龄小的驾驶者一样“疯狂”，遇到意外事件时也会相对更加冷静一些，因此发生保险事故的概率会相对较低一些。七、婚姻状态。已婚者已经不单单是一个人，他的身后还有关心自己的家人，他要对自己的家人负责，于是在开车的时候会倍加小心，故而这部分被保险人应该缴纳的保费应该少一些。八、有没有子女。这一影响因素是“婚姻状态”因素的进一步延伸，其影响原因也与婚姻状态类似，有子女的被保险人出险事故概率较小。九、驾驶记录。有交通事故记录者的保费比没有交通事故者的保费要高，这也是在我国影响车险保费费率的最主要影响因素。对于经常发生交通事故的被保险人，保险公司会在下一个年度增加被保险人应缴纳的保费数额；对于某段期间内没有发生交通事故的被保险人，保险公司则会在下一个年度减少被保险人应缴纳的保费数额。十、拥有驾驶执照的时间。持有驾驶执照的时间与驾车的数量程度和驾车行驶经验存在密切联系，因此，对于持有驾驶执照时间较长的被保险人应该相应减少其应缴纳的保费。

商业化的经营模式

美国的汽车保险实行的是商业化的经营模式，目前在世界范围内，实行这种经营模式的国家相对多一些。在这种经营模式下，各商业保险公司在法律规定的范围内制定条款、费率，同时自主经营、自负盈亏。采用这种模式的国家的保险公司，实力往往非常雄厚，即使发生比较大的亏损，保险公司也能够自行负担，不会对公司的正常运转产生较大的影响。

纵观世界各国汽车保险所采用的经营模式，大体上可以分为三类：一类是上面提及的、以美国为代表的、商业化经营模式；一类是代办经营模式，这种模式是在“不盈利、不亏损”的原则下由政府制定，保险公司只收取固定的代办费，但不承担相关经营风险，主要的代表国家是日本；还有一类则是以社会保险的形式出现的。

“无过失赔偿”

在实行“无过失赔偿”的美国各州，一旦发生交通事故，不需要提供任何的证明责任归属的证明文件，便可以向自己的保险公司索赔。这一制度的实施与美国保险业的成熟程度和发达程度是分不开的，从中也能看出美国民众极高的诚信度。

保险行业属于服务行业的一种，而投保人购买保险的最直接的目的，是在发生保险事故后，能够及时得到应有的赔偿，很多发展中国家之所以保险业发展提不够好、社会对保险的认可度不高，就是由于理赔程序过于复杂，被保险人在交通事故发生之后难以及时得到应有的赔偿。美国的“无过失赔偿”制度实施之后，被保险人不用再为了获得责任归属的证明文件而来回奔波，保险公司也可以减少花费在辨别交通事故责任归属上的精力，对于保险当事人双方来说，都是一个双赢的制度。

此外，美国汽车保险制度还有一个非常重要的特点，就是保险公司只负责赔偿车上人员的损伤，对于由于交通事故造成的财产损失概不赔偿，这与我国保险公司既对人员损失负责、又对财产损失负责的制度是截然不同的。

汽车保险是财产保险重要的组成部分，也是与广大人民群众生活联系最为紧密的保险产品之一。如何在制度设计和实际操作层面，真正做到既符合行业发展规律、又能体现保险的社会责任，是我国汽车保险发展所面临的一项重要课题。